בנק, כרטיס אשראי עמלות: $ 795 מיליון שיעור עבור undergrads

שכר לימוד, דמי חבר, דמי בירה - זה יקר להיות סטודנט. זה לא עוזר כי על פי האתר שלנו הניתוח העדכני ביותר, בדיקת חשבון וכרטיסי אשראי יכול להיות עולה לתלמיד הממוצע עד 1,016 $ דמי ו ריבית על פני ארבע שנים של קולג '[1]. בסך הכל, סטודנטים בארה"ב יכולים להוציא יותר מ 795,000,000 $ בשנה על משיכת יתר ודמי תשלום מאוחר לבד [2].

בשנת 2016 מחקר, Investmentmatome ניתח את דמי משיכת יתר של 20 חשבונות בדיקת המזוהה עם כמה מן האוניברסיטאות הגדולות בארה"ב בדקנו את אותם חשבונות השנה, כמו גם כרטיסי אשראי סטודנט, כדי לראות איך דברים השתנו במהלך 12 השנים האחרונות חודשים.

המנות העיקריות

• העמלה החציונית של משיכת יתר בארה"ב, כולל חשבונות המזוהים עם האוניברסיטה, היא $ 35 [3], והסטודנט הממוצע משלם את חשבונו 2.2 פעמים בשנה, לעומת 2.07 פעמים עבור האמריקאי הממוצע. עם למעלה מ -11 מיליון סטודנטים לתואר ראשון במשרה מלאה בארה"ב, החל מ -2016, רובם בעלי חשבונות בנק, יכול להיות שכר יתר של יותר מ -722 מיליון דולר [2]. זוהי עלייה של כמעט 19 מיליון דולר לעומת השנה הקודמת [4].
• שליש מהסטודנטים שיסיימו את הלימודים בקרוב ויש להם כרטיס אשראי שילמו שטר מאוחר, ועמלת התשלום הממוצעת על כרטיס הסטודנט שערכנו היא 35 דולר. אם שליש מהסטודנטים לתואר ראשון במשרה מלאה עם כרטיס אשראי מפספס תשלום, זה כמעט 73 מיליון דולר דמי תשלום מאוחר [2].

בשנת 2015, הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי הוציא הנחיות למכללות על לקטוף בנקים שותפים כי הטוב ביותר לענות על הצרכים של התלמידים. סטודנט בטוח חשבון Toolkit עדיין לא הביא שיפורים בנקאיים עבור תלמידים בבתי הספר ניתחנו. ראינו עליות חד פעמיות בעמלות לחשבונות סטודנטים בחלק מהבנקים שנכללו במחקר שלנו. מצאנו גם כי חשבונות חיסכון סטודנט וכרטיסי אשראי היו עלויות מיותרות, מיותרות, כי התלמידים יכולים להימנע על ידי בחירה בחשבונות שונים או באמצעות שימוש חכם יותר של הקלפים.

במחקר זה, אנו נשבור את עלויות של בדיקת חשבונות סטודנטים וכרטיסי אשראי ולספק חלופות זולות יותר. אנו גם לתת עצות כיצד להתחיל בבניית אשראי כמו סטודנט להסביר מדוע זה חשוב.

חשבונות בדיקת סטודנטים יכולים להיות יקרים

עבור כל אחד מהחשבונות בדיקת התלמיד, בדקנו את דמי האחזקה הממוצעת, משיכת היתר ומכסים על משיכת יתר - המספר המרבי של פעמים ביום שהבנק יגבה ממך עמלת משיכת יתר. המחיר הממוצע ששולמו על ידי בנקים אלו לצורך שמירה על חשבון נשאר ב -0 דולר לסטודנטים. שלושה בנקים הגדילו את משיכת היתר שלהם; רק אחד ירד את דמיו. בנוסף, שני הבנקים הפחיתו את המספר הכולל של דמי משיכת יתר שהם יגבו ביום, אבל אחד הגדיל את המספר.

דמי משיכת החציון עבור חשבונות אלה עלו מ -34.50 $ ל -35 דולר. מכיוון שתלמיד המכללות הממוצע משיג את חשבונו 2.2 פעמים בשנה, משמעות הדבר היא 77 $ לשנה בעמלות משיכת יתר עבור סטודנט המשתמש בחשבון כגון אלה שניתחנו, או 308 $ במהלך ארבע שנות הקריירה. זה רק ממוצע. אחוז קטן יותר של תלמידים הוא נפגע הרבה יותר קשה על ידי משיכת יתר עמלות: על פי דו"ח CFP 2014, 10.7% של ילדים בגילאי 18 עד 25 צברו יותר מ -10 overdrafts בשנה.

