כיצד יועץ פיננסי יכול להדריך החלטות ביטוח חיים של לקוחות

ביטוח החיים נראה פשוט למדי על פני השטח - מבוטח עושה תשלומים פרמיה כך המוטבים יקבלו הטבות מוות חד פעמי על מותו של המבוטח, ובכך להבטיח משפחה ויורשים אחרים יטופל.

המצב מסובך על ידי סוגים שונים של ביטוח חיים, עם זאת. בעוד פוליסות ביטוח חיים המונח מציעים ביטוח במהלך תקופת כיסוי מוגדרת - לדוגמה, ביטוח מפני מוות כאשר ילדים צעירים - מדיניות קבועה כגון ביטוח חיים שלם לשלב יתרון מוות עם מרכיב ההשקעה ערך מזומנים שיכולים להשלים חיסכון פרישה אחרים. משמעות הדבר היא שהחלטות ביטוח חיים צריכות להיעשות במסגרת תוכנית פיננסית כוללת.

שאלנו את סטיבן הארט, יועץ פיננסי וחבר באתר שלנו שאל את רשת היועצים, כיצד יועצים פיננסיים יכולים להדריך לקוחות באמצעות מגוון אפשרויות ביטוח החיים העומדות לרשותם.

איך אנשים צריכים לקבל החלטות על ביטוח חיים?

הלקוחות צריכים לעבוד עם יועץ העומד בתקן הנאמנות, כלומר הם מחויבים לשים את האינטרסים של הלקוחות שלהם קדימה משלהם.

לאחר מכן, לקוחות צריכים להבין כי ביטוח חיים הצרכים ישתנה עם הזמן, וכך גם מוצרי הביטוח עשוי להיות מועיל לך. לדוגמה, אדם צעיר, לא נשוי עשוי להיות בסדר עם כמות קטנה של המונח ביטוח חיים. מקצועי בגיל העמידה עם משפחה כנראה צריך הרבה יותר כיסוי עשוי לשקול מדיניות קבועה כדי לבנות ערך מזומנים. נסטר ריק מתקרב פרישה שבנה את תיק גדול כנראה צריך פחות כיסוי, אבל אולי כדאי להתחיל להסתכל על קצבאות וסיעוד לטווח ארוך.

בהתאם שלב החיים, את סך כל תועלת מוות יכול לכסות משכנתא / חוב, את הילדים ¯ s חינוך, אורח חיים הוצאות עבור לפחות תקופת זמן קבועה (אולי כולל פרישה) ואת ההוצאות הסופיות.

חשוב להבין כיצד מוצרי ביטוח חיים עובדים וכיצד הם מסייעים במטרות ויעדים ארוכי טווח. התכנון הפיננסי מושרש בשימוש בנכסים באופן היעיל ביותר, ואין פתרון לפתרון עוגיות.

איך יועצים פיננסיים מדריך לקוחות באמצעות אפשרויות אלה?

בין אם הלקוח בוחר מדיניות מונחים או מדיניות קבועה, תלוי במספר גורמים. והכי חשוב, ביטוח חיים המונח הוא בדרך כלל בעלות נמוכה, אך יפוג לאחר תקופה מסוימת של זמן, בעוד מדיניות קבע הוא יקר יותר, אבל יהיה לבנות ערך מזומנים שניתן להשתמש בהם מאוחר יותר. אם המטרה שלך היא פשוט לכסות את התרחיש הגרוע ביותר בעלות הנמוכה ביותר, להתחיל עם טווח. אם אתם מחפשים לבנות ערך לאורך זמן, נראה קבוע.

המפתח הוא כי ביטוח החיים תמיד צריך להיות ממוסגר בתוך התוכנית הפיננסית הכוללת. לעתים קרובות מדי, ההחלטה על ביטוח חיים מתבצעת בסילו, מה שמוביל אנשים להיות underinsured או overinsured. כמו Goldilocks, אתה רוצה למצוא את הסכום ואת סוג זה "רק צודק" כאשר נעשה שימוש בתיאום עם תוכנית לטווח ארוך שלך. חשוב לזכור כי ביטוח חיים הוא פתרון "א", לא "הפתרון".

השאלה הספציפית שיש להתייחס אליה היא: "מה אתה רוצה שחיי הביטוח שלך יעשו בשבילך?" בעוד שזה יכול להיסחף לשטח "טווח או פרם", חשוב יותר להתייחס למטרות ויעדים.

" יותר: כיצד למצוא את כל פוליסת ביטוח החיים

מהו האתגר העיקרי של שילוב תוכניות ביטוח באסטרטגיית השקעה כוללת?

יש הרבה יותר מדי שיווק ומכירות רעש כשמדובר בהערכת ביטוח חיים. יש אנשים מחוץ לענף הביטוח עשויים לספר ללקוחות כי כל סוכני ביטוח החיים הם רק כדי לבצע עמלות, ואלה בתוך התעשייה לספר ללקוחות אלה טועים. עבור הלקוחות, זה על מציאת יועץ שהם סומכים על מנת להנחות אותם בתהליך קבלת ההחלטות. כמה יועצים ימכרו את המדיניות עצמם, ואחרים ימליצו על מישהו אחר. הגורם החשוב הוא לא לקנות בלי לשקול את ההשפעות על המצב הכספי הכולל שלך.

סטיבן הארט הוא מתכנן פיננסי בכיר יועץ ניהול עושר ב טאליס שירותי ייעוץ פלנו, טקסס.