4 כללי תכנון פרישה מילניאל יכול לשבור

ישנם שני סוגים של אנשים: מי שחושב שכללים נעשים על שבירה, ואלה שלא יכולים להשתמש במילים "כללים" ו"שבירה "באותו משפט ללא כאב של חרדה.

אני נופל לתוך הקבוצה השנייה, כלומר אני מציג רשימה זו עם צד של אשמה. אבל אני עושה את זה כי שמתי לב, כפי שאתה כנראה, כי תכנון פרישה מלא כללים. חלקם מועילים. חלקם בלתי סבירים. כמעט כל ניסיון לשים חולצה בגודל אחד מתאים לכל על חשבונות הבנק ואת אורח החיים של גדלים שונים.

שוברים כמה כללי פרישה עשוי לתת לך מצפון אשם, אבל זה לא צריך לדפוק את העתיד שלך. הנה ארבעה מהם אתה יכול לשבור, או לכל הפחות לכופף את הצרכים שלך.

1. חסוך 15% מדי שנה לפרישה.

מקורות רבים מאשרים כי זהו יעד סביר, כולל פידליטי בהנחיות האחרונות שלו.

אבל זה כנראה לא סביר להאמין שאתה תוכל לשמור כמות קבועה בכל שנה, או שאתה תוכל לחסוך 15% מההכנסה שלך ישר מתוך השער. האם אתה רוצה לדעת כמה הצילתי עבור פרישה השנה הראשונה שלי מחוץ למכללה? זו תשובה קלה, אותה אחת שהייתי נותנת אם היית שואלת על השנה הבאה: $ 0.

מה שאני מציע הוא לא לזרוק את הכלל הזה, אבל כדי להבין שאולי אתה צריך לעבוד עד זה. תן לעצמך לעבור אם אתה לא יכול להכות את היעד 15% בכל שנה - כמו, למשל, כאשר אתה צעיר (או כאשר אתה לא צעיר, אבל הילדים שלך, ואת שכר הלימוד לגיל הגן עושה שכר לימוד במכללה נראה זול).

עצה: השתמש מחשבון פרישה כדי להבין כמה אתה צריך לשמור, ולאחר מכן לשמור יותר מזה כאשר פעמים הם סומק. להיות שאפתני יותר כאשר יש לך מזומנים מיותרים יעזור לפצות על השנים שבהן אתה לא יכול לחסוך מספיק.

2. בחר קרן תאריך היעד בשם על שם השנה אתה מתכוון לפרוש.

שימוש בקרן תאריך היעד כדי לחסוך לפרישה אינו כלל, אבל זה יכול גם להיות: על פי כמה הערכות, 90% 401 (k) תרומות יזרמו לתוך קרנות אלה עד 2019.

מה בדרך כלל כלל הוא לבחור קרן עם השנה הקרובה ביותר כאשר אתה מתכנן לפרוש. הסיבה לכך היא כי קרנות אלה לעבוד על ידי איזון אוטומטי לקחת סיכון פחות כפי שאתה מתקרב באותה שנה. אבל מה שמתאים מבחינה טכנית לגיל שלך עשוי להיות לא מתאים לסיכון האישי שלך או למטרות השקעה, וכספים ששמו עבור אותה שנה יכולים למעשה להשתנות במידה ניכרת בהשקעות שהם מחזיקים.

אני 33, אז קרן 2050 היה לשים אותי ממש בגיל הפרישה של 67. 2050 קרנות מ ואנגארד, פידליטי ו T. Rowe מחיר כרגע כולם השקיעו בתערובת של כ 90% מניות ו -10% אג"ח, כך זה אולי נראה כאילו הם אותו דבר. אבל כאשר אני מתקרבת לפרישה, נתיבי הגלישה של הקרנות - איך משתנים תמהיל ההשקעות לאורך זמן - מתחילים להשתנות. בשנת 2030, כאשר יש לי 20 שנים עד פרישה, קרן פידליטי עדיין יכיל 90% מניות. קרן ואנגארד תחזיק כ 83% במניות, ו T. Rowe מחיר רק 71%. אף אחת מההקצאות הללו אינה גרועה, אבל סביר להניח כי אחת מהן משקפת טוב יותר את האופן שבו הייתי רוצה להשקיע באותו זמן.

הבעיה: רבים 401 (k) s רק להציע תאריך יעד קרנות מספק אחד הקרן, כלומר אני יכול להיות תקוע עם רק בחירה אחת עבור קרן 2050.

טיפ: בחר קרן שאינה מבוססת על השנה בשמה, אלא על האופן שבו היא משקיעה. באתר הקרן של הקרן תוכלו למצוא מסלול גלישה של הקרן. אם זה לוקח יותר מדי סיכון לנוחות שלך, להסתכל על קרן עם שנה קודם לכן. אם זה לוקח מעט מדי, למתוח עד שנה מאוחר יותר. האפשרות השנייה, ואולי טוב יותר, היא לבנות ולנהל את תיק ההשקעות שלך - קרנות תאריך היעד יכול להיות יקר, בכל מקרה.

3. הפחת את גילך מ -100 כדי לקבוע את הקצאת הנכסים שלך.

מספר המתקבל, האגדה אומרת, הוא אחוז תיק הפרישה שלך, כי יש להשקיע במניות. השאר נכנס לאגרות חוב. כפי שאתם יכולים לראות לעיל, את היעד תאריך כספים שהזכרתי כבר לשבור את הכלל הזה. הנה למה: כמו תוחלת החיים לתקתק, להשקיע במניות במשך זמן רב יותר יכול לספק את הצמיחה שלך הכסף צריך לתקתק איתם.

כלל זה גם לוקח שום דבר מחוץ לגיל שלך בחשבון, והוא מניח גיל פרישה רגיל. אבל אולי אתה רוצה לעבוד טוב לתוך שנות ה -70 שלך, או שאתה כבר קנה את ההבטחה כי באמצעות פייסבוק למכור אמון תקליטורי DVD, שמנים אתריים או צדפות עם פנינים בפנים - אני נשבע שזה דבר - פירושו פרישה בגיל 40.

טיפ: נסה במקום זאת כלי להקצאת נכסים, כמו זה של ואנגארד או את זה מתוך הון אישי.

4. בניית קרן חירום לפני חיסכון לפרישה.

קרן החירום חשובה, אבל לאחר ההמלצה המלאה של שלושה עד שישה חודשים של הוצאות שהוחזקו, זה פחות חשוב, במיוחד אם לשים את הכסף ביחד זה אומר שתפספסו 401 דולר. התאמה זו היא מובטחת לחזור. (ניתן להשתמש במחשבון 401 (k) כדי לראות עד כמה הוא בעל ערך).

טיפ: רק 500 $ בבנק מספיק כדי לכסות הוצאות פתאומיות רבות. אתה יכול לחזור ולהוסיף עוד פעם אחת תרמת מספיק כדי 401 שלך (k) כדי לתפוס את המשחק המלא.

אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @arioshea.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome ופורסם במקור על ידי פורבס.