חשבונות מקוונים, איגודי אשראי מציעים עסקאות טובות יותר

לכל היותר בנקים, לקוחות יכולים להימנע מעמלות. הבנקים בדרך כלל יהיה לוותר על דמי אחזקה אם לשמור על יתרת מינימום או יש פיקדונות ישיר חודשי. תוכל להימנע מעמלות משיכת יתר על ידי אי-ההוצאות שלך יותר מאשר בחשבונך. אבל הדרך הקלה ביותר כדי למנוע עמלות מיותרות היא פשוט בחירה עבור הבנק כי לא לחייב אותם.

"בנקים מקוונים הם מה שכל הבנקים צריכים להיות, וזה יותר ידידותי לצרכנים", אומר בעל הטור Investmentmatome ליז וסטון, מחבר הספר "ניקוד האשראי שלך". "יש להם פחות דמי ודרישות איזון מינימלי, והם משלמים ריבית גבוהה יותר. אתה לא יכול להיכנס לענף, אבל פחות ופחות מאיתנו עושים את זה, ואנחנו מגלים בנקים מקוונים לענות על הצרכים שלנו בסדר גמור."

עבור אלה המעדיפים לא באינטרנט בנק, איגודי אשראי הם אופציה מוצקה. בחשבונות האוניברסיטאיים שבדקנו, שהיו קשורים לאגודות אשראי, היו עלויות משיכת היתר נמוכות יותר על חשבונות עו"ש וריביות גבוהות יותר על החיסכון מאשר חשבונות אוניברסיטאיים המזוהים עם בנקים לאומיים גדולים. הם היו פחות סביר שיש דמי אחזקה חודשיים, כמו גם.

" יותר: בדיקת חשבונות הטוב ביותר עבור סטודנטים

אתה יכול למנוע עמלות משיכת יתר

אתה יכול גם לבטל את כיסוי כיסוי יתר לחלוטין. כיסוי Overdraft הוא נוהג של הבנק משלם עבור סוגים מסוימים של עסקאות, למרות שאתה לא יכול להרשות לעצמך אותם, ואז לחייב אותך משיכת יתר. כלל פדרלי מחייב את הבנקים להציע כיסוי זה על בסיס "opt-in", במקום לרשום אותך באופן אוטומטי. אם נרשמת בטעות עבורו, מה שקל לעשות, תוכל לבטל את הצטרפותך.

אם תבחר לבטל את כיסוי משיכת יתר, הכרטיס שלך צפוי להידחות אם אתה מנסה לקנות משהו או לבצע משיכת כספומט ללא מספיק כסף. אתה עדיין עשוי להיות מחויב במחיר דומה דמי nonsufficient, המכונה גם NSF או פריטים חזר פריט.סביר להניח שתחויב בעלויות NSF עבור דברים כמו המחאות מקופלות ותשלומים לחיוב מקוון.

בין אם יש לך כיסוי משיכת יתר, הירשם לקבלת התראות טקסט עבור יתרות נמוכות או משיכות יתר באמצעות אתר הבנק שלך. אם אתה הולך שלילי, לחדש את הכספים שלך בהקדם האפשרי, כדי למנוע עמלות מורחבת.

" יותר: את היסודות של דמי משיכת יתר

מאוחר תשלומים בכרטיס אשראי לעשות נזק כפול

בדקנו גם כרטיסי אשראי ספציפיים לסטודנטים ממנפיקי כרטיסי האשראי הגדולים בארה"ב. בנק אוף אמריקה, סיטיבנק, דיסקונט, קפיטל וולס פארגו מציעים כל סטודנט כרטיסי אשראי, עם תשלום תשלום מאוחר בממוצע סביב 35 $ וריבית ממוצעת של 18.64%. שיעורי הריבית משתנים בהתאם ניקוד האשראי שלך; לכרטיסים שבדקנו היתה ריבית מינימלית ממוצעת של 14.51% ושיעור ריבית מקסימלי ממוצע של 22.76%.

על פי סקר אקספיריאן, 33% מהסטודנטים שהיו להם כרטיס אשראי ושהם סיימו את הלימודים בתוך ששת החודשים הבאים, איחרו עם תשלום בכרטיס אשראי [5]. בהנחה שזה נציג של כל הסטודנטים סטודנט במשרה מלאה, יותר מ -2 מיליון סטודנטים עשו תשלום מאוחר. זה כמעט 73 מיליון דולר בילה על איחור עמלות - וזה בהנחה שהם צברו רק תשלום אחד מאוחר כל אחד.

