גראדים חדשים, אל תעשה אלה טעויות 401 (k)

יום ראשון בעבודה הראשונה שלך בדרך כלל הולך קצת משהו כזה: הצג; להרגיש הקלה אתה לבוש כראוי; ניסיון להסתיר את ההקלה הזאת; אוריינטציה; להתפלא על מושג ימי החופשה בתשלום; להסתתר בחדר האמבטיה כדי למנוע את טופס הבחירות 401 (k).

בשלב זה, אם אתה משהו כמו לי בן 22, אתה קורא חבל הצלה. חייגתי לאחי, שנתן לי סקירה קצרה, שאל אם החברה תתאים לתרומות שלי - זה היה - ואמרה לי להירשם. הוא כנראה השתמש במילים "כסף חופשי", כפי שאנשים נוטים כאשר מתארים את היתרונות של התאמה 401 (k).

הם עושים את זה כי זה בעצם כסף חינם: כאשר החברה שלך תואמת את התרומות שלך, הם מפצים אותך בנוסף המשכורת שלך. התרומה שלך, לעומת זאת, נשלף המשכורת שלך, ומיותר לציין, זה היה נקודת דבק בשבילי. הייתי מקבל מאחורי הרעיון של כסף חופשי אני יכול לכיס מיד, אבל כסף חינם לא הייתי רואה במשך 45 שנים לא מרגש אותי, במיוחד כאשר זה אומר לקחת הביתה פחות כסף מדי חודש. בחרתי.

נשארתי בעבודה הזאת במשך שנה. בהנחה של תשואה שנתית של 6%, ההחלטה שלי תעלה על כ -50 אלף דולר לחיסכון פרישה, יותר ממה שעשיתי בשנה באותה עבודה. זאת טעות שאני עדיין חושבת עליה. אל תהיי אני: אם החדש שלך 401 (k) מגיע עם דולר תואם, לתרום את כל אחוז המשכורת שלך נדרש כדי להרוויח אותם. לאחר מכן הימנעו מארבעת ארבעת השלבים הבאים:

1. שימוש בתקופת ההמתנה כחיסכון לחיסכון

401 (k) הניירת שלך לא יכול לבוא במהלך הכיוון - כמה מעסיקים להפקיד תקופת המתנה לפני עובדים חדשים זכאים להצטרף לתוכנית; ייתכן שיהיה עוד לחכות לפני שאתה הציע התאמה.

זה תירוץ נוח לדחות את החיסכון, אבל זה לא טוב; יש אפשרויות אחרות. אחד הוא רוט IRA, חשבון פרישה בודדת אתה פותח בעצמך. רוט הוא מתאים במיוחד לעובדים ברמת הכניסה, כי אתה מקבל לנעול את שיעור המס של היום: אתה משלם מסים על התרומות שלך, אבל כל הרווחים והפצות פרישה פטורים ממס. (הנה סקירה מלאה על רוט IRAs.)

במובנים רבים, חיסכון לפרישה פירושו לזרוק עצם לזקנה, ורוט הוא עצם גדולה מאוד. זה גם מקבל לך את הרגל של שמירת. כאשר אתה סוף סוף זכאי זה 401 (k), המשתתפים ירגיש כמו משב רוח במקום נטל חדש על התקציב שלך.

2. התיישבות לבחירת ברירת המחדל

יותר ויותר, המעסיקים עושים 401 (k) השתתפות ברירת המחדל. עליך לבטל את הסכמתך אם אינך רוצה להשתתף.

זה מאפשר האינרציה שלנו לעבוד בשבילנו, ולא נגדנו, ומוביל להשתתפות מוגברת: על פי ייעוץ משאבי אנוש החברה יון יואיט, 83% מהעובדים בשנות ה -20 שלהם להשתתף בתוכנית הפרישה שלהם כאשר הם נרשמים באופן אוטומטי, לעומת רק 33% המשתתפים כאשר הם צריכים להירשם.

