המאבק מטפס עלויות המכללה עם תוכנית 529

העלות הממוצעת של המכללה עלתה 3% בין 2008 ל 2009 ו 32% בין 2000 ו 2009. מגמה זו נמצאת במגמת עליה - הרבה מעבר לשיעור האינפלציה. כהורה, אתה צריך לשקול דרכים אתה יכול להתחיל לחסוך עבור הילד שלך הולך וגדל של עלויות. 529 התוכנית היא אחת פחות ידוע אך יותר ויותר פופולרי המכללה חיסכון כלי רכב.

הגרף לעיל מראה את אחוז הגידול במחירי המכללות והאינפלציה יחסית לשנת 2000. הקו הכחול מראה את אחוז הגידול במחירי המכללות, ואילו הקו האדום מראה את אחוז הגידול באינפלציה בשנים 2000 עד 2009.

מה הן תוכניות?

תוכנית 529 הוא רכב חסכון דומה לתוכנית פרישה 401 (k) כי ההכנסות מהשקעות שלך הם ללא מס, אבל תוכנית 529 נועד במיוחד כדי לעודד חיסכון עבור עלויות חינוכיות עתידיות. ישנם שני סוגים של 529 תוכניות - חיסכון מראש.

תוכנית החיסכון 529 מאפשרת לך לשים כסף בחשבון כדי לשמש כדי לשלם עבור הוצאות חינוכיות בעתיד. הרווחים בחשבונך גדלים ללא מסים וניתן להשתמש בהם להוצאות חינוכיות בעתיד. מצד שני, את התוכנית מראש מאפשר לך לקנות זיכויים במכללה במחירים של היום בשעה זכאים מכללות, אוניברסיטאות ומכללות הקהילה. אתה יכול לחשוב על זה כמו חוזה או פוליסת ביטוח לנעול את שכר הלימוד. לדוגמה, ארבע שנים של שכר לימוד שנרכשו עכשיו ישלם במשך ארבע שנים של שכר לימוד בכל מכללה בתוך המדינה החל בשנת 2022.

כאשר מחליטים בין תוכנית חיסכון מראש, שקול את הדברים הבאים:

מהי רמת הסיכון שלך?

ללכת עם תוכנית חיסכון 529 אם אתה נוח לשים את הכסף שלך בשוק מוכנים להתמודד עם תנודות בשוק. כמעט כל מדינה עכשיו יש 529 תוכנית החיסכון בהתאם תוכנית המדינה שלך, אתה יכול לבחור מתוך שורה של אפשרויות השקעה שונות בהתבסס על גורמים כגון גיל הילד, רמת סיכון ההשקעה או העדפת הקצאת הנכס. ברגע שאתה בוחר את האפשרות ההשקעה המתאימה לך, הכסף שלך מושקע תיק של מניות, אג"ח ו / או כסף בשוק הכספים.

אם אתה על קצה שמרני של ספקטרום הסיכון ההשקעה לא רוצה להתמודד עם תנודות בשוק, ללכת עם תוכנית מראש. תוכניות מראש אינם תלויים בביצועי השוק, ורובם מגובים ומבטיחים על ידי המדינה.

מהן העלויות?

529 תוכניות קל יחסית לפתוח ולנהל אבל רבים מהם מגיעים עם עמלות - דמי יישום, דמי חשבון שנתי, דמי ניהול, דמי ניהול ושינוי דמי מוטב. כמה עמלות הן חד פעמי או שנתי, החל $ 5- $ 50. חלקם מבוססים על אחוז מנכסי החשבון. רוב המדינות אינן דורשות תושבות המדינה כדי להשתתף בתוכנית שלהם 529 ודמי להשתנות ממדינה למדינה, אז חנות סביב העסקה הטובה ביותר לעשות את המחקר שלך. אפילו הפרש של 0.5% דמי יכול מתכוון פחות מהכיס שלך לבוא הזמן לשלוח בייבי ג 'ו לקולג'.

לך עם תוכנית מראש 529 אם אתה לא רוצה להתמודד עם כל כך הרבה עמלות. המכללה הפרטית מראש תכנית 529, אשר כוללת כיום 270 מכללות ואוניברסיטאות, אינו גובה עמלות. תוכניות אחרות מראש יש גם עמלות פחות, שכן הם אינם כוללים דמי הקשורים לניהול השקעות.

מה ההוצאות מכסה התוכנית?

הוצאות ההשכלה המוסמכות נבדלות בין תוכנית החיסכון לבין התוכנית מראש. התוכנית מראש רק מכסה שכר לימוד ודמי חובה. תוכנית החיסכון מכסה שכר לימוד, דמי חובה, חדר, לוח ומחשבים.

מה קורה אם הילד שלך לא הולך לקולג '?

הן תוכניות חיסכון מראש יש 10% עונש אם אתה לסגת מהחשבון שלך לשלם עבור הוצאות שאינן חינוכיות. הרווחים שנצברו כפופים גם למסים על הכנסה פדרלית (ומדינה אם רלוונטית).

יש דרך אתה יכול למנוע את העונש. מאחר שתוכנית 529 נותנת לך שליטה על חשבונך, תוכל להעביר את חשבונך מחבר אחד למשנהו או לשנות את המוטב ששמו מופיע בחשבונך. אז אם ילד אחד מחליט לא ללמוד בקולג ', אתה יכול להשתמש בכסף הזה עבור שכר לימוד של ילד אחר. אם אתה חושב שהילד שלך ירצה לקחת הפסקה לפני הולך לתואר אקדמי השכלה גבוהה, ללכת עם תוכנית החיסכון 529. אין הגבלת גיל / זמן עם תוכנית החיסכון, בעוד רוב תוכניות מראש יש מגבלות כאלה.

מה הם היתרונות האחרים של תוכנית 529?

רווחים על תוכנית 529 לגדול מס חינם שבו רווחים מחשבונות אחרים, כגון חשבונות חיסכון או קרנות נאמנות, במס בשנה הבין. כאשר התלמיד הילד שלך מוכן ללכת לקולג ', משיכות המשמש לשלם עבור הוצאות השכלה גבוהה פטורים ממס הכנסה פדרלי. מדינות מסוימות גם מציעים הפסקה על מס הכנסה המדינה.