מתפתל דרך מבוך של אפשרויות פנסיה
Campeonato Nacional de Trial 4x4 2014 - 1ª Prova St.ª M.ª da Feira
תוכן עניינים:
מאת אודרי ג'ונס
למידע נוסף על אודרי באתר שלנו שאל יועץ
זה לא היה לפני יותר מדי שנים כי עובדי החברה יקבלו שעון זהב עם פרישה, כמו גם בדיקה פנסיה כל חודש למשך שארית חייהם. לאחרונה, אפשרויות פרישה הפכו רבים יותר מבלבל. מימון הפנסיה הפך להיות מעיק יותר עבור המעסיקים, וניהול אותם הפך להיות הרבה יותר מורכב, כי חברות מעדיפות להיפטר מן האחריות לחלוטין. כתוצאה מכך, אנו רואים את מה שעשוי להיות אופציית הפנסיה המבלבלת ביותר עד כה: ההתפלגות ההונית. זה לא אומר את האפשרות החד פעמית לא שווה לשקול; רחוק מזה, אבל מבינים שזו הדרך של החברה להעביר את האחריות לך. עוד על זה מאוחר יותר.
הפנסיה המסורתית מספקת תשלומים לכל אורך חיי העובד לאחר הפרישה. האחריות לתשלום זה מוטלת על המעסיק הקודם של הגמלאי. גמלאים רוצה להבטיח כי התשלומים ימשיכו החיים - אבל עם פנסיה רבים להיות במימון מספיק, זה לא בהכרח מובטח. אז אולי אתה רוצה יותר שליטה.
חיים ישרים לעומת מפרקים וניצולים
אם אתה מעדיף תשלומים מסורתיים, יש לך אפשרויות לבצע. אדם נשוי חייב להחליט אם לקחת את האפשרות "חיים ישרים" או את האפשרות "משותף וניצול". עם חיים ישרים, אתה מקבל תשלומים עד שאתה מת, אבל בן הזוג שלך לא מקבל הטבות לאחר המוות שלך. באפשרות המשותפת לניצול, אתה מקבל תשלומים קטנים יותר מאשר עם חיים ישר, אבל בן הזוג שלך ממשיך לקבל תשלומים לאחר מותך. אקטואר מחשבת כמה יש למנוע מן הפנסיה "המקורי" לממן את הקצבה של בן הזוג שלך לאחר מותך. זה יכול להיות מושלם בדרכים שונות - ובמקרים רבים את היתרון.
השיקול הבא כולל האם גמלאי יכול לקבל ביטוח חיים. אם לא, אז עדיף להישאר עם אפשרויות התשלום של החברה או אולי לקחת תשלום סכום חד פעמי. אם אתה insurable, ייתכן שיהיה אפשרות אחרת. זה כולל תהליך בן שני שלבים:
- ראשית, להבין כמה כסף בן הזוג שלך יצטרך לאחר מותך - במילים אחרות, מה "בן זוגו של פנסיית הניצול" של בן הזוג צריך להיות.
- לאחר מכן, לברר מה תהיה הפרמיה עבור פוליסת ביטוח חיים לממן את קצבת הניצול לאחר מותך.
אם העלות של הפרמיה היא פחות מאשר ההבדל בין המשותף לניצול ו חיים ישר אופציות מסורתיות, ואז לקבל את הביטוח ולקחת את האפשרות חיים ישר. תקבל תשלומים גבוהים יותר בזמן שאתה חי, ואת בן / בת הזוג שלך עדיין מקבל תשלומים לאחר מותך.
במצב כזה, אם בן הזוג שלך מת הראשון, פוליסת ביטוח יכול פשוט לבטל. פנסיה מסורתית רבים אינם מאפשרים שינויים כאשר תשלומים מתחילים, כך שאתה יכול להישאר עם תשלום חודשי נמוך יותר עבור החיים אם לקחו משותף וניצול. (הערה: זה קריטי כי יש לך מונפקים ביטוח חיים מדיניות ביד לפני בחירת אפשרות זו.)
מסתכל לתוך סכום חד פעמי
עכשיו הגיע הזמן לקבוע אם הפצה סכום חד פעמי עשוי להיות הטוב ביותר. שאל את עצמך את השאלות הבאות:
- האם אתה רוצה לספק לילדים לאחר מותך? רוב הפנסיה המסורתית הם רק עבור עובדים בדימוס ובני זוגם. אם יש לך "חיים ו -10 שנים" אפשרות, הכנסה ילך יורשים רק אם אתה מת בתוך 10 שנים של פורש, ותשלומים אלה יפסיקו ב 10 שנים לאחר תאריך שפרשת.
- האם בריאותך תאסור עליך לחיות עד תוחלת החיים הממוצעת? חישובי הפנסיה מבוססים על תוחלת החיים הממוצעת. אתה לא יכול לקבל את מלוא התועלת של הפנסיה שלך אם אתה לא במצב בריאותי ממוצע.
- האם יש לך הכנסה מספקת ממקורות אחרים כדי לממן את הפרישה? אם יש לך הכנסה ממקורות אחרים, ייתכן שלא צריך מובטחת תשלומי פנסיה.
אם התשובה לשאלה זו היא כן, אזי הפצה חד פעמית עשויה להיות הטובה ביותר.
איפה אתה מתחיל?
לבקש עזרה. חפשו ייעוץ מתכנן פיננסי מוסמך שיכול להתחיל לבדוק ולארגן את האחוזה שלך ואת הכספים לפחות שישה חודשים לפני שאתה פורש. מה שאתה לא יודע על האפשרויות שלך יכול לפגוע בך.
תזמן פגישה עם מתכנן פיננסי מוסמך בתשלום בלבד. קח את הזמן לשאול שאלות. להבהיר את סדרי העדיפויות ואת ההעדפות האישיות שלך ולדון במיוחד מה אתה רוצה להשיג כפי שאתה להתקדם לקראת פרישה. ודא כי המתכנן שלך מבין את הצרכים שלך, לא רק את הנכסים שלך. המתכנן הפיננסי שלך יכול ליצור חזון פיננסי לטווח ארוך, בהתאם לנסיבות ולמשאלות שלך. שאל את המתכנן על מפגש "גילוי" כדי לעזור לך לחשוף את הרצונות הפיננסיים שלך פרופיל / אישיות. רוב יספק ייעוץ ראשוני זה ללא תשלום. אתה יכול ללכת napfa.org לחפש מתכננים בתשלום רק באזור שלך.
