חלופות לרכישת ביטוח סיעודי

רכישת ביטוח סיעודי היא אחת הדרכים לתכנן כלכלית לתקופה שבה ייתכן שיהיה עליך לשלם עבור עזרה כדי לטפל בעצמך. אבל זה לא הדרך היחידה לשלם עבור טיפול בבית, מעונות יום למבוגרים, דיור מוגן או בית אבות.

לפני שתרכוש מדיניות, מומלץ לבדוק חלופות.

רענון מהיר

טיפול ארוך טווח מתייחס שורה של שירותים כדי לעזור עם "פעילויות של חיי היומיום", כגון רחצה, אכילה וזכירה לקחת תרופות. ביטוח בריאות רגיל Medicare לשלם עבור הוצאות רפואיות. אבל הם לא משלמים על טיפול קסטודיאלי, שהוא עזרה לא רפואית עם פעילויות שגרתיות. Medicaid, הפדרלי ומדיניות ביטוח בריאות המדינה עבור אנשים בעלי הכנסה נמוכה, משלם עבור טיפול בבית אבות. אבל אתה צריך להשקיע את רוב הכסף שלך הראשון לפני שאתה זכאי.

תכנון חיוני ברגע שאתה מגיע 50s ו 60 שלך, כי טיפול לטווח ארוך הוא יקר. קרוב ל -70% מבני 65 יידרשו לטיפול ארוך טווח בשלב כלשהו בחייהם, כך על-פי נתוני משרד הבריאות והרווחה בארה"ב.

פוליסת ביטוח סיעודי משלמת עבור טיפול עד גבול המדיניות אם יש לך פגיעה קוגניטיבית חמורה, כגון דמנציה, או שאתה לא יכול לעשות שתיים מתוך שש פעילויות של חיי היומיום. אלה הם:

• רחצה.
• טיפול עבור בריחת שתן.
• הלבשה.
• אכילה.
• טואלטיקה (נכנסת או הולכת לשירותים).
• העברה (כניסה או יציאה של מיטה או כיסא).

רוב הפוליסות שנמכרו היום לשלם עבור טיפול בבית אבות, בסיוע מתקן החיים או מבוגר יום מעון או בבית.

אבל כמה קונים חוששים להפגיז הרבה כסף עבור כיסוי הם עשויים לא להשתמש. ואין ערובה כי מחיר המדיניות השנתית שלך לא יגדל בעתיד. בעשור האחרון, מבוטחים רבים בביטוח סיעודי נפגעו עם עליות שערים גדולות.

הנה חלופות קניית פוליסת ביטוח סיעודי.

לחסוך כסף עבור טיפול לטווח ארוך

אם יש לך חסכון חזק, אתה יכול לתכנן לשלם עבור טיפול לטווח ארוך מתוך כיס.

• המק you אתה לא מסתכן לשלם עבור ביטוח כי אתה לא יכול להשתמש.
• הנשמה you כמה שנים של טיפול יכול לשים שקע גדול החסכונות שלך, להשאיר פחות כסף עבור היורשים שלך. אתה יכול גם נגמרים של כסף. במקרה זה, אתה יכול לבקש כיסוי דרך Medicaid, אשר ישלם עבור טיפול בבית אבות. אבל אז האפשרויות שלך יהיה מוגבל למתקנים אשר מקבלים חולים Medicaid. והתוכנית לא משלמת על חיים בסיוע בכל מדינה.

הקש על 'חיים הטבות' על פוליסת ביטוח חיים

תכונה זו נקראת לעתים "הטבות מוות מואצות" והיא זמינה על רוב פוליסות ביטוח החיים הקבועות כגון ביטוח חיים שלמים. זה מאפשר לך לקחת חלק תשלום ביטוח החיים בזמן שאתה עדיין בחיים לשלם עבור הוצאות רפואיות, כולל טיפול לטווח ארוך. קצבת המוות מופחתת על ידי הסכום המשמש לטיפול ממושך.

• המק you עלות כלול את שיעורי על כמה פוליסות ביטוח חיים, ואתה יכול להוסיף את זה עבור עלות קטנה על אחרים כאשר אתה קונה.
• הנשמה you גורמת כאשר אתה יכול לגשת את היתרונות עבור טיפול להשתנות על ידי החברה, אז לקרוא את האותיות הקטנות בזהירות. טריגר יכול להיות אבחנה של מחלה סופנית. כמו כן, באמצעות מדיניות לטיפול לטווח ארוך מקטין את התשלום המוטבים שלך יקבלו.

מכירה פוליסת ביטוח החיים שלך

אתה יכול למכור את פוליסת ביטוח החיים הקבוע שלך ולהשתמש התמורה עבור כל דבר שאתה רוצה, כולל הוצאות לטווח ארוך.

• המק you התמורה שתקבל ממכירת הפוליסה שלך, עסקה הנקראת 'הסדר חיים' או 'התנחלות viatical', היא בדרך כלל יותר ממה שאתה מקבל אם נכנעת את המדיניות עבור הערך הכספי.
• הנשמה you את ההכנסה ניתן לחייב במס, ואת הניצולים שלך כבר לא מקבל תועלת מוות מן המדיניות. (כאשר אתה מת, את היתרון מוות ילך הבעלים החדש של המדיניות שלך.) זה יכול להיות קשה לדעת אם אתה מקבל מחיר הוגן. ההתנחלויות החיים בדרך כלל אינם זמינים עבור פוליסות ביטוח חיים המונח.

