3 דברים לשקול בעת בחירת תוכנית פרישה
Encarte Coleiro Canto Tui Tui 3 ª Nota - Canto Clássico Terceira Nota / Canto para Muda | Papa-Capim
תוכן עניינים:
מאת פורסט באומהובר
למידע נוסף על פורסט על Investmentmatome של שאל יועץ
זו השאלה הבסיסית ביותר של אנשים רבים על שמירת פרישה: "איפה אני צריך לשים את הכסף שלי?"
בשל היתרונות המס שלהם, הממשלה שאושרו חשבונות פרישה צריך להיות חלק מרכזי של כל תוכנית חיסכון פרישה. הנפוצים ביותר של אלה כוללים 401 (k) s וחשבונות פרישה הפרט, או IRAs.
סיפורים קשורים
החוכמה של הטבת יתרונות המס היא ברורה, אבל להבין איזה סוג של חשבון יספק את היתרון הגדול ביותר הוא לא ברור. וברגע שבחרת תוכנית, כגון IRA, ייתכן שעדיין יש לך אפשרויות לעשות. לדוגמה, אתה יכול להשקיע רוט IRA או IRA מסורתית. הנה ההבדל העיקרי: אתה משלם מסים על רוט תרומות IRA upfront, אבל לא כאשר אתה לוקח את ההפצות שלך; לעומת זאת, התרומות שלך ל- IRA מסורתי הם מסים, ואז הפצות במס.
שקול את שלושת הגורמים האלה כאשר מחליטים אם להשתמש ב- IRA ואיזה סוג מתאים לך ביותר.
IRAs לעומת מעסיק בחסות תוכניות
בשנת 2015 ו 2016, החוסכים IRA מותר תרומה שנתית של עד 5,500 $ בהכנסה שנצברו לאדם, בשנה. אנשים 50 ומעלה יכולים לעשות עוד 1,000 $ ב "לתפוס למעלה" תרומות. לעומת זאת, תוכניות בחסות המעסיק מאפשרות עד 18,000 $ תרומות שנתיות, עם 6,000 $ לתפוס את ההפרשה למשקיעים מבוגרים.
בנוסף לגבולות התרומה, לשקול אם תוכנית פרישה במקום העבודה שלך מציעה התאמה מעסיק, ומחקר אפשרויות ההשקעה שלה ואת דמי לראות אם זה עסקה טובה יותר מאשר IRA.
>> עוד: Roth IRA לעומת 401 (k): מה הכי טוב?
ברוב הנסיבות, אתה יכול לתרום הן תוכנית המעסיק ו IRA. עם זאת, יש תקרות הכנסה עבור זכאות רוט IRA. תוכל למצוא מידע נוסף על מגבלות אלה באתר האינטרנט של מס הכנסה. ואם אתה או בן הזוג שלך מכוסים על ידי מעסיק בחסות תוכנית פרישה, יש מגבלות על הסכום שאתה יכול לעשות ועדיין לנכות התרומות שלך IRA המסורתית.
מס כעת או מס מאוחר יותר
טיפולי המס של מסורתיים רוט IRAs לעשות אותם נאותים עבור חוסכים פרישה שונים.
אם אתה מצפה להיות בסוגריים מס נמוך יותר כאשר אתה פורש, אתה יכול להיות טוב יותר לתרום IRA מסורתית לוקח ניכוי מס עכשיו. אם אתה מצפה להיות גבוה יותר בסוגריים פרישה, שקול לשים את הכסף לאחר מס ב Roth ונטילת מסים הפצות מאוחר יותר.
כדי להעריך את ההכנסה שלך פרישה חייבת, לקחת בחשבון את הטבות הצפויות של הביטוח הלאומי שלך והפצות המינימום הנדרש. בעלי IRA מסורתיים חייבים לבצע הפצות מינימליות החל מגיל 70 וחצי, בעוד שבעלי רוט אינם זקוקים לחלוקה.
פרישה הכנסה לעומת השארת מורשת
יש אנשים "overinvest" ויש להם יותר כסף פרישה ממה שהם צריכים. כאשר הם מגיעים לגיל 70, RMDs מ 401 (k) s ו- IRAs מסורתיים יוצרים נטל מס נוסף. אם אתה חושב שאתה עלול למצוא את עצמך במצב זה, אתה יכול למנוע תשלום מסים על כסף שאתה לא צריך בקלות רבה יותר להשאיר ירושה עבור היורשים שלך עם רוט IRA.
ROT IRA יכול להיות כלי יעיל תכנון הנדל"ן משתי סיבות. ראשית, אין RMDs, ולכן האיזון יכול לגדול פטורים ממס ללא אובדן הקרן. שנית, מאז רוט IRAs ממומנים עם הכסף לאחר מס, את ההכנסה ניתן לבטל מסים על ידי לך או היורשים שלך.
שים לב כי IRAs, בין אם מסורתי או רוט, גם לתת בעל החשבון להקים מוטב. לאחר המוות, זה מאפשר העברת הרבה יותר מהר של הנכסים מאשר עובר probate. אם המשפחה שלך פתאום מתמודד עם שטרות לאחר שאתה עובר, להיות מסוגל לגשת לכסף ב- IRA יכול לעשות הבדל גדול.
ישנם משתנים רבים אחרים שיכולים להשפיע על האופן שבו אתה מתכנן פרישה שלך, אבל התהליך כרוך הרבה יותר מאשר לחשוב על כסף - זה על להבין מה הצרכים שלך ואת המטרות יהיו כאשר אתה מפסיק לעבוד. אם אתה עדיין overwhelmed על ידי אפשרויות, לתזמן פגישה לדבר עם מקומי רק בתשלום מתכנן פיננסי. עבודה עם מקצועי מסייע להבטיח שאתה עושה את ההחלטות הטובות ביותר האפשריות על קרנות הפרישה שלך.
Forrest Baumhover הוא מתכנן פיננסי בתשלום בלבד ואת מנהל Westchase תכנון פיננסי.
תמונה באמצעות iStock.
