מעברי מס ואפשרויות הלוואה לשלם עבור המכללה

מאת מייק אקלונד

למידע נוסף על מייק ב Investmentmatome של שאל יועץ

הילד שלך בחר בקולג ', ועכשיו מגיע החלק הכיפי: להבין איך לשלם על זה.

כמו עלות ארבע שנים של המכללה יכול לנוע בין 100,000 $ ל 280,000 $ לכל ילד, ההורים צריכים להיות תוכנית איך לממן את ההשכלה הגבוהה של הילדים שלהם. זה חשוב במיוחד, כי מספיק כסף הוא הסיבה העיקרית לילדים לעזוב את בית הספר.

ראשית, הצעה: ניהול הציפיות של הילדים שלך על ידי מדבר איתם מוקדם על מה שאתה יכול להרשות לעצמך לשלם עבור המכללה. אתה לא רוצה את הילדים שלך לבלות שנים לדמיין קולג 'מסוים שאתה יודע שאתה לא יכול להרשות לעצמי אפילו עם סיוע כספי.

ישנם מקורות שונים של מימון שיכולים לעזור לך לשלם עבור החינוך של הילדים שלך. כאן נבחן שני נושאים עיקריים: סיוע מס והלוואות.

סיוע מס

משפחות רבות מרוויחות יותר מדי כסף כדי להעפיל לסיוע כספי מבוסס, אבל הם עשויים להיות זכאים להפסקות מס.

הזדמנות אמריקאית זיכוי מס היא הפסקה מס זמין כדי לעזור לך לשלם עד ארבע שנים של תואר ראשון חינוך עבור עצמך או התלויים שלך. כמו זיכוי מס, AOTC נותן לך הפחתה של דולר לדולר בסך המס הכולל שלך. בשנת 2016, האשראי יכול להפחית את הצעת החוק של המס על ידי עד 2,500 $ לכל תלמיד.

האשראי מורכב מ -100% מתוך 2,000 $ הראשונים של הוצאות חינוך מוסמכות - שכר לימוד, עמלות וחומרי לימוד - ו -25% ב -2,000 הבא. עם זאת, AOTC השלבים החוצה ברמות הכנסה גבוהות יותר - $ 160,000 ל $ 180,000 עבור זוגות נשואים הגשת משותפת $ 80,000 ל $ 90,000 אם המס הוא בודק או ראש משק הבית.

את Lifetime למידה אשראי נועדו לשלם עבור בוגר בית הספר. זה זיכוי מס בסך 2,000 דולר ל -10,000 דולר של הוצאות, אבל יש לו מגבלות הכנסה נמוכות יותר מאשר אשראי AOTC - $ 55,000 עבור filers יחיד ו 110,000 $ עבור זוגות נשואים הגשת משותפת.

אם ההכנסה שלך גבוהה מדי עבור זיכויי המס, ייתכן שתוכל לתת את מלאי הילד כי יש להשיג ערך לחסל עד 28,000 $ של רווחי הון באמצעות שילוב של ניכוי סטנדרטי, פטור אישי AOTC. זוהי אסטרטגיה מורכבת, ולכן אני ממליץ לעבוד עם מתכנן פיננסי או יועץ מס ליישם את זה.

אפשרויות הלוואה

אם החיסכון המכללה של המשפחה שלך וכל זיכוי מס זמין לא להגיע רחוק מספיק, הילדים שלך יכול לפנות הלוואות לסטודנטים - אבל הם צריכים להיות זהירים לגבי לקיחת יותר מדי חוב. על פי המכון לקולג 'גישה והצלחה, סטודנט הממוצע היה 28,950 $ חוב בשנת 2014, עלייה של 56% על פני 10 השנים האחרונות.

אם ההלוואות יידרש, הנה כמה אפשרויות.

הלוואה ישירה מסובסד ישיר

לאחר התלמיד שלך ממלא את הבקשה חינם עבור סיוע לסטודנטים הפדרלית, או FASFA, ומדגים צורך, משרד החינוך האמריקני עשוי להציע הלוואה ישירה מסובסד פדרלי, הידוע גם הלוואה סטאפורד. עם הלוואה זו מסובסד, אשר זמין סטודנטים אשר להפגין צורך כספי, הממשלה משלמת את הריבית בעוד התלמיד שלך הוא בקולג '. מאחר שהריבית לא תצבור עד לאחר סיום הלימודים, הוא או היא יוכלו לקבל את ההלוואה ולשלם אותה לאחר סיום הלימודים.

גבולות ההלוואה מבוססים על שנים בקולג '- $ 3,500 בשנה הראשונה, 4,500 $ בשנה 2 ו $ 5,500 עבור כל כך הרבה שנים יותר את התלמיד צריך להרוויח תואר ראשון.

פדרלי ישיר Unsubsidized הלוואה

זה גרסה unsubsidized של ההלוואה סטאפורד שונה בכמה דרכים עיקריות: זה פתוח לשני סטודנטים לתואר ראשון וסטודנטים לתארים מתקדמים, אין צורך להוכיח הצורך הכספי, ואת התלמיד שלך יחויב ריבית בזמן שהוא או בקולג '. המגבלה השנתית על הלוואות אלה היא 5,500 $ בשנה הראשונה, 6,500 $ בשנה השנייה, ו 7,500 $ בשנה שלוש ומעבר. הלוואה זו עשויה להיות אופציה להורים וסטודנטים שאינם יכולים להוכיח צורך כספי, אך בכל זאת דורשים סיוע לשלם עבור בית הספר.

" יותר: היתרונות והחסרונות של איחוד הלוואה לסטודנטים מימון מחדש

הלוואות להלוואה

אפשרות נוספת היא ההורה PLUS הלוואות, אשר הלוואות הפדרלי כי אתה יכול להוציא מדי שנה כדי לכסות את מלוא עלות החינוך של הילד שלך. זה יכול להיות נטל חוב גדול נוסף, ותשלומים יכול להשתרע היטב לתוך שנות הפרישה שלך, אז לחשוב היטב על זה אם זה האפשרות הנכונה בשבילך.

הלוואות סטודנטים פרטיים

מגוון של בנקים ומלווים אחרים מציעים הלוואות פרטיות, אשר בדרך כלל נושאות ריבית משתנה, דמי מקור וחיובים אחרים. כמעט כל הלוואות פרטיות דורשים שיתוף החותם.

הלוואות פרטיות חסרים את הגמישות של הלוואות פדרליות, ובדרך כלל שלהם פירעון וסלחנות אפשרויות אינם יתרון. לכן, המשפחה שלך צריך לפנות הלוואות פרטיות רק לאחר ניצול מלא של משאבים אחרים.

חשוב להבין את האפשרויות של המשפחה שלך, מתי להשתמש במה קרנות וכיצד היא משפיעה על הזכאות הכספית הכוללת של הילד שלך. עבודה עם מתכנן פיננסי מוסמך בתשלום בלבד יכול לעזור לך לקבל החלטות חכמות.

מייק Eklund הוא מתכנן פיננסי פיננסי סימטריה ב Raleigh, צפון קרוליינה. סיכום של הבלוג הזה זמין גם באמצעות פודקאסט באתר סימטריה פיננסית.