3 דברים שלך הלוואה סטודנט Servicer אולי לא אגיד לך

סטודנט הלוואה servicers, חברות לנהל 1.4 טריליון $ ב פדרלי הלוואות פרטיות, לא היו מרוויחים הרבה אמון בין הלווים.

שישים וארבע אחוזים של 44,400 סטודנט תלונות ההלוואה הצרכן פיננסיים הגנה הלשכה שנאספו בין יולי 2011 מרס 2017 מעורב בבעיות הלווים היה עם המלווים שלהם או servicers, כולל לא ליידע אותם על אפשרויות פירעון. זה היה כמעט כפול מספר התלונות לווים עשה על תשלומי הלוואה unaffordable.

אתה יכול לעתים קרובות לעבור את servicer הלוואה פרטית על ידי מימון מחדש עם משאיל אחר. אבל החלפת ההלוואה הפדרלית servicers הוא יותר מסובך: אתה יכול לעשות זאת רק על ידי איחוד מספר הלוואות לתוך פדרלי ישיר קונסולידציה הלוואה, ויש חסרונות בתהליך זה. אם אתה לא יודע את servicer, לברר באתר האינטרנט של סיוע סטודנטים הפדרלי. יש תשעה סוחרים פדרליים, אבל משרד החינוך נע לעבר השימוש רק אחד.

בגלל servicer שלך אולי לא לשתף את כל הפרטים, חשוב לדעת את גמול ואת אפשרויות סליחה. הנה שלושה דברים שכדאי לזכור.

1. תוכל להוריד את התשלומים שלך

ברירת המחדל של 10 שנים היא הדרך הטובה ביותר להחזיר את ההלוואות הפדרליות ללא ריבית נוספת. אם אתה נופל מאחור על הצעת החוק שלך, למנוע באופן זמני לעצור תשלומים עם דחיית או סובלנות. אפשרות גם לא יטפל החוב שלך, ואת ההלוואות שלך עדיין יכול לגרום ריבית, כלומר איזון גדול יותר לאחר תקופת דחיית מסתיימת.

במקום זאת, לשקול אלה תוכניות הפירעון הפדרלי:

• בוגר הפירעון: תוכנית זו מתחילה עם תשלומים נמוכים יותר מאשר תוכנית רגילה, אבל הם להגדיל כל שנתיים. זוהי אפשרות טובה אם אתה מצפה להגדיל את ההכנסה שלך לאורך זמן.
• פירעון מורחב: אם אתה זכאי, אתה יכול לשלם סכומים מדורגים או קבוע עם תקופת החזר תשלום מורחבת של עד 25 שנים.
• פירעון בהכנסות: ישנן ארבע תוכניות מונחה הכנסה: הכנסה מבוססי הכנסה, תשלום מתשלום פירעון, לשלם כפי שאתה להרוויח שכר מתוקן כמו שאתה מרוויח. כל תוכנית מכסת התשלום החודשי שלך בין 10 אחוזים ו 20 אחוז ההכנסה שלך שיקול דעת ומגדיל את תקופת ההלוואה מ 10 שנים ל 20 או 25 שנים. החל ובחר את התוכנית על studentloans.gov, או את servicer יבחר את אחד אתה זכאי כי יש את התשלום החודשי הנמוך ביותר.

זכור כי ככל שתאריך את תקופת ההחזר, הריבית שתשלם יותר.

2. זכור recertify את ההכנסה

זכאות לפרעון מונחה הכנסה אינה תהליך חד-פעמי. אתה חייב recertify את ההכנסה ואת גודל המשפחה בכל שנה עם servicer שלך. אם ההכנסה שלך גדל, תשלום ההלוואה שלך, גם. אבל אם ההכנסה שלך טיפות או גודל המשפחה שלך משתנה לפני recertification השנתי שלך, להגיש בקשה מעודכנת ולבקש חישוב תשלום מיידי. אחרת, אתה יכול לשלם יותר מהנדרש.

3. סליחה אולי לא הפתרון

ישנן ארבע תוכניות פדרליות סטודנט הלוואה סליחה: שירות ציבורי הלוואה סליחה, מורים מחילה הלוואה, פרקינס ביטול ההלוואה ואת ההחזר פירעון סליחה. תוכנית ההחזר שלך יכול לפסול אותך מתוכניות מסוימות, גם אם אתה פוגש כישורים אחרים.

לדוגמה, הלוואה לשירות הציבורי סליחה מבטלת את יתרת יתרת ההלוואות הישירות - הסוג הנפוץ ביותר של ההלוואה סטודנט - לאחר 120 תשלומים חודשיים מתאימים שנעשו תוך עבודה במשרה מלאה עבור מעסיק זכאי, כגון ארגון ממשלתי. אתה חייב להיות רשום בתוכנית החזר תשלום סטנדרטי או תוכנית ההחזר תשלום מונחה, אם כי - ותשלומים שבוצעו על תוכנית מדורגת או המורחבת לא ייחשב כלפי 120.

מה לעשות אם אתה לא מרוצה עם servicer שלך

גם אם אתה יודע את אפשרויות התשלום שלך, אתה עלול להיתקל בבעיות עם servicer שלך. למרבה הצער, יהיה לך זכות משפטית מינימלית.

"גם אם יש מאמצים חמורים, היכולת לתבוע היא מאתגרת מאוד", אומר פרסיס יו, פרקליט צוות המרכז הארצי למשפט צרכני. "לחוק ההשכלה הגבוהה אין זכות פעולה פרטית", כך שמשרת יכול לעשות משהו תוך הפרה בוטה של ​​המעשה ואין זכות לקחת אותו לבית המשפט ".

עם זאת, אם אתה לא מרוצה עם servicer שלך, אתה יכול להגיש תלונה על CFPB, אשר יהיה לעקוב אחר זה ולהעביר אותו לחברה עבור תגובה. במקרים מסוימים, CFPB ינקוט פעולה משלו: מוקדם יותר השנה, היא השתתפה בתביעה נגד Navient, המשרת הגדול ביותר של המדינה, בטענה כי זה misallocated תשלומים הלווים misguided אותם על אפשרויות פירעון. נבינט הכחישה את הטענות וביקשה לדחות את התביעות.

ניתן גם להגיש תלונה למחלקה לחינוך. בנוסף, קליפורניה, קונטיקט וושינגטון, ד ', לחוקק חוק הלוואה סטודנט של חוקי זכויות לאסוף תלונות של לווים ולעזור להם להבין את זכויותיהם.

אנה Helhoski הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected] . טוויטר: @AnnaHelhoski .