90,000 סיבות למה יש לך משכנתא לא נכונה <

ההורים שלנו, ואפילו הסבים, מעולם לא ראה מחירים כאלה. 15 שנה הלוואה הביתה עכשיו ממוצעים 2.84%, בעוד 30 שנה ההלוואה היא 3.59%. ועוד בעלי בתים רוכבים על רכבת למחזר עם ההלוואה לטווח קצר על הלוח.

אבל יש סיבה אחת מעל כל האחרים על לקיחת משכנתא של 15 שנה. וזה לא בהכרח מה בראש שלך כאשר אתה למחזר.

רוב האנשים חושבים משכנתא של 15 שנה פירושו כפול תשלום של 30 שנה. לא כך, אמר ויקטור Benoun, נשיא המשכנתאות המקור בע"מ אם homeowner היא ללוות $ 250,000 ב 3.5% ריבית על 30 שנה הלוואה, התשלום החודשי שלו יהיה $ 1,140. הלוואה של 15 שנה של אותו סכום בריבית של 3% תעלה 1,726 $, הפרש של כ 600 $ לחודש.

המספרים מדהימים. מי לשלם את המשכנתא קודם לכן יכול לחסוך עשרות אלפי דולרים בריבית. 15 שנה הלוואה racks עד 60,761 $ ריבית לעומת $ 154,140 עבור 30 שנה.

אבל הסיבה האמיתית לקחת את ההלוואה לטווח קצר הוא לא על שמירת כסף. הסיבה המשכנעת ביותר באביב למשכנתא של 15 שנה? זה בונה הון מהיר יותר.

הרעיון הוא מושך עבור דור הבייבי בום שרוצים הבית שלהם השתלם כשהם נכנסים פרישה. בעלי בתים צעירים כמו הרעיון לשלם את ביתם מוקדם יותר באמצעות הון עצמי כדי לשדרג כמו המשפחה שלהם גדל. בינתיים, אחרים המתכננים להישאר בביתם רק חמש שנים יכולים ליהנות במהירות בניית ההון לפני המכירה.

תשלום משכנתא מוקדם יותר גם משחרר את הכסף שניתן להשקיע או המשמשים הוצאות מחיה אחרות. עו"ד לסלי טיין מסכים כי זה נחמד לחסל תשלום המשכנתא, אבל הלווה האידיאלי צריך 9-12 חודשים של חיסכון, הוא עדיין מסוגל לשמור כל חודש ולשלם חשבונות ונושאת מעט חוב.

משכנתא החלפה

Refinancing היא הדרך הנפוצה ביותר לנצל את שיעורי הלוואה נמוכה 15 שנה. ברבעון הראשון של 2012, 31% מהלווים שילמו את המשכנתא בריבית קבועה של 30 שנה, וחזרו למימון הלוואה לטווח של 20, 15 או קצר יותר, לפי פרדי מק.

Benoun, את העסק משכנתא במשך יותר מ -30 שנה, אמר על 15% של לקוחות לבחור את המשכנתא 15 שנה. אחוז קטן יותר מעדיף טווח קצר עוד יותר - ההלוואה ל -10 שנים.

"זה זמן נהדר למחזר, אבל אל תניח שיש רק תוכנית אחת שם בחוץ", הוא אומר.

לא לכולם

לאחר התייעצות עם מומחה משכנתא, עורך דין נדל"ן או מס מקצועי, כמה לווים לקבוע כי לטווח קצר משכנתאות אינם עבורם. אבטחת מקומות עבודה, פרישה והחמצה על הפסקות מס על המשכנתא הם בין החששות.

"אני מוצא כי אנשים כבר אין חיסכון והם לא לשים מספיק לתוך פרישה", אומר טיין, ניהול החוב / מומחה. "הם צריכים את הכסף כדי ליפול בחזרה במקרה שהם מאבדים את העבודה שלהם או לסבול ממחלה.התשלום המשכנתא מהר יותר הוא גדול", אבל זה יכול להיות נזק אם אלה גורמים אחרים אינם נמצאים.

הכל על ההחזר על ההשקעה - תשואה על ההשקעה - ומה אתה יכול להרשות לעצמך.

[אם אתה מוכן לקנות בית, השתמש מחשבון המשכנתא שלנו כדי לראות מה התשלום החודשי שלך ואת הריבית יהיה. אחת הדרכים לגלח 10 שנים את המשכנתא 30 שנה היא לבצע מדי שנה תשלום 13. כתוב "עבור מנהל בלבד" על ההמחאה ואת המלווה יחול את הכספים על הקרן ולא הריבית.

Tayne אמר דצמבר הוא חודש טוב עבור התשלום ה -13 כי אנשים רבים מקבלים בונוסים מכן. אבל זה יכול להיות משולם בכל עת של השנה כל עוד זה עקבי.

"על ידי ביצוע תשלומים חודשיים קטנים המשכנתא שבור על פני תקופה ארוכה יותר של זמן, בעלי בתים יכולים להגן על עצמם מפני הסיכון להיות תקוע עם תשלום גבוה יותר אם ההכנסה שלהם משק הבית ירידה מכל סיבה שהיא", אמרה. אחד יודע מתי אלה הרוצח הריבית תיסוג לקרקע גבוהה יותר. לווים מנוסים ינצלו את אפשרויות המימון בזמן שהם זמיניםהשקעות תשובות:

שוחח עם אנשי מקצוע המס ואת עורך דין כדי לוודא משכנתא של 15 שנה הוא בכושר טוב עם הכספים שלך. אזהרה הוגנת: אם אתה לפצות על תשלומי המשכנתא החודשיים גבוה יותר על ידי תשלום עבור הוצאות עם ריבית גבוהה כרטיסי אשראי, יש לך הביס את מטרת ההלוואה לטווח קצר.