חוק High-Wire: לשלם את החוב עם פרישה כסף

רוב האנשים לגבש חוב עם הלוואה אישית או איזון העברה כרטיס אשראי. אחרים הקש את ההון בבתיהם. אפשרויות אלה לבוא עם כל סיכון.

לשם השוואה, לקחת הלוואה 401 (k) עשוי להיראות שפיר - אבל זה יכול להיות הבחירה הכי מסוכנת של כל.

401 (k) הלוואות: זול אבל כרוך

רוב 401 (k) תוכניות לאפשר למשתמשים ללוות נגד החיסכון הפנסיה שלהם. "על 1 מתוך 5 המשתתפים בתוכנית שלנו יש הלוואה יוצאת מן הכלל," אומר Meghan מרפי, דוברת של פידליטי השקעות.

שיעורי הריבית על הלוואות 401 (k) נמוכים - בדרך כלל אחוז אחד מעל שער הממשלה - ותשלומי הריבית לחזור לחשבון שלך. אבל אם אתה מאבד את העבודה שלך, אתה בפנים מואצת פירעון או מסים ועונשים. עשרה אחוזים של 401 (k) לווים ברירת המחדל, על פי הלשכה הלאומית למחקר כלכלי; של מי לעזוב את עבודתם עם הלוואה מצטיינים, ברירת המחדל של 86%.

אפילו הלוואה נפרעו במלואה שקע תוכניות הפרישה שלך. הכסף שאתה לווה לא מרוויח רווחי השקעה מחוץ 401 שלך (k), ולאחר פרע פעם, זה עדיין לא יכול לפצות על זמן אבוד.

מסיבות אלה, מומחים פיננסיים בדרך כלל מזהירים מפני 401 (k) הלוואות למעט כמוצא אחרון.

מחפשים עזרה עבור החוב בורח

באילו נסיבות קיצוניות ניתן לקבל הלוואה 401 (k)?

מתכנן פיננסי סטרלינג Neblett של Centurion Wealth ניהול מקלין, וירג 'יניה, עובד עם זוג אחד שהיו פעם לשחות בחוב. הוא הציע להם להמשיך את ההלוואה - וזה הוכיח את האפשרות הנכונה.

הזוג בוושינגטון, ד.ק.- אזור היה למעלה מ $ 70,000 חוב כרטיס האשראי. הגמול נראה בלתי אפשרי. עם שיעורי סביב 20%, עניין נצרך נתחים ענקיים של התשלומים שלהם.

"הם פחדו שהם לעולם לא ייצאו מתחת לחוב המסיבי הזה", הוא אומר.

החוב שלהם נערמו בזמן שהם חיו על משכורת אחת לאחר המעבר לאזור בעלות גבוהה; הוצאות ילדים, עלויות נעות ועוד הלכו על כרטיסי האשראי שלהם. אז האישה התחילה עבודה חדשה, להביא הכנסה משולבת שלהם על 200,000 $ בשנה המניע אותם להתמודד עם החוב, Neblett אומר.

הוא ובני הזוג החליטו הלוואה 401 (k) היה הדרך הטובה ביותר לשלם את החוב כרטיס האשראי שלהם.

שוקל הלוואה 401 (k)

הנה מה Neblett נחשב:

הריבית נשמרה על ידי איחוד החוב. בני הזוג יכלו לשלם 4% על ההלוואה 401 (k) או 20% על כרטיסי האשראי שלהם - כך לקחת את ההלוואה הציל אותם כמעט 25,000 $. הריבית שהם שילמו, על 5,250 $, היה reinvested לתוך 401 (k).

"אנחנו לא עושים 401 (k) הלוואות לעתים קרובות", אומר Neblett, "אבל עם זה זוג זה היה לוקח אותם כנראה כפול או משולש את כמות הזמן לשלם את החוב שלהם עם ריבית 20%."

הפרישה לפרישה.מישהו לוקח הלוואה של 50,000 $ חמש שנים - המקסימום המותר על פי חוק - ב 4% ריבית יהיה 401 (k) איזון $ 4,957 נמוך יותר בסוף תקופת החזר תשלום, על פי תוכנית ההלוואה פרישה של ואנגארד תוכנית, בהנחה הכסף היה הרוויח 7% מחזירה אם הושקעו בחשבון. בקצב כזה, אחרי 20 שנה, הפער הזה יגדל ל -20,024 דולר.

