אתה צריך להשתמש 401 (k) הלוואה לשלם את כרטיסי האשראי שלך?

רבים 401 (k) תוכניות לאפשר למשתמשים ללוות נגד החיסכון הפנסיה שלהם. זוהי הלוואה נמוכה יחסית אפשרות הלוואה כי יש אנשים להשתמש כדי לאחד את כרטיס האשראי החוב - כלומר, לקחת הלוואה חיובית יותר כדי לשלם כמה גבוה ריבית כרטיס אשראי יתרות. אבל Investmentmatome מזהיר מפני נטילת הלוואה 401 (k) אלא כמוצא אחרון.

מהי הלוואה 401 (k)?

חוקי המעסיק עשויים להשתנות, אבל 401 (k) תוכניות בדרך כלל לאפשר למשתמשים ללוות עד חצי פרישה יתרת החשבון שלהם לכל היותר חמש שנים. המגבלה היא $ 50,000. על 1 מתוך 5 מחזיקי התוכנית יש הלוואה 401 (k), על פי פידליטי השקעות, מנהל תוכנית פרישה גדול.

שקול אלה היתרונות והחסרונות:

מקצוענים

• ההלוואות זולות יותר מכרטיסי אשראי; הריבית בדרך כלל שווה לשיעור הפריים בתוספת נקודת אחוז אחת
• אתה משלם ריבית לחשבון שלך
• אין השפעה על ניקוד האשראי שלך

חסרונות

• זה derails החיסכון שלך פרישה, לפעמים באופן משמעותי
• הסיכונים כוללים השלכות מס ועונשים
• כרטיס אשראי החוב הוא יותר בקלות משוחרר פשיטת רגל
• ההלוואה עצמה אינה מתייחסת הסיבות שאולי אתה צבר חוב

"אני מתכווץ למחשבה על שימוש 401 שלך (k) כדי לאחד את ההלוואות שלך. כל כך הרבה יכול להשתבש עם אסטרטגיה זו ", אומר ברט אנדרסון, נשיא סנט קרואה יועצים בהדסון, ויסקונסין.

הקוראים גם שואלים

כיצד ניתן להפחית את החוב כרטיס האשראי שלי? פשיטת רגל והסדר החוב יכול להפחית או לבטל את כרטיס האשראי החוב, אבל הם משפיעים קשות על האשראי שלך. ניהול החוב מפחית את הריבית, ואת ההשפעה על האשראי שלך הוא פחות חמור. איחוד החוב יכול להפחית את שיעורי הריבית גם כן. עוד האם זה רעיון טוב לאחד את החוב שלך? איחוד החוב שלך אם אתה יכול לקבל הלוואה בתנאים טובים יותר ו / או שזה יסייע לך לבצע תשלומים בזמן. רק לוודא איחוד זה הוא חלק מתוכנית גדולה יותר לצאת החוב ואתה לא לרוץ עד יתרות חדשות על כרטיסי יש לך מאוחדת. עוד איך אני יכול לשלם את החוב כרטיס האשראי שלי? לשבור את תהליך לשלם את כרטיסי האשראי לתוך צעדים כדי למצוא את הנתיב הטוב ביותר: 1. קבל להתמודד עם מה שאתה חייב. 2. לראות כמה תוספת אתה יכול לשלם על מינימום. 3. ראה כיצד אמצעי התשלום משפיע על תאריך ההחזר שלך. 4. עקוב אחר ההתקדמות שלך - ואת תוכנית החיים לאחר החוב. יותר

עם זאת, כאשר אופציות אחרות מותשים, הלוואה 401 (k) עשוי להיות בחירה מקובלת לתשלום החוב רעילים ריבית גבוהה, כאשר זיווג עם תוכנית פיננסית ממושמעת. "כאשר התעסוקה היא יציבה ו-צופות פני עתיד התקציב סביר להיות כי ההוצאות הגדולות שיצרו את החוב הסתיים, אז הלוואה חד פעמית יכול להיות הגיוני", אומר יואל Cundick, מתכנן פיננסי מוסמך ב Savant Capital Management, במקלין, וירג'יניה.

העלות האמיתית של הלוואה 401 (k)

כל הכסף שאתה ללוות את קרן הפנסיה שלך מתגעגע הן רווחי השוק ואת הקסם של ריבית מורכבת.

"רק תארו לעצמכם לקחת הלוואה של 401 (k) של חמש שנים בשוק השורי הנוכחי בגיל 30 או 35 - זה יכול להשפיע קשות על ביצת הקן העתידית שלכם", אומר מאליק לי, מתכנן פיננסי מוסמך בהנסלר פיננסי בקנסו, גאורגיה.

על פי מחשבון ההלוואות 401 (k) של ואנגארד, גיוס של 10,000 דולר מתכנית 401 (k) על פני חמש שנים פירושו העלאת תשואה להשקעה של 1,989 דולר וסיום חמש השנים עם יתרת סכום של 666 דולר. (זה מניח שאתה משלם 5% ריבית עבור ההלוואה ואת ההשקעות בתוכנית היה מרוויח 7%.)

אבל העלות לחשבון הפרישה שלך לא נגמרת שם. אם יש לך 30 שנה עד פרישה, כי חסר $ 666 יכול היה לגדול ל 5,407 $, על פי האתר שלנו מתחם ריבית מחשבון (בהנחה כי אותו 7% לחזור, הרכבה חודשי).

