פרישה ללא משכנתאות מאי טראמפ מס ריבית לניכוי

מאת מאט מקוי

למידע נוסף על מאט באתר שלנו שאל יועץ

כפי שכולנו יודעים, אחד היתרונות של לשלם את כל העניין על המשכנתאות שלנו היא שזה בדרך כלל יוצר ניכוי מס. ואם אתה כבר נושאת משכנתא עבור חלק גדול של החיים הבוגרים שלך, אתה כבר התרגלו - ואת תוכנית סביב זה ניכוי לבוא מס בכל שנה.

למעשה, יש לי הקשיב מספר לקוחות להשתמש deductibility עניין כסיבה לשמירה על החוב, גם כאשר יש להם את האמצעים לשלם את זה ולהישאר מבחינה כלכלית.

האם הם צודקים? בואו נסתכל.

ראשית שקול את ההבדל בין מס - ניכוי ומסים אשראי. מס אשראי מפחית את הצעת החוק שלך דולר דולר עבור דולר, ואילו מס - ניכוי מאפשר רק חלק של כל דולר ששולמו כדי להיות מנוכה.

נניח שאתה נמצא סוגר מס 28%, ואת סכום הריבית שלך deductible מסתכם 1,000 $. (עבור פשטות, נניח כי כל סכום הריבית ששולמה היא לניכוי). באמצעות זיכוי מס, הצעת החוק שלך יופחת על ידי כל 1,000 $. באמצעות ניכוי מס, לעומת זאת, הצעת החוק המס שלך יקטן רק 280 $, או 28% של 1,000 $. אז שלך ניכוי מס 280 $ ביעילות יעלה לך 720 $. זה יותר טוב מאשר שום ניכוי בכלל, אבל זה עדיין רחוק מלהיות עסקה טובה.

עכשיו אתה בהחלט יכול "לנצח" את משחק המס אם אתה מרוויח יותר על הנכסים שלך ממה שאתה משלם ריבית. בהתחשב בחמש השנים האחרונות של תשואות השוק ומשכנתאות היסטוריות נמוכות, זה אולי נראה כמו לא brainer.

אבל תהיה זהיר. גם עם שיעורי משכנתא נמוכים, אנחנו יכולים לצפות ביצועים דומים או אפילו "ממוצע" -market? אני לא בטוח שהייתי מתכנן את זה. תחשוב על זה אחרת: משכנתא בריבית קבועה מספק לך סכום ידוע (הקרן והריבית צפויים) שאתה אחראי, אבל ביצועי ההשקעה בעתיד אינו ידוע. תכנון על אותו משתנה לא ידוע כדי לבצע טוב מספיק כדי לכסות ברציפות כי משתנה ידוע יכול להיות מאכזב.

מאיפה מקור קו החשיבה הזה?

אם אתה בדימוס ועדיין לשאת משכנתא, יש לך כמובן את המשכנתא תשלום בתוך הסכום הנדרש שלך הכנסה בעת תכנון. אבל מה עם תרחיש שבו יש לך תיק קטן יותר, אבל גם הכנסה נמוכה יותר?

רוב המשקיעים אינם רואים בתרחיש זה; הם מסתכלים על החלפת הכנסות ולא כיסוי הוצאות.

עבור רוב, פרישה הכנסה הצרכים מעוצבים לפי כמה הם מוציאים עכשיו, וכי הסכום כולל את תשלום המשכנתא, אשר צפוי להיות ההוצאה החודשית הגדולה ביותר שלהם גם כן. סכום זה מקבל hardWired לתוך התכנון שלהם הופך לחלק מינימום הכנסה חודשית הסכום הנדרש פרישה.

האוצר ההתנהגותי מלמד אותנו כי אין לנו בעיה להגדיל את רמת החיים שלנו אם אנחנו מסוגלים, אבל אנחנו לא אוהבים במיוחד להקטין את רמת החיים שלנו אם אנחנו צריכים. על ידי כך תשלום החוב hardwired לתוך פרישה תכנון הכנסה, זה משאיר את הדלת פתוחה כדי להחליף את התשלום מאוחר יותר עם עוד אחד.

האם זה אומר שאתה לא צריך לשאת משכנתא או חוב אחר המציע הטבות מס? בכלל לא! החוב מציע הטבות מס הוא בהחלט טוב יותר מאשר החוב לא, אבל העובדה הפשוטה כי הריבית שלך היא לניכוי מס אינו כשלעצמו סיבה לשאת חוב, במיוחד פרישה. ברור, הפניית כספים כלפי לשלם את החוב צפויה להשפיע על רמת החיסכון יש לשקול. עם זאת, הכנסה פרישה צריך כי תשלומי החוב עשוי לדרוש רמה נמוכה יותר של חיסכון מבלי לקחת סיכון השקעה נוספת.

המצב של כל אדם הוא ייחודי, וכמה אנשים יהיה בלתי נמנע למצוא את זה בלתי אפשרי להיכנס פרישה החוב חינם. אחרים עשויים להיות משמעותי שיקול דעת הכנסה פרישה והם אינם מודאגים לגבי ביטול החוב בהקדם האפשרי. אחרים עשויים ליהנות נעים כל כמה שנים לתוך בית חדש ולממן את הרכישה. עם זאת, הניסיון שלי וחינוך מוביל אותי להאמין כי הכניסה חינם פרישה החוב הוא אידיאלי, הן מבחינה כלכלית והן מבחינה רגשית.