לשלם את החוב או לחסוך כסף?

פוסט אורח זה מגיע ד"ר, המייסד של אתר האינטרנט הפיננסי האישי הפופולרי, DoughRoller.net, אתר המוקדש למתן עצות ומשאבים על כסף. DR מציעה גם טיפים למימון אישי ב - News & World Report My Money Blog וב - Smart The Spending של MSN.

אחת השאלות הנפוצות ביותר שאנו מקבלים הוא אם זה הכי טוב לשלם את החוב הצרכני לפני שמירת או להשקיע כסף. מה שעושה את השאלה הזאת כל כך קשה היא שאין תשובה אחת נכונה. מה יכול להיות הבחירה הטובה ביותר עבור אדם אחד, רבים לא להיות הבחירה הטובה ביותר עבור אחר.

אז כדי לעזור לך לעשות את הבחירה הטובה ביותר עבור המצב הייחודי שלך, בואו נסתכל על שלושת הגורמים שאתה צריך לשקול בקבלת החלטה זו, ואחריו כמה עצות מעשיות על החלת גורמים אלה הכספים שלך.

3 גורמים שיש להביא בחשבון

כאשר אתה עושה את הבחירה הטובה ביותר עבור המצב הכלכלי שלך, שקול אלה שלושה גורמים מרכזיים:

1. שיעור הריבית על החוב

למותר לציין כי ככל שיעור הריבית שאתה משלם על החוב, כך סביר יותר תרצה להתמודד עם החוב הזה הראשון. אבל לפני שאתה לחרוש את כל המזומנים הפנויים שלך לפירעון הלוואה בריבית גבוהה, זכור כי ישנן חלופות. לדוגמה, ייתכן שתוכל להשתמש ריבית נמוכה הביתה הון קו האשראי לשלם את ריבית גבוהה כרטיס אשראי. כמו כן, ייתכן שתוכל לנצל את זיכויים אשראי עם 0% הצעות היתרה, אשר נמשך לאחרונה עוד 21 חודשים.

2. היתרונות של השקעות

לעתים קרובות אתה שומע כמה רמזים שאם אתה יכול להרוויח ריבית גבוהה יותר על השקעות מאשר אתה משלם על החוב, עדיף להשקיע את הכסף. הבעיה עם גישה זו היא כי היא נכשלת לקחת בחשבון את הסיכון של השקעה. קיים סיכון אפס לשלם את החוב. לעומת זאת, רוב ההשקעות שיכולות לייצר תשואה גבוהה יותר מאשר הריבית על החוב שלך מגיעים בדרך כלל עם סיכון משמעותי. אז אלא אם כן אתה יכול להרוויח יותר מ FDIC- המבוטח חשבון חיסכון ממה שאתה משלם על החוב, השוואה זו אינה מועילה מאוד.

אבל לא יכול להיות כמה יתרונות להשקיע זה צריך להיחשב. לדוגמה, המעסיק שלך עשוי להתאים חלק או את כל התרומות שלך 401k. אם כן, לא לנצל את היתרון הזה הוא משאיר כסף מובטח על השולחן. ישנם גם יתרונות המס להשקיע 401k, IRA, וחשבונות פרישה אחרים, כי צריך להיחשב כמו שאתה עושה את ההחלטה שלך. לדוגמה, אפילו עם הלוואה בבית הספר עדיין מצטיינים, אני לאחרונה נפתח חשבון סקראדה עבור IRA SEP המאפשר לי מחסה כמה הכנסות ממסים מדי שנה.

3. מזומן חירום

לבסוף, אתה רוצה לשקול איך היית להתמודד עם חירום פיננסי. גם עם החוב, הוצאות בלתי צפויות יכול ו יעלו מעת לעת. ללא הכנה נאותה, אירועים אלה יהיה לצלול לך עמוק לתוך החוב. אז גם כאשר אתה עובד כדי לטפס מתוך החוב ולהשקיע עבור פרישה, לתת קצת מחשבה איך אתה יטפל חירום.

החלת גורמים אלה

המקום להתחיל, אני מאמין, הוא עם קרן החירום שלך. גם עם ריבית גבוהה החוב, חשוב יש קצת כסף הציל להתמודד עם הבלתי צפוי. דייב רמזי מציע לחסוך 1,000 דולר. למרות שאני לא חושב גישה זו היא הטובה ביותר עבור כולם, הרעיון הוא קול. הגדר יעד מציאותי עבור קרן חירום ולהתחיל לשים כסף בחשבון חיסכון ריבית גבוהה FDIC המבוטח. ברגע שהגעת ליעד שלך, אתה יכול להתחיל בהתמודדות עם חובות והשקעות.

השלב הבא, אשר אמור להתחיל ממש עכשיו, היא להעריך את שיעורי הריבית על כל החוב שלך. השאלה הפשוטה לשאול את עצמך היא אם אתה יכול להוריד את הריבית. בין אם מדובר refinancing משכנתא, refinancing אוטומטי הלוואה, או הפחתת הריבית על כרטיסי אשראי, מציאת שיעורי נמוך יותר צריך להיות בעדיפות. זכור כי ייתכן שיהיה שיעורי גבוה בגלל ניקוד האשראי שלך. אם כן, לקבל את דוח האשראי שלך ואת הציון אצבע משולשת בחינם אז אתה יודע איפה אתה עומד, ולאחר מכן לנקוט צעדים כדי לשפר את היסטוריית האשראי שלך.

ברגע שיש לך את השיעורים הנמוכים ביותר שאתה יכול לקבל, לשקול את ההשקעות שלך. השקעה מוקדמת בקריירה שלך הוא מאוד חשוב כדי להשיג רמה של עצמאות כלכלית בשלב מאוחר יותר בחיים. עם 401k, אתה יכול להתחיל להשקיע עם מעט מאוד כסף בכל חודש. כתוצאה מכך, יש הרבה כדי להיות אמר להשקיע ברגע שאתה זכאי עבור החברה שלך 401k, גם אם יש לך הרבה חוב כדי להתמודד עם. המפתח כאן הוא להבין כי הפתרון הטוב ביותר עבורך עשוי להיות להשקיע קצת לשים את השאר לכיוון החוב.

לבסוף, מה אתה מחליט על השקעה, אתה צריך לתעדף פירעון החוב שלך. כמה מציעים לשלם את החוב עם הריבית הגבוהה ביותר הראשונה. מתמטית, זה יביא לשלם את הסכום הנמוך ביותר של עניין ולשלם את החוב המהיר ביותר. עם זאת, יש להציע (כולל דייב רמזי) כי אתה משלם את האיזון הנמוך ביותר הראשון. הרעיון כאן הוא כי על ידי משלם את כרטיס האשראי או חוב אחר בהקדם האפשרי, זה יניע אותך לשמור chipping משם את שאר החוב שלך. בסופו של דבר, לעשות מה עובד הכי טוב בשבילך.