4 תכונות מיותרות פרישה שלך תכנון App
8 ª Temporada - 4 º Teaser: "Escute"
תוכן עניינים:
מאת ג'יי.ר רובינסון
למידע נוסף על JR על Investmentmatome של שאל יועץ
פרישה תוכניות תכנון הכנסה יש התרבו בשנים האחרונות, כמו אנשים חיפשו כלים חדשים כדי לעזור להם לחקור כיצד השקעות שונות אסטרטגיות ההוצאות עשוי להשפיע על הערך של קן ביצה שלהם על פרישה ואחריות לאחר מכן.
סיפורים קשורים
חלק מהאפליקציות האלה מתגאות בקווי של תכונות, מרמז כי תכונות נוספות פירושו כלי טוב יותר ומדויק יותר. זה לא תמיד כך. לעתים קרובות, תכונות אלה אינן רק מיותרות, אלא אף עלולות להזיק לאמינות.
זה, כמובן, גם נכון מחשבונים כי הם פשטניים מדי בעיצוב שלהם עשוי להיות סביר לייצר תוצאות לא מציאותיות. לדוגמה, הצפייה באינפלציה, התעלמות מדמי ייעוץ והוצאות השקעה, ואי-התחשבות באפשרות של תשואות שליליות, עשויים להפוך את התפוקה ממחשבונים נפוצים רבים חסרי ערך למשתמש.
עם זאת, בשלב מסוים, המורכבות נוספת עשויה להפוך לאויב של אמינות. במידה שתשומות מסוימות בתוכנות הפרישה עשויות לגרום למשתמש לבצע הנחות לקויות, עלולה שוב לסבול מהימנות הפלט. להלן ארבע תכונות קלט נחשבים בדרך כלל רצוי, אבל אשר למעשה עשוי להוביל "זבל, זבל החוצה" ניתוח.
1. השפעות מס
על פני השטח, חשבונאות ההשפעה של מס הכנסה בחישובים הוצאות תיק נראה כמו שיקול חשוב למדי וחשוב. הבעיה היא כי משתמשים רבים, כולל יועצים פיננסיים, overestimate מספר זה, בדרך כלל על ידי פשוט להזין את שיעור המס השולי של הלקוח. אמנם גורם זה עשוי להיות מדויק אם 100% משיכות באים מחשבונות מתאימים, כגון מעסיק לפני 401 (k) s או IRAs מסורתית, תכנון פיננסי שיטות מומלצות בהוצאות פרישה להכתיב משיכת איזון מן החיסכון לאחר מס, ללא מס רוט חשבונות חשבונות פרישה אחרים כדי למזער את חבות המס הכוללת של הלקוח. (ראה פרסום ואנגארד, ההוצאה מתיק: השלכות של משיכת הזמנה למשקיעים החייבים במס).
באמצעות תכנון זהיר, זה עשוי להיות אפשרי עבור גמלאים רבים לשלם מס קטן או לא על משיכות קן ביצים שלהם לאורך רוב הפרישה שלהם. בגלל הנטייה של שגיאת משתמש, חישובי המס הם גורם שעדיף להשאיר את רשימת התכונות של המחשבון.
משתמשים המעוניינים להתחשב בהשפעת המסים, אשר יכולים להעריך במדויק את חבות המס שלהם, עשויים לכלול את הנתון בצורכי ההוצאות שלהם יחד עם הוצאות מחיה אחרות, כגון מזון, ביגוד, דיור, נסיעות, ביטוח ומס רכוש.
2. תקצוב
שילוב תכונה תקצוב לתוך מחשבון תכנון פרישה הוא מסלול מהיר להרוג את חוויית המשתמש. רוב המשפחות אין מושג מה ההוצאות שלהם החיים הם כל שנה, וכופה אותם להעריך אותם בסעיף קלט של מחשבון פרישה יוצר המורכבות ואת הפוטנציאל לנחש לא מדויק. במילים פשוטות, תקצוב צריך להיות תרגיל נפרד לחלוטין.
