כל מה שאתה צריך לדעת על שינוי משכנתאות הלוואה

אם אתה נאבק כדי להפוך את תשלומי המשכנתא החודשי או נפלו מאחור, אתה עלול להיות בסיכון לאבד את הבית שלך. אבל בהתאם לנסיבות, ייתכן שיהיה זכאי עבור שינוי הלוואה, אשר יכול להקל על להישאר על גבי תשלומי המשכנתא ולהימנע עיקול.

אם אתה במצב זה, הנה מה לדעת על קבלת משכנתא שינוי.

מהו שינוי הלוואה?

"באופן כללי, שינוי הלוואה משכנתא היא כל שינוי לתנאים המקוריים של הלוואה", אומר ג 'ו Zeybert, מנהל בכיר של אלי הביתה מאלי בנק שרלוט, צפון קרוליינה.

שינוי הלוואה שונה מ refinancing. Refinancing כרוך החלפת ההלוואה שלך עם משכנתא חדשה, ואילו שינוי ההלוואה משנה את התנאים של ההלוואה הקיימת שלך.

זה יכול להיות הארכת אורך של המונח שלך, הפחתת הריבית או שינוי משיעור הריבית משתנה הלוואה בריבית קבועה. תנאי השינוי שלך הם עד המלווה יהיה תלוי מה הטוב ביותר עבור הלווה, אומר סטיב הול, סגן נשיא של פעולות ניתוח עבור גנוורת ', מבטח משכנתא פרטית, ב Raleigh, צפון קרוליינה.

Zeibert אומר שינוי בסופו של דבר תוצאות תשלומים חודשיים נמוכים יותר עבור בעל הבית. "אם אתה נאבק כדי לגמור את החודש או להתמודד עם טרפה, חיסכון אלה יכולים ממש לשנות את החיים", הוא אומר.

הול מוסיף כי "מנקודת המבט של המלווה זה גם תוצאה חיובית, כי תהליך העיקול הוא תהליך יקר מאוד, אז זה win-win לשניהם."

מי זכאי לשינוי הלוואה

לא כולם נאבקים כדי לבצע תשלום משכנתא יכול להעפיל הלוואה שינוי. הול אומר כי בעלי בתים בדרך כלל או חייב להיות עבריין במשך כ -60 יום, או שהם חייבים להיות ברירת המחדל הקרובה, כלומר הם לא עבריין עדיין, אבל יש סבירות גבוהה שהם יהיו.

בעלי בתים בדרך כלל חייבים גם להוכיח שהם התגלעו מצוקה, אומר הול. זה יכול להיות אובדן עבודה, אובדן של בן זוג, נכות או מחלה אשר השפיעה על היכולת שלך להחזיר את המשכנתא על ההלוואה המקורי שלך תנאי.

סוגי תוכניות שינוי ההלוואה

חלק המלווים ואת servicers מציעים משלהם שינוי תוכניות ההלוואה, ואת השינויים שהם עושים את התנאים עשוי להיות זמני או קבוע.

"רוב חברות שירות יש תוכניות שנועדו לסייע ללווים אשר עשויים להיות נאבקים כדי לבצע את התשלומים שלהם, מונע על ידי כמה שיעורים קשה בתעשייה למדו במהלך קריסת הדיור כמה שנים אחורה", אומר זייברט. הוא מוסיף כי אלי, בנוסף לשינויים, מציעה כמה לווים בסיכון היכולת למחזר לשיעור נמוך יותר ללא עלות, גם אם הם לא סבלו מצוקה.

אם המלווה שלך או servicer אין תוכנית משלה, לשאול אם אתה זכאי עבור כל תוכניות סיוע שיכולים לעזור לך לשנות או אפילו למחזר את המשכנתא.

הממשלה הפדראלית הציעה בעבר את תוכנית ה - Home Affordable Modification, אך היא פקעה בסוף שנת 2016. פאני מיי ופרדי מאק יש תוכנית חדשה למניעת טרפה, הנקראת תוכנית שינוי גמישות, אשר נכנס לתוקף 1 אוקטובר 2017. אם המשכנתא שלך היא בבעלות או מובטחת על ידי או פאני או פרדי, אתה עשוי להיות זכאי עבור תוכנית חדשה זו, אשר נועד לתת המלווים גמישות רבה יותר עם קריטריונים לשאול מאשר HAMP.

הבית הפדרלי Affordable Refinance Program, או HARP, מסייע לבעלי בתים מתחת למים למחזר משכנתא יותר זול. תוכנית זו זמינה עד ה -31 בדצמבר 2018.

כיצד לקבל שינוי הלוואה

אם אתה נאבק כדי להפוך את תשלומי המשכנתא שלך, פנה המלווה או servicer מיד לשאול על האפשרויות שלך. שינוי הבקשה יישום ההלוואה משתנה מ משאיל את משאיל; חלקם דורשים הוכחת קשיים, ואחרים דורשים מכתב מצוקה להסביר מדוע אתה צריך את השינוי.

זה אפשרי המלווה שלך יגיע אליך על קבלת הלוואה שינוי. צוות של הול ב Genworth משתמשת אנליטית ניבוי כדי לקבוע בעלי בתים אשר צפוי מחדל, ואת ההלוואה servicers להגיע אל אלה לווים להציע תנאים שונה.

הול אומר כי Genworth גילתה כי כמה בתים עבריינים להימנע משיחות טלפון, מחשש הגרוע ביותר. אם אתה מתחמק משיחות, שקול לענות - אחד מהם עשוי למעשה להיות משאיל שלך מנסה להכניס אותך לתוך שינוי זה יכול לעזור, הוא אומר.

אם נדחתה שינוי, יהיה עליך להגיש ערעור אצל המשרת שלך. שקול לעבוד עם HUD אישרה יועץ דיור, אשר יכול לסייע לך ללא תשלום על האתגר את ההחלטה ולעזור לך להבין את האפשרויות.

דע לפני שתשתנה

אחד downside פוטנציאל הלוואה שינוי: "אם ההלוואה היא להיות שונה בשל מצוקה כלכלית, ייתכן שתראה הערה על זה הוסיף את דוח האשראי, שלילי להשפיע על ניקוד האשראי שלך", אומר Zeybert. התוצאה לא תהיה כמעט שלילית כמו עיקול, הוא אומר, אבל יכול להשפיע על הלוואות אחרות אתה מחיל בעתיד.

דבר נוסף להיות מודעים, הוא מוסיף, היא כי תלוי איך ההלוואה שלך השתנה, המונח המשכנתא שלך יכול להיות המורחבת, כלומר זה ייקח יותר זמן לשלם את ההלוואה שלך יעלה לך יותר עניין.

אבל עבור בעלי בתים על סף לאבד את בתיהם, היתרונות של שינוי הלוואה יכול לעלות בהרבה על הסיכונים.

עוד מ Investmentmatome

• קבל מראש לאישור המשכנתא שלך
• השווה את שיעורי המשכנתא
• היתרונות והחסרונות של לשלם את המשכנתא מהר יותר