רע סיבות הלוואה: דוקטור חשבונות, חתונות וחופשות

בעולם מושלם, לעולם לא תצטרך ללוות כסף. אתה תמיד לשמור על דברים כמו תיקונים המכונית, טיפולים רפואיים או חופשות הקריבי.

כמובן, זה לא מציאותי. למעשה, 46% מהצרכנים לא חסכו אפילו 400 דולר למקרי חירום, על פי דו"ח של הבנק הפדראלי לשנת 2016.

בינתיים, מספר הלקוחות עם הלוואות אישיות עלה ב -25% בין 2014 ל -2016 ל -15.8 מיליון, על פי TransUnion. פרסום מקוון עבור הלוואות אישיות הוכפל במהלך תקופה זו, הצגת אותם כמו ללכת אל פתרון עבור איחוד החוב, הוצאות רפואיות, חתונות, נסיעות ושיפור הביתה.

עבור לווים רבים, הלוואות אישיות הם זולים יותר מאשר כרטיסי אשראי. תנאי פירעון ארוכים יותר סכומים ההלוואה להפוך אותם appealing עבור הוצאות גדולות יותר, תקצוב עבור תשלומים קבועים שלהם קל יותר.

אבל זה לא אומר הלוואה היא תמיד רעיון טוב. הנה שלוש סיבות רעות בדרך כלל להוציא הלוואה - ואחריו שני טובים.

מתי להימנע הלוואות אישיות

תשלום עבור הוצאות רפואיות

אחד מכל ארבעה מבוגרים (26%) אומר כי עלויות רפואיות גרמו קשיים כלכליים חמורים, על פי מחקר שנערך על ידי National Public Radio, קרן רוברט ווד ג 'ונסון ואת הרווארד T.H. בית הספר צאן לבריאות הציבור. אם זה אתה, אתה יכול לשקול הלוואה אישית כדי לכסות את עלויות רפואיות.

"אני אף פעם לא הייתי עושה את זה", אומר אד Vargo, מנהל עושר פרטי ב Burning נהר המייעצת הקבוצה בווסטלייק, אוהיו. "לא הייתי לוקח הלוואה אישית כדי לשלם הוצאות רפואיות." הסיבה שלו: החיוב הרפואי של מערכת הבריאות האמריקנית הוא משוגע שגיאות. אם אתה משתמש הלוואה או כרטיס אשראי כדי לשלם עבור חשבונות רפואיים, "בהצלחה לקבל את הכסף שלך בחזרה אם הם overcharcharge לך."

מה לעשות במקום: Vargo מייעץ לעבוד ישירות עם ספק החיוב של המשרד הרפואי, אשר עשוי להיות פתוח למשא ומתן על הצעת חוק נמוכה או לעבוד על תוכנית תשלום סבירים. "עושה את זה בדרך זו שומר את החוב את דוח האשראי הרשמי שלך, וזה בדרך כלל לא עולה ריבית", הוא אומר.

שלא כמו בנקים איגודי אשראי, ספקי רפואי בדרך כלל לא מדווחים תשלומים לסוכנויות אשראי, ולכן סביר להניח שלא תהיה השפעה על דוח האשראי שלך - אלא אם כן לא לשלם את החוב הלך סוכנות אוספים. גם אז, אשראי bureaus עלול ding את הציון פחות עבור חוב רפואי ללא תשלום מאשר סוגים אחרים של חוב.

מימון חתונה 'חלום'

לפני נכנס החוב עבור $ 5,000 מעצב שמלת כלה או מקום אידילי הוואי, לשקול את העלות הממוצעת החתונה $ 35,329 בשנת 2016, על פי הקושר. זה קרוב ל -38,500 דולר שהקונים זקוקים לו תמורת תשלום מקדמה על מחיר חציוני בארה"ב, על פי Zillow.

כמה המלווים באינטרנט לפרסם "החתונה הלוואות", אבל אין שיעורי ריבית ספציפיים עבור חתונות. כמו כל הלוואה, גיוס עבור יום מיוחד שלך יכול להיות מלכודת פיננסית לך האהוב שלך.

תגיד שאתה ללוות 15,000 $ לממן את היום הגדול שלך. בהנחה שיש לך אשראי מעולה, בדרך כלל ציון של אצבע משולשת של 720 ומעלה, שיעור אחוז שנתי על ההלוואה עשוי לצאת ל 10.94%. אם יש לך את ההלוואה במשך ארבע שנים, אתה עדיין יהיה על וו עבור $ 387 לחודש בשנת 2021.

ארבע שנים לתוך הנישואים שלך, לא היית מעדיף כי הכסף יהיה מימון מקדמה או הוצאות התינוק?

מה לעשות במקום: אם אתה בהחלט לא יכול לקצץ בתקציב החתונה שלך יש לך אשראי טוב, לשקול אפר 0% כרטיס אשראי עבור כמה הוצאות החתונה. אתה רוצה להיות בטוח שאתה יכול לשלם את היתרה בתוך תקופת קידום מכירות לפני חיובי הריבית לבעוט פנימה כמוצא אחרון, הלוואה אישית קטנה יכולה לפעמים למנוע זוגות overspending.