דמי מאוחר הם לא רק את ההוצאות של תשלום כרטיס אשראי מאוחר. כרטיסים רבים להטיל עונש ריבית של עד 30% במקרים כאלה. זה יותר מפי שניים את שיעור הריבית המינימלית הממוצעת על כרטיסי האשראי של התלמיד שאנו מנתחים, ויותר מ -7 נקודות אחוז מהממוצע המקסימלי.

סקר Experian מצא כי בקרוב להיות בוגרי היה ממוצע של 2,573 $ חוב כרטיס האשראי. בהנחה שהם בונים את החוב הזה בסכומים שווים בכל חודש באמצעות ארבע שנות לימוד בקולג ', עשו תשלומים מינימליים של 25 דולר לחודש ושילמו את הריבית הממוצעת על חשבונם, זה היה מוסיף עד 569 $ בריבית שנצברה לפני סיום הלימודים. זה לא כולל את הריבית שהם יצטברו לאחר סיום הלימודים אם הם לא משלמים את היתרה - או, גרוע מזה, אם הם ממשיכים לחייב מבלי לשלם את החוב הקיים שלהם.

" יותר: הטוב ביותר סטודנט כרטיסי אשראי

בניית אשראי, גם אם אתה לא יכול לקבל כרטיס סטודנט

באמצעות כרטיס אשראי באחריות - לשלם את זה בזמן ולא הולך על הגבול - היא אחת הדרכים הקלות ביותר לבנות אשראי. ובעוד אתה יכול להיות במרחק של שנים להוציא הלוואה אוטומטית או משכנתא, ציון אשראי טוב יכול לעזור בדרכים רבות אחרות.

"האשראי שלך קובע הרבה יותר מאשר אם אתה יכול לקבל הלוואה או את שיעורי הריבית שתשלם", אומר וסטון. "זה יכול להשפיע אם אתה יכול לשכור דירה, כמה אתה משלם עבור ביטוח, גודל הפיקדון תצטרך לשים למטה כדי לקבל שירותים ואם תקבל את העסקה הטובה ביותר על הטלפון הסלולרי."

יש הרבה סטודנט נהדר כרטיסי אשראי, אם כי הם יכולים להיות קשה לקבל אם אתה מתחת לגיל 21 בגלל כרטיס אשראי חוק של 2009. אם אתה מקבל נדחתה על כרטיס אשראי סטודנט, לא ייאוש. קיימות שתי חלופות מומלצות:

• כרטיסי אשראי מאובטח: כרטיס אשראי מאובטח מגובה בפיקדון במזומן, בדרך כלל שווה לגבול של הכרטיס ובדרך כלל בין 200 $ ל 500 $. אתה מבצע רכישות על הכרטיס ולשלם אותם כמו עם כל כרטיס אשראי אחר. הפיקדון מגן על המנפיק במקרה שאתה לא עושה את התשלומים. תקבל את ההפקדה שלך בחזרה לאחר שתסיים "בוגר" בכרטיס לא מאובטח או שתסגור את חשבונך במצב תקין.

" יותר: הטוב ביותר מאובטח כרטיסי אשראי

• משתמש מורשה:כמשתמש מורשה, אתה מקבל כרטיס מקושר לחשבון של מישהו אחר, בדרך כלל בן משפחה או של בן הזוג. אינך אחראי מבחינה משפטית לחיובים שתבצע בכרטיס - בעל החשבון הראשי הוא - אך מנפיקים רבים מדווחים על פעילות מורשית של המשתמש ללשכות האשראי. עם זאת, לפני שהפך למשתמש מורשה, ודא כי הכרטיס העיקרי משלם את החשבונות שלה בזמן ומנפיק של כרטיס האשראי דוחות נתוני המשתמש מורשה לשכות אשראי.

ברגע שיש לך כרטיס אשראי, הגיע הזמן להתחיל בבניית אשראי. הקפד לשלם את כל החשבונות שלך בכל פעם בכל חודש ולשלם או להגביל את החוב שלך. לקבלת טיפים נוספים, לבדוק את הרגלי אשראי טובים.