" יותר: לפני המוות לעשות לנו חלק: מכירת פוליסת ביטוח החיים שלך

השתמש קצבה

אתה יכול לקנות קצבה מיידית לספק זרם יציב של הכנסה לשלם עבור טיפול לטווח ארוך. עם קצבה מיידית, אתה משלם חד פעמי סכום חד פעמי ומבטח מספק זרם מובטחת של הכנסה לתקופה מסוימת או את שארית חייך. הסכום שתקבל תלוי בכמות הכסף ששילמת ובגיל, בבריאות ובמגדר. Genworth, למשל, מציעה את קצבת הצורך הקצרה מיידית הכנסה עבור אנשים הזקוקים לטיפול לטווח ארוך.

• המק you אתה יכול לקנות קצבה מיידית גם אם אתה במצב בריאותי לקוי. למעשה, אתה יכול להעפיל תשלום שנתי גבוה יותר מן הקצבה אם אתה במצב בריאותי גרוע מאשר אם אתה במצב בריאותי טוב.
• הנשמה you אתה צריך סכום גדול של מזומנים להשקיע, כגון $ 50,000 או יותר. ההכנסה מקצבה עדיין לא יכול להיות מספיק כדי לשלם עבור הטיפול שלך. ההשלכות המס על קצבאות הם מורכבים, אז אתה רוצה לדבר עם יועץ מס כדי להבין את חשבונות המס בעתיד.

לקנות שילוב לטווח ארוך טיפול / פוליסת ביטוח חיים

פוליסות אלה, המכונה גם הנכס מבוסס או ביטוח חיים היברידי ביטוח סיעודי פוליסות, לספק סיר כסף עבור טיפול סיעודי אם אתה צריך את זה או למוות לטובת המוטב שלך אם אתה לא מקס את הארוך - יתרונות הטיפול. בדרך כלל אתה משלם אחד גדול פרמיה upfront, כגון $ 75,000, או כמה תשלומים גדולים על פני כמה שנים. תחת כמה מדיניות, כגון לינקולן MoneyGuard ריזרב מ Lincoln Financial, אתה יכול לקבל את הכסף שלך בחזרה אם תחליט שנים מאוחר יותר אתה לא רוצה את המדיניות.

• המק you אתה מקבל משהו בשביל הכסף שלך גם אם אתה אף פעם לא להשתמש בחלק הטיפול לטווח ארוך של המדיניות. אם אתה לא משתמש בו עבור טיפול לטווח ארוך, או לא להשתמש בכל זה, המוטב שלך מקבל תשלום ביטוח חיים כאשר אתה מת.
• הנשמה you זוהי אפשרות רק אם יש לך סכום גדול של כסף להוציא.

לקנות פוליסת ביטוח סיעודי

ביטוח סיעודי מכסה את אותו סוג של טיפול כמו מדיניות סיעוד, אבל לתקופה קצרה של זמן - שלושה חודשים עד 360 ימים. אתה בוחר את התקופה שבה אתה קונה. בדרך כלל, ביטוח סיעודי אין "תקופת חיסול", או תקופת המתנה, ולכן המדיניות מתחילה לשלם ברגע שאתה מתחיל להשתמש טיפול. תקופת החיסול על מדיניות סיעודי עובד כמו deductible: זה מספר ימים אתה משלם עבור טיפול לפני המדיניות משלם. תקופת חיסול טיפוסית היא 90 ימים.

ביטוח לטווח קצר מול ביטוח סיעודי

	ביטוח סיעודי	ביטוח סיעודי
מחיר נמוך יותר	✓
לא ניתן לניכוי	✓
קל להעפיל לכיסוי	✓
יכול לספק כיסוי במשך יותר משנה		✓
חייב לעמוד בסטנדרטים מחמירים יותר להגנת הצרכן שנקבעו על ידי מדינות		✓

• המק you פוליסת ביטוח סיעודי עולה פחות ממדיניות סיעודית וקל יותר להיות זכאית לה. למרות הכיסוי נמשך פחות משנה, זה יכול להיות כל מה שאתה צריך. אתה יכול גם לקנות פוליסת ביטוח סיעודי כדי לשלם עבור טיפול במהלך תקופת חיסול של פוליסת ביטוח סיעודי.
• הנשמה you פוליסת ביטוח לטווח קצר לא תספק כיסוי מספיק אם אתה צריך טיפול במשך יותר משנה. זה יכול להיות הגיוני יותר לחסוך כסף במשך מספר חודשים של טיפול מאשר לשלם שנה אחר שנה עבור מדיניות טיפול לטווח קצר. בנוסף, מדינות אינן מווסתות את מדיניות הסיעוד הקצר כפי שהן מסדירות את מדיניות הסיעוד, ולכן הן אינן מוחזקות על פי אותם תקני הגנה על הצרכן. זה אומר שאתה צריך להיות זהיר במיוחד בעת רכישת. לדוגמה, פוליסות ביטוח סיעודי חייבות להיות מובטחות "מתחדשות", מה שאומר שהמדיניות מחודשת שנה אחר שנה כל עוד אתה ממשיך לשלם על כך. פוליסות סיעודיות רבות מובטחות, אך הן אינן נדרשות להציע הגנה. בסקירה של המדיניות בשוק, עורכי דין הצרכנים מצאו לפחות אחד כי לא הבטיחה חידוש. על פי פוליסה זו, המבטח יכול לסרב לחדש את הכיסוי, גם לאחר ששילמת עליו שנים, ומעולם לא הגיש תביעה.

קבל עזרה תרשימים את הקורס הנכון

תכנון פיננסי עבור טיפול ארוך טווח הוא מסובך. לפני שאתה קונה כל ביטוח, לדבר עם יועץ פיננסי מהימן כדי לעזור לך לתכנן הוצאות לטווח ארוך. יועץ בתשלום בלבד אינו מרוויח עמלות על מכירות המוצר והוא יכול לעזור לך להסתכל באופן אובייקטיבי על התמונה הגדולה.

ברברה Marquand הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected] . טוויטר: @barbaramarquand .