הבנת שנתי מתחדשת המונח ביטוח חיים

כאשר אתה יוצא לקנות ביטוח חיים, יש לך מגוון רחב של סוגים של ביטוח חיים. אחת ההחלטות הראשונות שלך היא האם לקנות חיי מונח או פוליסת ביטוח חיים קבועה כגון חיים שלמים. אם החלטתם על מדיניות המונח, להיות מודעים לכך יש אפשרות בשם "חיי המונח מתחדשת השנתי."

המונח ביטוח חיים הוא לעתים קרובות אטרקטיבי כי אתה לא צריך לעשות החלטות רבות כדי לקנות מדיניות. אתה בוחר את סכום ההטבה שישולם על מותך (לדוגמה, 250,000 $ או 1 מיליון דולר) ואת אורך, או טווח, של המדיניות.

אורך המדיניות האופייני הוא 5, 15, 20 ו -30 שנה. מדיניות "טווח" מבטיחה כי הפרמיה שלך תישאר זהה לכל אורך הפוליסה. אבל אתה יכול גם לקנות מונח חיים מדיניות המאפשרת לך לחדש על בסיס משנה לשנה.

הולך שנה אחר שנה

עבור רוב האנשים הזקוקים ביטוח חיים, נעילה של המונח ביטוח חיים שיעור לפחות חמש שנים הוא ההימור הפיננסי הטוב ביותר. עבור רבים, נעילת אותו במשך עשרות שנים היא ההחלטה הנכונה כדי להבטיח החלפת הכנסות וכסות חובות כגון משכנתא.

אבל כמה לקוחות רוצים לגדר את ההימורים שלהם עם ביטוח חיים מתחדשת שנתי. אדם יכול לקנות חיים שנתיים מתחדשת טווח כי הוא או היא רוצה לכסות רק לטווח קצר מאוד חובות, או בין עבודות וצפוי לקנות ביטוח חיים קבוצתי באמצעות מעסיק בעתיד.

ביטוח חיים מתחדשת שנתי מאפשר לך לנעול תקופה של "insurability", אשר אורך הזמן תוכל לחדש את המדיניות מדי שנה ללא הגשת בקשה חוזרת או בדיקה רפואית אחרת. ניתן לחדש את המדיניות בכל שנה עד גיל מסוים. הגיל המקסימלי יכול להשתנות בהתאם למדינה. לדוגמה, החוק בניו יורק קובע את מגבלת הגיל ב 80.

פרמיות בדרך כלל להתחיל נמוך להיראות אטרקטיבי. עם זאת, הפרמיה שלך יעלה עם כל שנה חולפת על פי העידן החדש שלך ואת הסיכוי סטטיסטית מוגברת שלך למות. סכום הפנים של הפוליסה - ההטבה המשולמת אם תמות - נשאר זהה.

המדיניות שלך תכלול "לוח זמנים של פרמיות" תרשים המציג את הפרמיה המקסימלית האפשרית אתה יכול להיות מחויב מדי שנה. המבטח שלך יודיע לך על הסכום המדויק בכל שנה בזמן חידוש.

המחיר עשוי להיות גבוה יותר

המכשול העיקרי של ביטוח חיים מתחדשת שנתי החיים היא שאם אתה חידוש במשך שנים רבות, אתה יכול בסופו של דבר לשלם יותר פרמיות ממה היית עושה אם היית קונה חיים לטווח החיים או קבוע ביטוח החיים מדיניות מלכתחילה.

חיי טווח חיים מתחדשים יש דמיון לפוליסות ביטוח חיים לטווח חיים:

• תוכל להקצות לפחות מוטב אחד.
• ייתכן שיהיו רוכבים אופציונליים שתוכל להוסיף, כגון רוכב נכות. רוכב זה משלם את הפרמיה שלך במקרה אתה הופך מושבת.
• סביר להניח שיהיה איבוד התאבדות, כלומר המדיניות לא תשלם במקרה של התאבדות בשנתיים הראשונות. במקרה כזה יחזיר המבטח את הפרמיה ששולמה.

אם אתה קונה מדיניות שנתית מתחדשת טווח ולאחר מכן למצוא כי הכיסוי הצרכים שלך הם יותר, לבדוק עם חברת הביטוח שלך. זה עשוי לתת לך להמיר את הפוליסה ביטוח חיים שלם בלי לקחת בדיקה רפואית נוספת.

איימי דניס הוא עורך כיסוי עבור Investmentmatome. עקוב אחריה בטוויטר @AmyDanise וכן הלאה Google+.

תמונה באמצעות iStock