" יותר: באמצעות הלוואה אישית לשלם עבור החתונה

חופשות מימון

מפרסמים tout "הלוואות נופש", אבל הם באמת רק הלוואות עם שיזוף. אין שום דבר מרגיע לגבי גיוס הוצאות עבור שיקול דעת כאשר אתה משלם עבור המילוט באביב של השנה מספר עונות קדימה.

תגיד שאתה ללוות 5,000 $ כדי לכסות טיסות, לינה וארוחות לשניים. אם האשראי שלך הוא טוב, בדרך כלל 690 עד 719, אתה עלול לקבל הלוואה עם אפריל של 14.56% ותשלומים של $ 241 לחודש במשך שנתיים. אם ניקוד האשראי שלך הוא מתחת 620, הריבית שלך יהיה גבוה יותר, אולי 28.64% אפריל, כלומר תשלומים חודשיים של 276 $ במשך שנתיים.

" יותר: חישוב שיעורי משוער ותשלומי ההלוואה

מה לעשות במקום: שמור למעלה ובדוק את התקציב שלך. אולי ההוצאות רק 400 $ ו התרסקות על הספה של חבר בעיר רחוקה יכול להיות פשוט כיף לעשות יותר מבחינה כלכלית.

כאשר הלוואה אישית יכול להיות הגיוני

החוב יכול להיות חלק הכרחי של החיים, וכן הלוואה בשימוש בתבונה יכול להעצים אותך. כדי למנוע חרטות, Investmentmatome בדרך כלל מייעץ כי אתה ללוות רק עבור הצרכים ולקבל את החוב לפחות יקר אתה יכול. כרטיס אשראי עם אפריל 0% מבוא היא דרך זולה ללוות כסף, אם אתה זכאי ואם אתה יכול לשלם את היתרה לפני הריבית מחויב. איגודי אשראי עשוי להיות אופציה טובה שכן שיעור המקסימום שלהם על הלוואות אישיות ביותר הוא 18%.

איחוד "רעילים" החוב

מהלך אחד החוב כי יכול להיות מועיל הוא מקבל הלוואה כדי לאחד את "רעיל" חוב מן המשכורת הלוואות או ריבית גבוהה כרטיס אשראי יתרות. בהתאם ניקוד האשראי שלך, הלוואה אישית יכולה להחליף כמה חובות עם תשלום אחד בריבית נמוכה יותר.

עבור חלק, זה יכול להיות דרך הגיונית כדי לקבל את כרטיס האשראי שמח- go-round. "אתה משלם את כרטיס האשראי שלך קצת, אז אתה רוצה או צריך משהו ואתה הולך ישר אל כרטיס האשראי ולהפעיל אותו בחזרה. כמו דיאטה של ​​יו-יו, זה מעגל קסמים ", אומר וארגו.

לעומת זאת, הלוואה בריבית קבועה לא נותנת שום הזדמנות להוסיף חוב והיא יכולה לסייע באכיפת המשמעת הפיננסית, הוא אומר.

אם אתה משתמש הלוואה, להיזהר לא להפעיל את כרטיס האשראי יתרות לגבות. "ייתכן שתחסוך חלק מהוצאות הריבית, אך אם לא תטפל בסיבה הבסיסית להוצאות, אתה תהיה refinancing חוב חדש לתוך החוב הקיים בעוד שנה", אומר פיטר קרידון, מנכ"ל קריסטל ברוק יועצים של הר סיני, ניו יורק.

" יותר: כרטיס אשראי או הלוואה אישית: מה הכי טוב?

אם אתה חייב יותר מ 50% מההכנסות ברוטו שלך, אתה יכול להיות טוב יותר לחפש את יועץ האשראי או עורך דין פשיטת רגל ולא חוב קונסולידציה ההלוואה.

תשלום עבור תיקונים ביתיים חיוניים

כאשר הגג שלך דולף אחרי כל סערה, זה כאשר אין זמן לשמור עבור תיקונים, ולוות עשוי להיות הכרח. הלוואה עשוי גם הגיוני מבחינה כלכלית אם אתה מתכנן לעדכן את המטבח או אזור אחר של הבית שלך, כי מוסיף ערך הנכס שלך.

אם אתה בעל בית, הון עצמי הביתה קו אשראי, או HELOC, סביר להניח שיש ריבית נמוכה יותר מאשר הלוואה אישית. הלוואה להון הביתה היא אפשרות נוספת. מתכננים פיננסיים רבים מייעצים הקשה על ההון העצמי שלך הביתה רק עבור דברים אשר יגדיל את ערכו, כגון שיפורים הביתה.

Creedon מציין כי אתה יכול לקבל ניכוי מס עבור ריבית ששולמה על הלוואה להון הביתה או קו אשראי. עם זאת, אתה משתמש בבית שלך עבור בטחונות, כך משאיל יכול לעקל על הנכס שלך אם ברירת המחדל על התשלומים שלך.

" יותר: שיעורי הריבית המשוערים עבור הלוואות אישיות

הצעדים הבאים

אם אתה צריך ללוות כסף ולא יכול ללוות נגד הבית שלך או לקבל ריבית 0% כרטיס אשראי, הלוואה אישית עשויה להיות אפשרות טובה. התחל על ידי השוואת הריבית מבנקים, איגודי אשראי ומלווים באינטרנט כדי למצוא הלוואה אתה יכול להרשות לעצמך.

ז'אן לי היא סופרת צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @jlee_jeanne .