5 תנאי מפתח אתה חייב לדעת לפני קבלת משכנתא

זה ידוע כי סוכני נדל"ן ומשכנתאות המלווים הם חייזרים. > נראה שהם מופיעים משום מקום, כולם מכירים אחד את השני, ואתה אף פעם לא רואה אותם אוכלים. יש להם גם שפה משלהם, שאולי אתם שומעים אותם מדברים בזמן שאתם סוגרים או מדברים על בית.

אם אתם בני תמותה בלבד, ייתכן שלעולם לא תהיה לכם היכולת להופיע כרצונם או ללכת כך זמן רב ללא אכילה, אבל אלה חמשת התנאים יעזור לך ללמוד לדבר בשפה שלהם. Live and Proper!

[ולחץ על המונח כדי לקרוא עוד על זה ב

מילון פיננסי ] אפריל

את העלות האמיתית של גיוס כי זה כולל את כל דמי הקשורים ישירות את ההלוואה, לא רק את תשלומי הריבית. העובדה שיש יותר מדרך אחת לחשב אפר מסבכת השוואת הלוואות, אבל הנוסחה הכוללת את המרכיבים הבסיסיים היא:

אפריל = [2 x מספר התשלומים בשנה x סה"כ חיובים האוצר] / [מקורי הלוואה ההכנסות x סה"כ תשלומים + 1]

האחריות של חישוב APRs נופל על המלווה, לא אתה, תקנות פדרליות דורשים המלווים לחשוף אפר של הלוואה בסוג גדול. חוק הגנת האשראי הצרכני של 1968 (הידוע גם בשם "האמת בחוק ההלוואות") מחייב את המלווים לחשוף את חיובי המימון של ההלוואה וכן את ה- APR שלה, כך שתוכל להשוות את ההלוואות.

חישובי ה- APR מבוססים על שיעורי ריבית קבועים, שיעורי ליצור שינוי מתמיד APRs. מסיבות אלה, כמה לווים פונים אל האמונה בתום לב כדי להשוות את דמי ההלוואה ישירות ולא להשוות את APRs.

ARM

משכנתא בריבית משתנה (או ARM) יש ריבית משתנה המחושבת על ידי הוספת פרמיה לשיעור מסוים.

שני סוגים נפוצים של נשק הם ARM עניין בלבד ו- ARM היברידי. עניין בלבד נשק מציעים תקופה להגדיר שבה לווה רק משלם את הריבית על ההלוואה. זה מקטין את התשלום של הלווה, אבל זה משאיר את יתרת החוב. היברידי נשק מציעים שיעור קבוע לתקופה של זמן ולאחר מכן לחזור לשיעור משתנה עבור יתרת החיים של ההלוואה. לדוגמה, שיעור הזרוע 3/1, נושא תעריף קבוע במשך שלוש השנים הראשונות ולאחר מכן מתעד כל שנה לאחר מכן. [

במקרים רבים, יש ל- ARM מגבלות על גובהו של קצב זה, כמה זה יכול לנוע בכל שנה, חודש או רבעון. במקרים מסוימים, שיעור יהיה רק ​​להתאים - כלומר, אתה מקבל שום תועלת אם שיעורי נופלים. עם זאת, המלווים נדרשים כחוק לחשוף את גובה התשלום החודשי שלך. כדי להיות בטוח שאתה יכול להתמודד עם התרחיש הגרוע ביותר.

פרדי מאק

הפדרלי הלוואת משכנתא קורפ (FHLMC או פרדי מאק) היא ישות בחסות הממשלה כי קונה סוגים מסוימים של משכנתאות מהבנקים ומשתמש בהם בטוחים עבור ניירות ערך מגובי משכנתא.

כך עובד פרדי מק:

אם אתה מקבל משכנתא, המלווה מסכים להעביר כסף לחשבון שלך, ואתה מסכים להחזיר את המלווה על פי לוח זמנים קבוע. > המלווה יכול לבחור להחזיק את המשכנתא בתיק שלה או למכור אותו בשוק המשכנתאות המשני.

• על ידי מכירת המשכנתא שלך, המלווה מקבל מזומנים כי הוא יכול להשתמש כדי לבצע הלוואות משכנתא יותר ללווים אחרים. בגלל תהליך זה יוצר אספקה ​​קבועה של קרנות משכנתא, שיעורי המשכנתא להישאר תחרותי ומשכנתאות זמינות יותר.
• לכן, אם הבנק שלך חושב שזה יכול לתת לך הלוואה כי הוא יודע פרדי מק יקנה, הבנק שלך הוא כנראה הולך כדי להפוך את ההלוואה.
• פרדי מאק חבילות המשכנתאות שהיא קונה לקבוצות ("בריכות") עם מאפיינים משותפים (כלומר, שיעורי ריבית דומים, חלויות או דירוג אשראי). לאחר מכן היא מוכרת ניירות ערך המייצגים עניין בעלות בבריכות אלה. ניירות ערך אלה, הנקראים ניירות ערך מגובי משכנתאות, נרכשים על ידי המשקיעים בשוק הפתוח. עם הכסף מהמכירות, פרדי מאק קונה משכנתאות נוספות
• כאשר אתה מבצע תשלום חודשי המשכנתא שלך משאיל או משכנתא servicer, משאיל או משכנתא servicer שומר על תשלום ושולח את שאר התשלום שלך פרדי מק. פרדי מאק בתורו לוקח תשלום ומעביר את מה שנותר למשקיעים המחזיקים ניירות ערך מגובי משכנתא. עבורם, זה כמו בעלות על אג"ח שהיא מובטחת למעשה על ידי הממשלה.

הסיבה לכך היא שפרדי מאק מבטיחה תשלום ריבית וריבית על ניירות הערך המגובים במשכנתאות שלה - כלומר, לא לשלם את תשלומי המשכנתא שלך, פרדי מאק עדיין עושה את התשלומים למשקיעים.

Ginnie Mae

פרדי מאק היא לא רק הממשלה בחסות ישות מעורבים המשכנתאות. סוכנות של משרד השיכון והפיתוח העירוני של ארה"ב, אגודת המשכנתאות הלאומית של הממשלה (GNMA או Ginnie Mae) הוקמה על ידי הקונגרס בשנת 1968. הסוכנות מבטיחה תשלום בזמן ובריבית על ניירות ערך מגובי משכנתאות מסוימים.

בניגוד לפרדי מאק, ג'יני מיי לא קונה או מכרה משכנתאות, וגם לא נותנת ניירות ערך מגובי משכנתאות. באופן כללי, היא מבטיחה רק את ניירות הערך מגובי משכנתא המורכבת משכנתאות המבוטחים על ידי מינהל הדיור הפדרלי, המחלקה לענייני יוצאי צבא, שירות הדיור כפרי או משרד דיור ציבורי והודי.

ביטוח משכנתא ביטוח מוסמך

פרמיה ביטוח משכנתא מוסמכת מבטחת משכנתא תשלומים של homeowner. ביטוח משכנתא מגיע בדרך כלל מהמינהל הדיור הפדרלי, המחלקה לענייני יוצאי צבא, שירות הדיור הכפרי או מבטח משכנתא פרטי.

ייתכן שתידרש לקנות אותו אם התשלום שלך נמוך מ -20% ממחיר הבית. בעיקרון, המדיניות בעיטות אם ברירת המחדל על ההלוואה. בדרך זו, הבנק עדיין מקבל את תשלומי ההלוואה. פרמיות ביטוח משכנתא מוסמכות עשויות להיות מוכרות לצורכי מס אם המשכנתא מקורה לאחר שנת 2006, אם כי יש מגבלות הכנסה.