כדי להמציא את הקרקע איבדה, Neblett מייעץ לווים להמשיך לבצע תרומות מתוזמנות שלהם 401 (k) כפי שהם להחזיר הלוואה, אם אפשר. הדבר הבא הטוב ביותר הוא לתרום לפחות מספיק כדי nab כל התאמה המעסיק.

הסיכון והעלות של ברירת המחדל. למס הכנסה, ברירת המחדל על הלוואה 401 (k) היא הפצה חייבת, ואלו מתחת לגיל 59 וחצי לשאת בעונש נסיגה מוקדמת של 10%. אם הזוג עובד עם Neblett לא שילם, את הצעת החוק של IRS היה 17,500 $: 12,500 $ במס הכנסה (בהנחה 25% סוגר) ו 10% עונש של 5,000 $.

Neblett נחשב ההכנסה הגבוהה של הזוג וחשב הסיכון הקטן יחסית היה מקובל תמורת ביטול החוב רעילים.

תוכנית פירעון ממושמעת. 401 (k) תשלומי ההלוואה קבועים בדרך כלל מנוכה אוטומטית מן המשכורת של הלווה, מה שהופך אותם קל יותר לנהל מאשר תשלומים בכרטיס אשראי. "עזוב, בלי דעת, "אומרת נבלט.

הוא יעץ ללקוחות להשתמש ניכויים אוטומטי אישית תקציב כדי לשמור אותם על המסלול עם תשלומים לכיוון ההלוואה שלהם שנותרו 20,000 $ כרטיס אשראי החוב.

לדבריו, בני הזוג היו בעלי מוטיבציה גבוהה, וזה היה המפתח להצלחה. הם תקועים עם התוכנית שלהם, ולאחר קבלת תוספת שכר - הצליח לשלם את ההלוואה 401 (k) מוקדם.

"לעולם לא אשכח את דמעות השמחה שלה כאשר ארבע שנים לאחר מכן - לא חמש - היה לנו כרטיס אשראי לחיתוך" מסיבה "כדי לחגוג אותם משלמים את כל החוב שלהם מלבד המשכנתא שלהם", הוא אומר.

חלופות ל 401) k (הלוואות לאיחוד חובות

אופציות אחרות לאיחוד חוב כוללות העברת כרטיסי אשראי והלוואות אישיות, אשר אינן דורשות כל בטחונות. אישור הריבית על סוגים אלה של הלוואות מבוססים על אשראי והכנסות.

איזון כרטיסי העברה מציעים שיעורי קידום מכירות של 0% לזמן מוגבל, בדרך כלל לא יותר מ 21 חודשים. אבל הם דורשים ניקוד אשראי גבוה, כמה לשאת דמי העברה של עד 5%, ו 15,000 $ הוא בדרך כלל הסכום הגדול ביותר שאתה יכול להעביר.

הלוואות אישיות בדרך כלל יש ריבית נמוכה יותר מאשר כרטיסי אשראי.שיעורי הטוב ביותר ללכת לאלה עם אשראי חזק; אלה עם אשראי רע אולי צריך שיתוף החותם כדי להעפיל.

מי שוקל איחוד החוב צריך קודם:

האם לבדוק מציאות. האם חוב Unsecured שלך - כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים, הלוואות אישיות - סה"כ יותר מ 50% מההכנסות שלך? ייתכן שיהיה עליך לחפש הקלה החוב באמצעות ייעוץ אשראי או פשיטת רגל.

עצור חוב חדש. עבור שלושה עד שישה חודשים ללא שימוש בכרטיסי האשראי שלך. לאחר איפוס הרגלי ההוצאות שלך, אתה יכול לשקול תוכנית קונסולידציה החוב.

בצע תקציב. כמו בני הזוג שעמם עבד נבלט, אתה צריך תוכנית התומכת החזר בתוך חמש שנים. התחלה חדשה לא יעבוד אם אתה מבלה מעבר לאמצעים שלך.

ז'אן לי היא סופרת צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.