כאשר פשיטת רגל היא האפשרות הטובה ביותר

רוב האנשים יש אשראי כבר מוכה על ידי הזמן שהם קובץ עבור פשיטת רגל. וברגע שהם עושים, ציונים שלהם בדרך כלל לעלות, לא ליפול.

אבל זה לא כל הסיפור. רוב האנשים נאבקים כל כך הרבה זמן עם החוב שלהם כי האשראי שלהם הוא כבר מוכה עד שהם קובץ עבור פשיטת רגל. וברגע שהם עושים, ציונים שלהם בדרך כלל לעלות, לא ליפול. אם החוב נמחק - אשר ידוע בבית המשפט פשיטת רגל כמו "פריקה" - ציונים לעלות עוד יותר.

"בתוך שנה, אתה הרבה יותר טוב", אומר Jaromir Nosal, פרופסור לכלכלה באוניברסיטת בוסטון קולג ', ששיתף במשותף מחקר עבור הבנק הפדרלי של ניו יורק על ההשפעות של פשיטת רגל. "זה שיעור די מהיר של התאוששות."

כמה וכמה האשראי ציונים בקרוב יכול לעלות

באמצעות נתוני הלשכה לאיכות אשראי של Equifax, חוקרים בבנק הפדרל ריזרב של פילדלפיה מצאו כי ציוני האשראי של Equifax זינקו ב -18 החודשים האחרונים לפני הגשת פשיטת רגל ועלו בהתמדה לאחר מכן.

בין הממצאים:

• הציון הממוצע האשראי עבור מישהו הגיש פרק 7, הסוג הנפוץ ביותר של פשיטת רגל, בשנת 2010 היה 538.2 על Equifax של 280 ל 850 טווח. (ציונים ב 600 נמוך נמוך מתחת נחשבים בדרך כלל עניים.) עד התיקים של filers היו משוחררים, בדרך כלל תוך שישה חודשים, הציון הממוצע שלהם היה 620.3.

• סוג אחר של פשיטת רגל, פרק 13, דורש שלוש עד חמש שנים תוכנית החזר תשלום, אשר רוב האנשים אינם משלימים. (מחצית הפרקים 13 שהוגשו בין 2007 ל 2013 נדחו, ועוד 12 אחוזים הוסבו פרק 7 או סוגים אחרים של פשיטת רגל, על פי ניתוח מכון פשיטת רגל אמריקאית של משרד המשפטים דמויות). מי עשה וקיבל פריקה, עם זאת, ראו את ציוניהם עולים מ -535.5.2 ל -610.8, מצאו החוקרים בפילדלפיה.

מחקר שנערך לאחרונה על ידי FICO, החברה שיצרה את ניקוד האשראי המוביל, מצאה רווחים קטנים בהרבה. חציון האשראי ציונים עבור אנשים אשר הגישו בקשה לפשיטת רגל בין אוקטובר 2009 אוקטובר 2010 עלה מ 550s לפני שהם הגישו את 560s לאחר מכן, אומר איתן Dornhelm, מנהל בכיר של ציונים של FICO וניתוח הקבוצה. (רוב ציוני FICO הם בקנה מידה של 300 עד 850.)

לאחר שנתיים, 28% של פושעי רגל היו עשרות של 620 ומעלה. לאחר ארבע שנים, 48% היו בעלי 620 ומעלה, ורק 1% הבקיעו 700 ומעלה.

אבל מחקר FICO לא הבחין בין פרק 7 לפרק 13, או בין אנשים שקיבלו פריקה לבין אלו שלא. אלה עם חוב undischarged יכול להיות מוטה את התוצאות. במילים אחרות, אנשים עם פשיטות רגל הושלמו יכלו לראות רווחים גדולים יותר ממה שמשתקף בנתונים החציוניים, אומר דורנהלם.

שמירת ניקוד האשראי שלך היא רק סיבה אחת

ציוני אשראי הם לא הגורם היחיד שיש לקחת בחשבון, כמובן. חלק מהאחרים:

סוף לעזאזל אוסף: המחקר של נוסל מצא כי ברגע שאנשים נפלו ברצינות על החוב שלהם - עם לפחות אחד בחשבון 120 ימים איחור, למשל - הבעיות הפיננסיות שלהם נטו להחמיר. יתרות באוספים ואחוז האנשים עם פסקי הדין גדל.

לעומת זאת, אנשים שמגיעים לקבלת פשיטת רגל נהנים מ"השהייה האוטומטית "שלה, אשר עוצרת כמעט את כל מאמצי הגבייה, כולל תביעות ותשלום שכר. אם החוב הבסיסי נמחק, את התביעות ואת garnishment בסוף.

חופש מחובות מסוימים:פרק 7 פשיטת רגל מוחקת סוגים רבים של חוב, כולל:

• כרטיס אשראי החוב.
• חשבונות רפואיים.
• הלוואות אישיות.
• פסקי דין אזרחיים (למעט הונאה).
• שכר דירה בעבר.
• בעבר עקב חשבונות השירות.
• חובות עסקיים.
• כמה חובות מס מבוגרים.

כמה חובות, כולל תמיכה בילדים וחובות מס האחרונות, לא ניתן למחוק בפשיטת רגל. הלוואות סטודנט החוב יכול להיות, אבל זה נדיר מאוד. אבל אם החוב המטריד ביותר שלך לא יכול להיות משוחרר, מחיקת חובות אחרים יכול לתת לך את החדר שאתה צריך להחזיר את מה שנשאר.

גישה טובה יותר לאשראי:זה יכול להיות קשה לקבל אשראי מיד לאחר פשיטת רגל. אבל המחקר של Nosal מראה שאנשים שיש להם פשיטת רגל הושלמו סביר יותר לקבל קווי אשראי חדשים בתוך 18 חודשים מאשר אנשים שנפל 120 ימים או יותר איחור באותו זמן אבל לא הקובץ.

גבולות האשראי שלך לאחר פשיטת רגל צפויים להיות נמוכים, עם זאת, ואת הגישה שלך אשראי - כמו ציונים האשראי שלך - לא יתאושש לחלוטין עד פרק 7 פשיטת רגל טיפות את דוחות האשראי שלך לאחר 10 שנים.

זה הרבה זמן בקנס. אבל בואו לוותר על הרעיון כי אנשים מול פשיטת רגל הם בחירה בין לשלם את החשבונות שלהם ולא לשלם את החשבונות שלהם.

כאשר להפסיק לחפור בור אתה לא יכול לברוח

רובנו מרגישים שיש לנו מחויבות מוסרית לשלם את מה שאנחנו חייבים - אם אנחנו יכולים.אבל בדרך כלל כי הספינה הפליגה עד שאנשים מבינים שהם צריכים לשקול פשיטת רגל. הם יכולים להמשיך לנסות לפצח את החובות הם לעולם לא יוכלו להחזיר, להאריך את הנזק ציונים האשראי שלהם להסיט כסף הם יכולים להשתמש כדי לפרנס את עצמם פרישה. או שהם יכולים לזהות מצב בלתי אפשרי, להתמודד עם זה ולהמשיך הלאה.