כמה ביטוח חיים אתה צריך לבעלות?

שאל שאלה זו של אנשים שונים - למשל, סוכן ביטוח, מתכנן פיננסי, רואה חשבון, או עורך דין לתכנון הנדל"ן - ואתה עשוי לקבל תשובות שונות, כמה מועיל, כמה לא כל כך מועיל.

סוכני ביטוח, למשל, בדרך כלל עובדים על עמלה, אז ככל שאתה קונה יותר, כך הם עושים יותר. זה לא אומר כי סוכני הביטוח לחשוב רק על הוועדה כאשר מדברים איתך על ביטוח חיים. אבל זה אומר שגם אם הסוכן שלך לא חושב על הוועדה, אתה כנראה.

מתכננים פיננסיים רואי חשבון עשויים להרוויח עמלות ממכירת ביטוח חיים, גם, אבל המפקח בצד, אנשי מקצוע אלה, יחד עם האחוזה עורכי דין, לראות ביטוח ככלי לפתרון בעיות ספציפיות אשר יכול או לא יכול להיות אלה שאתה בפנים.

מה הבעיות שאתה בפנים? בימים שבהם גברים היו מפרנסים יחידים למשפחותיהם, היו סוכני הביטוח הזקנים נוהגים להתחיל במכירת המכירות שלהם בכך שביקשו מהאישה לפתוח את הווילונות על חלון התמונות בסלון ולאסוף את ילדיה סביבה על הספה. ואז הסוכן לקח את הבעל בחוץ, הצביע על יקיריו בפנים ואמר, "מי חסר בתמונה הזאת, מה שאתה הולך לעשות הלילה זה לוודא שאם לא תצליח להגיע הביתה מהעבודה יום אחד, התמונה הזאת לא תשתנה. "

סוכנים עשו הרבה מכירות בדרך זו, ואם תתעלם מהמניפולציה הטבועה בטקטיקה, תגיע לאמת בסיסית בביטוח חיים: אנשים קונים את זה לשמור על יקיריהם מבית העוני אם הם ימותו. זה פשוט כל כך. "הנה כמה עובדות בסיסיות יותר: האנשים בעמדה לדעת כמה ביטוח אתה צריך, ועל איזה סוג, אתה ובני הזוג שלך. שניכם מכירים את משפחתכם טוב יותר מכל אחד אחר, מתחילים עם הגורם החשוב ביותר להבין כמה כיסוי לקנות: המידה שבה המשפחה שלך תלויה בכל אחד מכם לשמור על הגוף והנפש יחד.

לא משנה מה אומרים המומחים, קונה את הסוג הנכון של הביטוח, בסכום הנכון, היא לא עסקה מורכבת. למעשה, אם אתה בצע כמה צעדים פשוטים, אתה יכול להבין כמה ביטוח אתה צריך בקיצור.

התחל עם היסודות - הגיל שלך, ההכנסה שלך, המצב המשפחתי שלך. באופן כללי, ככל שאתה צעיר יותר, ככל שאתה מרוויח יותר כסף, וככל שהמשפחה שלך גדולה יותר, כך אתה צריך יותר ביטוח. לסוכנים של פעם היה פשוט כלל אצבע: "אתה צריך ביטוח?", הם שאלו. "קנה עשר פעמים את ההכנסה השנתית שלך ואתה תהיה בסדר." זה כל הזמן פשוט, אבל התוצאה לא תמיד התאים את הצורך.

הדעה הרווחת בענף ביטוח חיים בימים אלה הוא מפרנס, זכר או אישה, צריך להיות בעל ביטוח שווה ל:

