דחייה ביטוח חיים הם לא סוף הקו

פרסומות טלוויזיה עבור פוליסות ביטוח חיים מסוימים מבטיח לך "לא ניתן לדחות מכל סיבה שהיא."

אבל הם לא מספרים לך את כל הסיפור. חברות שלא לסלק אותך בדרך כלל תשלום הרבה יותר כאשר אתה קונה ביטוח חיים. חברות ביטוח חיים אחרות לבצע החלטות כיסוי מבוסס על הסבירות כי הם יכולים להרוויח על הפרמיות שלך, לפעמים, המצב שלך לא נראה רווחי.

מספר גורמים יכולים לנחות את הבקשה שלך בערימה "נדחתה".

הבריאות שלך

ביטוח חיים קיים כדי להגן על יקיריכם מפני הסיכון שאתה עלול למות, וחברות להרוויח כסף, כי, רוב הזמן אתה לא למות במהלך תקופת ביטוח חיים המונח מדיניות. לחלופין, אם יש לך ביטוח חיים קבוע, המבטח חישב כי יש לו מספיק זמן כדי לבצע מחזיר השקעה על הפרמיות שלך. אם יש לך מצב בריאותי רציני, המתמטיקה משתנה באופן דרמטי.

"לדוגמה, מישהו שיש לו סרטן או עבר התקף לב לאחרונה עשוי לקבל נדחה על פוליסת ביטוח החיים המסורתית," בתעשייה ללא מטרות רווח החיים הופכת הערות.

אם אי פעם הגשת בקשה לביטוח חיים, אתה יודע שחברות שואלות על השמנת יתר, מחלת כליות, מחלות לב, דום נשימה בשינה, סוכרת, דיכאון ועוד תנאים רבים. אלה כל גורם לתוחלת החיים שלך ולכן להשפיע אם החברה תציע לך כיסוי, ואם כן, באיזה מחיר.

כמובן, כשלון בריאות או אבחון קודר עלול לגרום לך להבין שאתה צריך לקבל רציני על ביטוח חיים, החיים קורה מוסיף. "רוב הצרכנים עם בעיות בריאות מודים כי מקבל ביטוח חיים בזמן שהם צעירים ובריאים היה תמיד מחשבה, אבל שום דבר לא דחף אותם להמשיך את זה עד עכשיו."

סגנון החיים שלך

גם אם אתה במצב בריאותי מושלם, אפשרויות חיים מסוימות יש השפעה גדולה על ביטוח החיים. מעשנים, למשל, תמיד ישלמו יותר. פעילויות אחרות יכול אפילו לגרום לך לדחות.

זה יכול לכלול פעילויות עם השפעות בריאותיות, כגון שימוש בסמים ושתייה, או כאלה עם פוטנציאל גבוה לתאונות קטלניות, כגון טיפוס הרים, מטוסים מעופפים אולטרה, לדאות גלישה, צלילה מערה, נסיעות בינלאומיות למקומות מסוכנים מסוימים ואת הפריסה הצבאית, על פי אל האיגוד הלאומי של המפקח על הביטוח החיים קורה.

הגיל שלך

לא משנה כמה אתה בריא עכשיו, אתה הולך למות בשלב כלשהו. וככל שאתה מבוגר, כך גדל הסיכוי שהזמן שלך יגיע בקרוב. לאחר גיל מסוים ייתכן שלא תוכל לקנות ביטוח חיים.

המדינה משק חיים, למשל, מפסיק הנפקת פוליסות ביטוח חיים לטווח של 30 שנה בגיל 45, 20 שנה מדיניות ב 65 ו 10 שנים מדיניות ב 75. ניו יורק החיים מפסיק הנפקת 20 שנה מדיניות לטווח בגיל 60 וחמישה, פוליסה שנתית בגיל 75.

הכספים שלך

יש סיכוי טוב שאתה לא תוכל לקבל פוליסת ביטוח חיים בעת עוברים פשיטת רגל, על פי החיים קורה.

כמו כן, בעוד רובנו מודאגים שיש מספיק ביטוח חיים, יש דבר כזה יותר מדי. חברות ביטוח בדרך כלל לא ימכרו לך פוליסות המכסות יותר מ -30 פעמים מההכנסה השנתית שלך, מייעצת Life Happens.

פעילות בלתי חוקית

ביטוח חיים גם עלול לסרב לכסות אותך בגלל DUIs והרשעות פליליות אחרות, על פי החיים קורה.

מה אתה יכול לעשות?

הדבר הראשון שיש לזכור הוא כי לא כל חברה יש את אותם כללים. אז, אם מבטח אחד הופך אותך למטה, לנסות אחר. סוכן ביטוח עצמאי יכול להביא לך מספר ציטוטים. כמה סוכנים מתמחים במדיניות בסיכון גבוה.

אתר האינטרנט של פרודנשל, למשל, מציין: "למרות שזה עשוי להפתיע כמה אנשים, חברות ביטוח רבות תספק ביטוח חיים לאנשים הסובלים מיתר לחץ דם, אלצהיימר, ואפילו סרטן. באופן טבעי, הסיקור יעלה יותר ממה שהוא היה עבור אדם ללא תנאים כאלה."

אם אתה יכול להראות כי המצב הרפואי הכרוני שלך הוא בשליטה, זה אמור לעזור לך לקבל ביטוח, על פי החיים קורה.

עבור תנאים חמורים יותר כמו אלצהיימר, עם זאת, סביר להניח שאתה צריך למצוא סוכן שעובד עם מומחה לקויי סיכון. סוכנים אלה יודעים אילו חברות הן הסיכוי הטוב ביותר לקבל אותך.

לבסוף, פתק על אותן חברות המבטיחות לא לדחות אותך מכל סיבה שהיא: הן מוכרות פוליסות ביטוח חיים "מובטחות", שעלותן גבוהה בהרבה ממדיניות שלוקחים בחשבון גורמים רפואיים ואחרים. האיגוד הלאומי של המפקח על הביטוח מזהיר כי הפרמיות שתשלם לתוך פוליסות אלה יכול בסופו של דבר להיות יותר מאשר מוות תועלת.

אז עדיף לנסות את הנתיב הקונבנציונאלי הראשון.

אוברי כהן הוא סופר צוות מכסה ביטוח עבור Investmentmatome . עקוב אחריו בטוויטר @aubreycohen וכן הלאה Google+ .

תמונה באמצעות iStock.