בנוסף, בעוד רוב גמלאים אין לי מושג כמה הם מוציאים על קטגוריות הוצאה אישית בכל שנה, זה היה הניסיון שלי, כי רוב יש לי רעיון די טוב של הסכום הכולל שהם צריכים כדי לשמור על רמת החיים שלהם מעל מה שהם מקבלים מ ביטוח לאומי, פנסיה, ומקורות הכנסה מובטחים אחרים או צפויים.
3. שילוב וביטחון חברתי
כמו תקצוב, חישוב האסטרטגיה האופטימלית של הלקוח לביטוח לאומי היא תהליך מורכב, אשר צריך להתבצע בנפרד מ לפני ניתוח פרישה תכנון התכנון. כפי שהוכח על ידי השינויים האחרונים "קובץ ההשעיה" וכללים להגבלת הגשת הבקשה, קבלת החלטות אופטימליות לגבי הטענות אסטרטגיות לעתים קרובות דורש ידע מוצק של כללי מסתוריות. ניחושים משכילים או שגיאות גסות נוטים להוביל לתוצאות פגומות ולא מהימנות.
במקום להוסיף למורכבות הקלט של מחשבון הוצאות פרישה, אמצעי פשוט יותר וטוב יותר לשלב את הביטוח הלאומי בניתוח הקיימות של תיק זה הוא לגזור את משיכת תיק ההשקעות של הלקוח על ידי הפחתת מקורות הכנסה שאינם תיק (ביטוח לאומי, פנסיה, הכנסה משכירות, וכו ') לצורך ההכנסה הנדרשת של הלקוח.
4. שילוב תיק
חלק מכלי התכנון הפנסיוני הפופולרי ביותר עבור יועצים פיננסיים מאפשרים למשתמש לייבא את תיקי העולם האמיתי שלו לתוך סימולציות היישום מונטה קרלו, טכניקת תכנון פרישה המספקת הסתברויות של תוצאות שונות המתרחשות על בסיס הנחות מסוימות.
היתרון הברור של יכולת זו הוא שהוא מאפשר לתיק העולם האמיתי של המשתמש להביט הרבה יותר במודל המשמש באלגוריתם היישום. בחלק מהמקרים, היישומים מאפשרים חשבונאות של סוגי נכסים ספציפיים כמו איגרות חוב בינלאומיות, שווקים מתעוררים, סחורות ונדל"ן להשקעות בנאמנות.
ככל שהקרבה קרובה יותר, כך התוצאות ריאליסטיות יותר, נכון? אולי ואולי לא. סימולציות מונטה קרלו במחשבונים אלה מבוססות על הנחות לגבי התשואות הצפויות או הממוצעות וסטיות התקן עבור כל קבוצת נכסים.הבעיה היא שהתשואות הממוצעות וסטיות תקן, במיוחד עבור סוגי נכסים אזוטריים יותר, נוטים להיות משתנים מאוד לאורך זמן. אם הנחות התשואה הצפויות והתנודתיות שגויות, התוצאות עשויות להיות פגומות. זה לא אומר כי סימולציות מונטה קרלו הם חסרי תועלת, רק כי שילוב מפורט תיק לא יכול להיות מועיל.
לסיכום, כשזה מגיע לתכנון תוכניות פרישה תכונות, לפעמים פחות הוא יותר. לדעתי, היישומים התכנון הפרישה הטובה ביותר כוללים רק תשומות מספיק כדי לכסות את הגורמים החשובים כי הם בתוך שליטה של המשתמש, אשר עשוי להיות מדויק. אם תהליך הקלט לוקח יותר מכמה דקות או דורש מהמשתמש לנחש ניחושים, זה יכול להיות חכם לשאול את האמינות של התוצאות.
בסופו של יום, הערכת הישימות בעולם האמיתי של כל מחשבון תכנון פרישה דורשת חשיבה ביקורתית והבנה ברורה של הנחות היסוד באפליקציה.
ג 'יי רובינסון הוא המייסד של תכנון פיננסי הוואי ואת מייסד שותף של קן ביצה גורו.
תמונה באמצעות iStock.