יתר על כן, אנשים רבים להפחית את 401 (k) תרומות בעת ביצוע תשלומים על הלוואה מהתוכנית. למעשה, כמה תוכניות לאסור תרומות כאשר ההלוואה היא יוצאת מן הכלל. זה עוד פיצויים תוכניות פרישה.

401 (k) הלוואות קשורות לחברה שלך

אם אתה עוזב את העבודה שלך, אתה עדיין נדרש לשלם את היתרה של כל 401 (k) הלוואות.

"אם לא תשלם, ותנתק את הקשרים עם החברה הקיימת שלך מכל סיבה שהיא, מס הכנסה יראה את ההלוואה חלוקה, ואתה תהיה במס באותה שנה מס", אומר אלן כץ, מתכנן פיננסי מוסמך בעושר מקיף קבוצת ניהול בסטטן איילנד, ניו יורק. ואם אתה צעיר מ 59 ½, תקבל עונש נסיגה מוקדמת של 10%.

אתה יכול להיות נותר חור כלכלי עמוק יותר מזה שנגרם על ידי כרטיס האשראי שלך החוב.

כ -86% מהאנשים שעוזבים את עבודתם עם מצטיינים 401 (k) הלוואה ברירת המחדל על זה, על פי הלשכה הלאומית למחקר כלכלי, לעומת 10% של כל 401 (k) הלוואה לווים.

שקול תחילה אפשרויות אחרות

תוכנית יעילה קונסולידציה החוב צריך לאפשר לך לשלם את כרטיסי האשראי שלך בתוך חמש שנים.

אם אתה לא יכול לשלם את החוב המאוחד בתוך חמש שנים, או אם החוב הכולל שלך שווה יותר ממחצית ההכנסה שלך, ייתכן שיהיה יותר מדי חוב כדי לאחד. האפשרות הטובה ביותר שלך היא להתייעץ עם עורך דין או יועץ אשראי על אפשרויות הקלה החוב, כולל ניהול החוב או פשיטת רגל.

פרק 13 פשיטת רגל וחובות ניהול תוכניות דורשים חמש שנים של תשלומים לכל היותר. לאחר מכן, את יתרת החוב הצרכני הוא נמחק. פרק 7 פשיטת רגל פורקת החוב הצרכני באופן מיידי.

שלא כמו החוב הצרכני, הלוואה 401 (k) לא נסלח בפשיטת רגל. אם אתה לא יכול להחזיר, ההלוואה נחשבת נסיגה, ואתה חייב את מס הכנסה מס הכנסה ועונש על הכסף שאתה כבר השקיע מנסה לשלם כרטיסי אשראי.

אפשרויות איחוד טובות יותר לעומסי חוב קטנים יותר כוללות:

0% יתרת כרטיס העברה: אם יש לך אשראי טוב או מעולה, להסתכל על מאזן העברת כרטיס אשראי עם מבוא ללא ריבית תקופה. אלה בדרך כלל נע בין שישה חודשים עד שנתיים. זה בדרך כלל את האפשרות הזולה ביותר עבור מי זכאי.

הלוואה אישית: שיעורי הריבית על החוב קונסולידציה הלוואות נמוכים עבור רוב הלווים מאשר שיעורי על כרטיסי אשראי רגילים. שיעור שלך תלוי היסטוריית האשראי שלך ואת ההכנסה.

" יותר: 3 שלבים כדי לשלם את החוב

צמצום סיכון הפרישה מ הלוואה 401 (k)

ככלל, הכסף שלך 401 (k) צריך להישאר מוגן עבור פרישה שלך שנים.

"הנסיבות היו צריכות להיות מיוחדות במיוחד כדי שתהיה זו האפשרות הטובה ביותר להשיג מטרה פיננסית מסוימת זו", אומר ב 'ברנדון מאקי, שותף בהנצלר פיננסי.

אם שקלת את הסיכונים והחלטת להשתמש הלוואה 401 (k) כדי לאחד את החוב כרטיס האשראי, לשמור על נקודות אלה בחשבון:

• קח 401 (k) הלוואה רק אם אתה יודע איך יש לך לתוך החוב מלכתחילה ולא צפוי להיות באותה עמדה שוב
• הפסק באמצעות כרטיסי אשראי כפי שאתה משלם את החוב
• המשך תרומות תוך כדי להחזיר את ההלוואה - לפחות, מספיק כדי ללכוד כל התאמה החברה המוצעת על ידי המעסיק שלך - אם התוכנית שלך מאפשרת את זה
• הגבל את ההלוואה לסכום שאתה יכול לשלם בביטחון בתוך פרק זמן קצר, כגון 12 חודשים או פחות, אומר מקיי

הלוואות מ 401 (k) תוכנית לשלם את החוב גבוה "הוא רק טוב כמו לא נכנס שוב חוב", אומר סקוט שטרק, מתכנן פיננסי מוסמך פרילנד, מרילנד. "כמוצא אחרון, זה יכול להיות בסדר."

עוד מ Investmentmatome

מדריך לשלם את החוב

ניקוד אשראי חינם

תוכנית החיים שלך ללא תשלום

ז'אן לי היא סופרת צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.