ארין אל עיסא הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

מתודולוגיה

Investmentmatome סקר מקורות נתונים פנימיים וחיצוניים כדי ללמוד עוד על בנקאות סטודנטים וכרטיסי אשראי. מידע על נתונים פנימיים שאינם מוסברים במחקר או בהערות שוליים ניתן להשיג על ידי יצירת קשר איתנו בכתובת [email protected]. מקורות הנתונים החיצוניים זמינים לציבור באופן מקוון:

• הגנת הצרכן הלשכה הפיננסית. נקודת נתונים: בדיקת משיכת יתר בחשבון. יולי 2014.
• הגנת הצרכן הלשכה הפיננסית. בנקאות סטודנטים, דוח שנתי לקונגרס. דצמבר 2016.
• אקספיריאן. סקר. אפריל 2016.
• המרכז הלאומי לחינוך לסטטיסטיקה. ההרשמה למוסדות על-תיכוניים יסודיים, תיכוניים ותלמידים, לפי רמה ושליטה של ​​המוסד, רמת ההרשמה, מעמד ההשתתפות ומין הסטודנט: שנים נבחרות, סתיו 1990 עד סתיו 2024. מרץ 2015.
• פיו צדקה נאמנויות. הצרכנים צריכים הגנה מפני עלויות יתר Overdraft. דצמבר 2016.
• סאלי מיי. הממון כסף: איך סטודנטים אמריקאים מכללת ניהול הכספים שלהם. 2016.

הערות שוליים

[1] חישבנו עלויות של תלמיד במשך ארבע שנים על ידי הוספת הדברים הבאים:

• בדיקת עלויות החשבון: ממוצע 2.2 Overdrafts בשנה מוכפל חציון החציון בתשלום של 35 $
• עלויות כרטיס אשראי: הריבית הממוצעת על יתרת כרטיס האשראי של 2,573 $ עם ריבית של 18.64%, בהנחה החוב נצברו בסכומים שווים דרך כל ארבע שנים, בתוספת תשלום תשלום מאוחר המאוחרת של 34.56 $, בהנחה אחד תשלום מאוחר בשנה.

עבור תלמידים אשר משלמים דמי מאוחר מדי שנה, עלויות אלה בסך הכל 1,016 $ במשך ארבע שנים. עבור אלה שאינם משלמים כל דמי מאוחר, העלויות יהיו 877 $ על מסגרת זמן זהה.

[2] רוב הסטודנטים יש חשבון בנק, על פי סאלי מיי, אשר מראה 85% מהתלמידים יש כרטיסי חיוב. חישבנו את ההוצאה הכוללת של התלמידים על משיכת יתר ודמי תשלום מאוחרים על ידי הוספת הפריטים הבאים:

• דמי משיכת יתר: ממוצע 2.2 Overdrafts בשנה מוכפל חציון החציון בתשלום של 35 $, מוכפל במספר המוערך של סטודנטים לתואר ראשון בשנת 2017 מהמרכז הלאומי לסטטיסטיקה החינוך, מוכפל ב 85% של תלמידים שיש להם כרטיסי חיוב על פי סאלי מיי
• תשלום מאוחר דמי כרטיס אשראי: גובה תשלום ממוצע של 34.56 $ מכרטיס האשראי לסטודנט, שבדקנו במספר התלמידים עם כרטיסי אשראי (מספר הסטודנטים לתואר ראשון כפול 58% מהבוגרים העתידיים שיש להם כרטיסי אשראי) מוכפל במספר הסטודנטים -שנים של בקרוב להיות בוגרי שעשו תשלום מאוחר, בהנחה אחד תשלום מאוחר לכל תלמיד. הנחנו את ההנחה שבוגרים לעתיד ייצגו את כלל הסטודנטים לתואר ראשון.

סך ההוצאה לתלמיד יוסיף עד 795,096,041 $.

[3] על פי ה- Pew Charitable Trusts, דמי החציון החציוניים של 44 הבנקים הגדולים בארה"ב הם 35 דולר, ועל פי הניתוח שלנו של חשבונות המזוהים עם האוניברסיטה, דמי החציון החציוניים הם 35 דולר.

[4] לדברי סאלי מיי, 85% של סטודנטים יש כרטיסי חיוב. הכפלנו את מספר דמי החציון של השנה ושל השנה הקודמת (מספר התלמידים x משיכת יתר ממוצעת) x עמלת משיכת יתר) ב -85% כדי להגיע לעמלות המשוערות הכוללות עבור סטודנטים. בשנה שעברה, המספר הכולל היה 703,471,560 $. השנה, זה 722,109,850 $. ההבדל הוא 18,638,290 $.

[5] על פי סקר Experian מכללת סקר סקר, 58% של בקרוב להיות בוגרי יש כרטיסי אשראי ו 33% מאלו עם כרטיסי אשראי עשו מאוחר תשלום כרטיס אשראי.