הסיבה # 1 אנשים בשנות ה -20 שלהם לא צריך להציל עבור פרישה |
עם כל שנה חולפת, מערכת הביטחון הסוציאלי נראה יותר ויותר רועד. היום 20- ו -30 משהו יחיה בעולם עם גיל הפרישה מאוחר יותר ותשלומים ביטוח לאומי קטן יחסית. הוספת העלבון הכספי לפציעה, הצעירים של ימינו מכוח העבודה אינם צפויים לעמוד בתור לפנסיה מסורתית, שהייתה אבן הפינה לחיסכון הפרישה של הוריהם וסבאיהם.
כאשר מסתכלים על כל הזוויות המאכזבות האלה, חשוב יותר מאי פעם עבור עובדים צעירים להתחיל לחסוך לפרישה בהקדם האפשרי, נכון?
שגוי.
חברתי קאתי הראשונה התחילה לחסוך כסף בשנות ה -20 לחייה. היא רק עשתה כ -40 אלף דולר בשנה, אבל היא עשתה את זה בראש סדר העדיפויות לסנאי ב -100 דולר לחודש בכל חודש 401 (k) שלה. אמנם זה היה נהדר עבור חברת התיווך אשר ניהל את 401 שלה (k), קאתי היה למעשה מקבל עניים מדי חודש. הבעיה הגדולה ביותר שלה - קאתי היה עדיין אוכף עם הלוואות סטודנטים וחוב כרטיס אשראי. חברות כרטיסי האשראי גבו את שיעור הריבית הדו-ספרתי שלה, בעוד 401 (k) שלה יכול רק לגדול באופן ריאליסטי 6-8% בשנה.
היום, קאתי אינה מסוגלת להוסיף לה 401 (k) כי הריבית עליה חובות הוא אוכל את כל החיסכון שלה. הלחץ העצום שהניעה על עצמה להתחיל לחסוך לגיל פרישה פירושו שהיה לה מעט מאוד כסף לשלם את חובות החוב שלה, ובסופו של דבר הם הכריעו אותה. ב -40 אלף דולר בשנה, היא לא היתה מסוגלת לעשות דחיפה גדולה לתוך 401 (k) שלה, בכל מקרה - אחרי יותר מ -10 שנים של חיסכון, יש לה כ -10,000 $ להפריש.
מה שמביא אותנו למלכוד הפיננסי הבא: קאתי לא יכולה להגיע ל -10,000 דולר ללא קנסות גדולים וחשבונות מס.
עובדים רבים מצאו כי הם התחילו לחסוך מוקדם רק כדי להיפגע ממחסום בלתי צפוי, כגון עבודה אבודה או הצעת חוק רפואית גדולה. תמיד, הם היו צריכים למשוך כסף מתוך 401 שלהם (k) s כדי לגמור את החודש. לכן זה משלם לשים אחד עד שנתיים בשווי של הוצאות לחשבון חיסכון; אתה לעולם לא יודע מתי אתה צריך את הכסף "יום גשום".
תעשיית השירותים הפיננסיים יש אינטרס לראות אותך לפתוח חשבון פרישה - הם מקור נחמד של רווחים עבור חברות אלה. אל תתנו את המכירות pitches הלחץ לך. תוכנית ליום שבו תתחיל לחסוך עבור פרישה, אבל יודע כי מקבל את שאר הבית הפיננסי שלך בסדר צריך להיות בראש סדר העדיפויות.
אסטרטגיה טובה יותר
קאתי יגיע 35 השנה, ובזכות העלאת האחרונות, היא עושה עכשיו סביב 65,000 $ בשנה. הממונה שלה עושה כ 85,000 $ בשנה - משכורת היא מצפה קדימה כפי שהיא פועלת את דרכה במעלה סולם החברה.
אבל בעשור שלפני כן, לקאתי יש תוכנית משחקים חדשה.
היא מדורגת את כל החוב שלה על פי שיעורי הריבית שלהם, וכעת, כשהיא גובה משכורת שנתית גבוהה יותר, נותר לה יותר כסף כדי להתחיל לשלם את החוב בעל הריבית הגבוהה ביותר. בתוך כחמש שנים היא תהיה שקע גדול החוב הכולל שלה. ביום הולדתה ה -40 היא תתחיל בסופו של דבר להתמקד בבניית ביצה מוצקה של פרישה.
מכיוון שהיא מצפה להרוויח קרוב ל -85,000 דולר, במקום לשים 100 דולר בחודש כמו שעשתה בשנות ה -20 לחייה, קאתי תהיה מסוגל לחסוך כ $ 500 לחודש. כאשר היא בת 50, קאתי תציל כ -90,000 דולר - בהנחה של תשואה שנתית של 6% ב -401 (k). עד שהיא פוגעת 60, יהיה לה על 240,000 $ בבנק. נתון זה עולה ל 500,000 $ עד שהיא 70.
תרשים 1. 30 שנים מאוחר יותר, הרבה כסף נשמר …
זה לא אומר כי בוגרי קולג 'צריך להיות צד עשור. לאחר כל חובות שולמו, אתה צריך להיות אגרסיבי חיסכון עבור פרישה. אבל עבור רבים מאיתנו, זה משימה שנעשתה הרבה יותר קל כמו שאנחנו עוברים לתוך השיא שלנו להרוויח שנים. זה פשוט קשה לשמור כמות משמעותית של כסף כאשר אתה 25. עשור מאוחר יותר, זה צריך להיות הרבה יותר קל.