25 פעמים הכנסה שנתית בגיל 25

20 פעמים הכנסה שנתית בגיל 35

• 15 פעמים הכנסה שנתית בגיל 45,
• 10 פעמים הכנסה שנתית בגיל 55
• הפעל את המספרים ואתה רואה כי אדם בן 25 להרוויח 50,000 $ צריך כיסוי $ 1.25 מיליון דולר, כי אחד בגיל 35 להרוויח 100,000 $ צריך 2 מיליון דולר, וכן הלאה. הרציונל כאן הוא, כי, למשל, ריבית של 4 אחוזים, 1.25 מיליון דולר ייתן למשפחה של 25 בן הכנסה של 50,000 $, ו -2 מיליון דולר ייתן למשפחה של בן 35 הכנסה של 80,000 $, וכן הלאה.
• # - ad_banner_2- # אלה הם מספרים סבירים. כאשר אתה צעיר ולהקים משפחה, אתה בפנים עלויות עצומות לגידול וחינוך הילדים שלך, ואת מותו של בן הזוג יכול להיות השלכות כספיות הרסנית על הציפיות של המשפחה לעתיד. אבל אתה לא בדיוק השיא שלך להרוויח בגיל 25, אז אין לך הרבה מזומנים מיותרים עבור פרמיות ביטוח. הסיקור הכולל של 1.25 מיליון דולר הוא פשרה, אבל לא רע. עם התקדמותך בשלושת העשורים הבאים, כוח ההשתכרות שלך עולה, אבל אתה גם לשים הרבה עלויות של גידול ילדים מאחוריך, רק כדי להתמודד עם הגדול ביותר של פריטים כרטיס גדול על רשימת הדברים שלך לעשות עבור הילדים שלך - לשלוח אותם לקולג '. לכן, אדם בן 45 להרוויח 150,000 $ צריך כיסוי $ 2.25 מיליון $לבסוף, בגיל 55 אתה עומד בפני פרישה, ולאחר בילה את כל הכסף מתרבת את הצומת שלך, אתה עלול למצוא את עצמך מתקרב שנים הזהב עם הכסף לא בדיוק יוצא מהאוזניים שלך. ביטוח חיים בשלב זה מגן על בן הזוג שלך; אם אתה מרוויח 200,000 $, 2 מיליון דולר ביטוח החיים יהיה כנראה לאפשר לבן הזוג שלך לשמור על הגוף והנפש יחד בזמן שאתה מחוץ הפגישה שלך Maker.

עד כה, כל כך טוב, נכון? אבל אנחנו לא ממש עם התרגיל. אחרי שיש לך מספר בסיסי, אתה צריך להשפיע על ההשפעה של כל נסיבות מיוחדות. האם יש לך ילד עם צרכים רפואיים מיוחדים? הורה או אח אשר תלוי בך כלכלית? חובות כבדים - למשל, המשכנתא שלך - כי אתה לא רוצה להשאיר מאחור? הביטוח שאתה קונה צריך לשקף כל החובות האלה.

לגבי איזה סוג של ביטוח לקנות, התשובה היא פשוטה: סדר היום הוא לקנות ביטוח כדי לענות על הצרכים שלך, ואם התקציב שלך מכתיב שאתה יכול לקנות רק ביטוח לטווח, לא ביטוח ערך במזומן, ולאחר מכן לקנות ביטוח לטווח. תאמינו או לא, פוליסת ביטוח החיים המסורתי, המוחזקת לטווח ארוך, עם דיבידנדים המשמשים לרכישת כיסוי נוסף, מייצג שימוש טוב יחסית של כסף. אבל זה לא עבור כולם, במיוחד לא עבור אדם צעיר עם אחריות משפחתית כבדה תקציב מוגבל. ביטוח חיים לטווח קצר הוא זול, ואם אתה מת, המשפחה שלך ירצו לדעת רק שיש לך מספיק ביטוח, לא משנה איזה סוג.

עוד כמה מחשבות ואנחנו סיימנו. 10 שנים פוליסות ביטוח לטווח מציעים לך כיסוי מובטח בפרמיות קבועות על פני תקופה זו - רעיון טוב, שכן הוא נועל את עלויות ביטוח החיים שלך על פני תקופה זו. דיטו 20 שנה ו -30 שנה מדיניות. תחשוב פעמיים, עם זאת, על dodads עם סוכני ביטוח כמו לזלול אפילו את המונח הפשוט ביותר ביטוח חיים מדיניות - ויתור על תועלת פרמיה, למשל, או את התועלת מוות מקרי.

כמו המונח מציע, ויתור על פרמיה טובה משחררת לך את הצורך לשלם את הפרמיות שלך במקרה שאתה הופך מושבת ולא יכול לעבוד. זה נשמע כמו רעיון טוב, שכן נכות, כמו מוות, יכולה להיות השפעה כלכלית הרסניות על המשפחה שלך. אבל המציאות היא שרוב הסעיפים של ויתור על הפרמיה הם מגבילים כל כך לא שווה את הנייר שהם מודפסים על. אז צעד בזהירות. אם המבטח שלך מציע להיות נחמד לך רק אם אתה כל כך נכים כדי להיות מסוגל לעסוק בעבודה מכל סוג שהוא, אומרים תודה אבל לא תודה. למה? אנשים נכים כל הזמן, אבל מספרם של אלה שנכים כל כך עד שהם לא יכולים לעבוד בכלל הוא קטן עד כדי גיחוך, ואתה לא צפוי להיות אחד מהם.

Ditto עם תאונות מוות מקריים. אתה עלול למות בתאונה, כדי להיות בטוח, אבל הסיכויים הם די קטנים. פשוט תגיד לא