אבל גם אם התוכנית שלך בוחר אותך, העבודה שלך לא נעשה. מחקר מוקדם יותר של Aon Hewitt מצא כי שיעור התרומה הממוצע היה נמוך יותר בפועל בתוכניות עם ההרשמה האוטומטית, כנראה משום ששיעור ברירת המחדל מוגדר נמוך מדי והעובדים אינם מתאימים אותו. המטרה שלך צריכה להגדיל את שיעור התרומה שלך ב -1% או 2% בשנה, עד שאתה חוסך 15% מההכנסות שלך, כולל התאמת המעסיק. כי 15% הוא הנחיה כללית שמטרתה לאפשר לך להחליף 70% עד 90% מההכנסות שלך פרישה. (אם אתה מעוניין במטרה מותאמת אישית יותר, השתמש במחשבון פרישה).

להיות בטוח, גם, כי אתה ההשקעות שאתה רוצה להיות. רוב התוכניות עם ההרשמה האוטומטית הכניסו אותך לקרן תאריך היעד, אשר מתיישר עם השנה אתה מתכוון לפרוש באופן אוטומטי מתאים את תמהיל ההשקעות שלה להיות שמרנית יותר ככל שאתה גיל. כספים אלה יכולים להיות פתרון גדול, יחסית הידיים, אבל הם גם יכולים להיות יקר יותר באופן משמעותי מאשר בחירת כמה בעלות נמוכה קרנות לבד.

3. בליעת תוכנית יקרה

אם כבר מדברים על הוצאות: יש סיכוי שלך 401 (k) יש גבוה, במיוחד אם אתה עובד בחברה קטנה. אתה תשלם עמלות על ההשקעות שתבחר, בתוספת דמי ניהול אם המעסיק שלך עובר את אלה לאורך - עלויות עבור דברים כמו הניירת כדי לוודא את התוכנית נשארת בצד ימין של החוק.

זה תלוי בך כדי לדעת מה אתה משלם - מנתח דמי 401 (k) יכול לעשות את המתמטיקה - ולנקוט צעדים לגלח עלויות גבוהות. זה יכול להיות reevaluating בחירת ההשקעה כמה פעמים בשנה כדי לראות אם אפשרויות חדשות, זול יותר הצטרפו השולחן. בדרך כלל, 401 (k) s יש מבחר מאוגדות של קרנות נאמנות, לעתים קרובות סביב 20 בסך הכל.

אפשרות נוספת להפחתת דמי 401 (k) גבוהים היא לתרום רק מספיק כדי לקבל התאמה המעסיק שלך, ולאחר מכן להעביר חיסכון נוסף ל- IRA. השקעות שתבחר בתוך IRA עדיין יהיו עמלות, אבל תהיה לך גישה מבחר רחב יותר, כך שתוכל לחנות סביב את העלויות הנמוכות ביותר. תוכלו גם למנוע את דמי הניהול של 401 (k). אם אתה מקסימום את IRA - את התרומה IRA 2017 גבול הוא $ 5,500 - הפסקה כדי להבריח את עצמך בשמחה על הגב, ולאחר מכן לחדש את התרומות שלך 401 (k).

4. cashing החוצה במקום מתגלגל

זה קשה לדמיין בשלב זה, אבל יום אחד אתה יכול לעזוב את זה עבודה חדשה מבריק עבור משהו אפילו מבריק, ואם אין לך עלות נמוכה במיוחד 401 (k), אתה בטח רוצה לקחת את החסכונות שלך איתך. אפשרויות טובות לעשות זאת כוללות לגלגל את האיזון לתוך המעסיק החדש שלך התוכנית, אם אפשר, או לתוך IRA. מומלץ לבדוק את עמלות החשבונות החדשים לפני קבלת החלטה.

אפשרויות רעות כוללות במזומן החוצה לכיס את החיסכון. אתה תשלם 10% עונש, בתוספת מסים הכנסה - במילים אחרות, אתה יכול לנשק שליש או יותר של איזון קשה כי שלום.

אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @arioshea.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome ופורסם במקור על ידי פורבס.