4 פריצות כסף אתה אולי לא יודע

אתה יודע לתרום מספיק כדי 401 שלך (k) כדי לקבל את החברה התאמה מלאה. אולי אפילו התאמת את הניכוי שלך, אז אתה לא נותן לדוד סם הלוואה ללא ריבית.

עם זאת, ייתכן שתרגיש צורך לעשות אפילו יותר, במיוחד אם אתה עושה את הדחיפה הגדולה האחרונה לקראת פרישה. פריצות אלה מאפשרים לך מחסה יותר כסף ממסים עכשיו וכאשר אתה לפרוש. הם כוללים:

1. ברגע האחרון 529 ניכויים

אתה תקבל את הערך הגבוה ביותר מכל המדינה מבוססי תוכניות חיסכון המכללה אם יש לך שנים רבות על התרומות שלך לגדול. אבל ייתכן שתוכל לסחוט הטבות מס ברגע האחרון גם אם הילד שלך עומד לצאת לקולג 'או כבר שם. רוב המדינות מציעות ניכויים או זיכויים עבור תרומות ואין להם תקופות החזקה מינימלי, אמרה אנדריאה Feirstein, מנכ"ל AKF ייעוץ הקבוצה, אשר מייעץ 529 תוכניות.

אתה יכול לתרום את התוכנית ולמשוך את הכסף החוצה זמן קצר לאחר מכן לשלם חשבונות המכללה. במדינות כי יש להחזיק תקופות, כגון מישיגן, ייתכן שיהיה עליך להפקיד את הכסף שנה אחת ולסגת אותו הבא כדי להעפיל לניכוי. אתה יכול למצוא רשימה מלאה של הטבות מס על ידי המדינה ב SavingForCollege.com, אבל אתה צריך לקרוא את התוכנית שאתה שוקל לשאול על כל עמלות או החזקת תקופות.

2. שימוש HSAs כדי לפדות את החיסכון הפנסיה שלך

חשבונות חיסכון הבריאות נועדו לעזור לאנשים לשלם את חלקם של תוכניות ביטוח רפואי גבוה deductible. אבל הם מציעים נדיר להפסיד מס משולש: התרומות שלך הם deductible הולך, הכסף שלך גדל מס נדחים, ומשיכות הם ללא תשלום אם נעשה שימוש עבור שירותים רפואיים מתאימים. כמה מומחים פיננסיים כל כך מאוהב היתרונות שהם ממליצים לממן HSA עוד לפני שתורם מספיק כדי 401 (k) כדי לקבל את ההתאמה של החברה כולה.

כדי לנצל את מלוא היתרונות של אסטרטגיה זו, אם כי, בעלי HSA צריך לעזוב את הכסף לבדו כדי לגדול, כלומר תשלום deductibles ו copays מתוך הכיסים שלהם - ואת הסכומים האלה יכולים להיות תלולים. עבור משפחה, את ההוצאה המקסימלית מחוץ לכיס עבור 2017 הוא 13,100 $.

3. תרומות אחורית רוט

רוט IRAs מציעים משיכות ללא מס פרישה. זה עניין גדול עבור אלה עם מספיק זמן לתת את הקסם של עבודה הרכבה. האם אתה מעדיף לשלם מסים על 5,500 $ היום (את התרומה המקסימלית) או לא מסים על הרבה פעמים כי הסכום כאשר אתה לפרוש?

אבל היכולת לתרום מסתיים כאשר שינוי ברוטו שלך מותאם בשנת 2017 עולה 133,000 $ אם אתה פילר אחד או $ 196,000 עבור זוגות נשואים הגשת משותפת. רוט 'אחורית' מאפשר משלם המסים לעקוף את המגבלות האלה. הם תורמים הראשון IRAs מסורתיים ולאחר מכן להמיר אותם רוט IRAs, שכן אין הגבלת הכנסה על המרות רוט. מס הכנסה הם בדרך כלל חייב על ההמרות, אבל הצעת החוק יכולה להיות נמוכה או אפילו אפס אם משלם המסים לא לוקח ניכוי ואין הרבה כסף או כל IRAs מחוץ אחד להיות המומר. (מסים על המרה מבוססים על שיעור החזקות ה - IRA של משלם המסים שטרם חויב במס).

4. התרומות האחוריות של רוה האחוריות

אנשים רבים יכולים לעשות Roth אחורית, אבל הכוכבים באמת צריך ליישר עבור גירסה מגה להיות אפשרי. שוב, אתה תורם לאחר מס הכנסה לחשבון פרישה ולאחר מכן במהירות להמיר אותו לרכב רוט.

עם זאת, הפעם החשבון שבו אתה משתמש הוא 401 (k) המאפשר תרומות לאחר מס מעבר לגבולות הדחייה הרגילים של 18,000 $ בשנה, בתוספת סכום של 6,000 דולר עבור אנשים בני 50 ומעלה. מס הכנסה למעשה מאפשר עד 53,000 $ להיות תרמו את 401 (k), כולל לפני מס, מסים לאחר המעסיק תרומות. אם תוכנית 401 (k) שלך מאפשרת את האפשרויות הנוספות - ורובן לא - כלומר, תוכל לשלם סכום של עד $ 35,000 נוספים בחשבונך. אתה יכול לגלגל את הכסף לתוך IRA רוט כאשר אתה פורש או לפרוש, אבל יכול להיות הרבה רווחים שיפעילו מסים. לעומת זאת, אם אתה יכול לעשות המרות תכופות "בתכנית" - מתגלגלות באותה תכנית - להמרות של Roth 401 (k) או "בשירות" - שבוצעו בזמן שאתה עדיין עובד - ל- ROT IRA, אלה רווחים וכל המסים יהיה ממוזער.

לא ברור כמה תוכניות 401 (k) מאפשרות הן תרומות לאחר מס והן המרות בתכנית או בשירות; זה בהחלט לא הרוב. זה שווה לבדוק עם שלך, אם כי, אתה יכול להיות אלפי דולרים או אפילו עשרות אלפי דולרים יותר לתוך רוטס מדי שנה.

ליז וסטון היא מתכננת פיננסית מוסמכת ובעלת טור ב Investmentmatome, אתר אינטרנט אישי האוצר, ומחבר "ציון האשראי שלך." דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @lizweston.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי סוכנות הידיעות AP.