הבנקים שלי נתונים גדולים לדעת אותך מאוד, טוב מאוד

היכן אתה קונה, אתרי האינטרנט שבהם אתה מבקר ואת מי אתה מתחבר על מדיה חברתית יכול להשפיע אם אתה מאושר האשראי, הריבית שלך ואת ההצעות שאתה מקבל מבנקים עבור מוצרים ושירותים חדשים.

מוסדות פיננסיים לומדים את הדברים האלה באמצעות "נתונים גדולים", כמויות אדירות של מידע שנאסף ומעובד במיוחד כדי לחשוף תובנות שימושיות. הבנקים משתמשים יותר ויותר בנתונים אלה כדי ליצור יחד תמונה מלאה יותר של סגנון החיים של הפרט ושל הרגלי ההוצאות.

Big Data מסייע לבנקים ללמוד יותר על הלקוחות שלהם ולמקד ללקוחות פוטנציאליים חדשים. לקוחות נותנים נתונים בסיסיים לבנקים, כולל שם וכתובת, מין, תאריך לידה ובדרך כלל מספר תעודת הזהות שלהם כאשר הם פותחים חשבון הפקדה או מקבלים כרטיס אשראי. ברגע שאתה לקוח, המוסדות הפיננסיים יכולים שלי פרטים נוספים עלייך על ידי עיון עסקאות כרטיס, תשלומים מקוונים חשבונית תשלום נתוני הרכישה המספק מידע על הרגלי הגלישה באינטרנט.

הבנקים יכולים גם לרכוש נתונים אנונימיים של מתווכים של צד שלישי והפניה מקושרת עם פרטי הלקוחות שלהם כדי לזהות אנשים ספציפיים.

"הם יכולים להתחיל לבנות תצוגה עשירה הרבה יותר של מי שאתה ולקשר את זה לך כאדם", אומר ח'אלד חאן, שותף אנליטי ב- A.T. Kearney, חברת ייעוץ וניהול.

השימוש בנתונים גדולים מתפתח. רק ב -38% מהבנקים בצפון אמריקה מתפרסים כעת ומרחיבים את היוזמות של ביג דאטה, כך עולה מסקר שנערך ב -2003 מחברת Celent, חברת מחקר וייעוץ. עם זאת, בהיותו מיומן באיסוף ושימוש בנתונים גדולים הוא יעד שמרבית המוסדות הפיננסיים חולקים, אומר נתן ניומן, מנהל Data Justice, שמטרתו להדגיש כיצד ניתן להשתמש ב- Big Data כדי לנצל את הצרכנים.

"כולם מנסים לעשות את זה כי יותר נתונים משמעותם הצלחה רבה יותר", הוא אומר.

מה הבנקים לראות נתונים גדולים

המוסדות הפיננסיים עדיין עורכים ניסויים עם נתונים גדולים, אך חלק מהשימושים כוללים איתור הונאה, מציאת לקוחות חדשים, אספקת מוצרים חדשים לאלה הקיימים, וכן מידע נוסף על האופן שבו הצרכנים מבצעים אינטראקציה עם השירותים שלהם. רוב זה מבוסס על קורלציה, או חיבור דברים כמו רכישות לקוחות וביקורים באתר כדי להסיק פרטים על אורח חיים. ניומן אומר הצרכנים צריכים להיות מודאגים לגבי זה.

"אתה רוצה להיות מסוגל לקנות משהו או לצאת לחופשה ולא להיות מודאג שזה ילך אל האלגוריתם הגדול אח," הוא אומר.

הצרכנים צריכים לעמוד על המשמר להגן על המידע האישי שלהם, אומר דאג ג'ונסון, סגן נשיא בכיר באגודת הבנקאים האמריקאית. לדוגמה, משתמשים יכולים להתאים את הגדרות הפרטיות באתרי מדיה חברתית כדי להבטיח שהמידע שהם מעניקים לפייסבוק, טוויטר וכדומה יישאר פרטי. אנשים יכולים גם להגדיר דפדפני אינטרנט כך שלא יישמרו היסטוריית גלישה.

"הרבה פעמים אנשים אינם מודעים בהכרח למה שהם עשויים או לא עשויים לספק", אומר ג'ונסון. "ניתן למזער את רמת הדאגה".

הנה כמה דרכים מעשיות הבנקים משתמשים בנתונים גדולים:

• מציאת לקוחות חדשים. מוסדות פיננסיים מוצאים דרכים לנצל את ערוצי המדיה החברתית של הלקוחות ולזהות לקוחות פוטנציאליים חדשים בקרב חבריהם, חסידיהם וקשריהם. הבנקים מקווים שאנשים אלה יהיו יותר סביר להפוך ללקוחות מאז הם כבר מכירים מישהו שכבר נמצא.
• שיפור השירותים. הבנקים יכולים גם לרתום מידע מהיישומים הניידים שלהם. יש המשתמשים בנתוני מיקום ממכשירים ניידים כדי לקבוע היכן להציב כספומטים חדשים על ידי זיהוי מקומות לקוחות תכופים, אומר ח 'אן, של א. קירני.
• קבלת החלטות. הבנקים גם באמצעות נתונים גדולים לבצע החלטות ההלוואות, בנוסף אמצעים מסורתיים כגון דוחות אשראי. לדוגמה, קציני ההלוואה יכולים להסתכל על התנהגות ההוצאות של המבקש כדי לראות אם הוא או היא splurges בחופשות או קונה מותגי high-end. זה עשוי להצביע על אדם נוטה overspending, אשר יכול לגרום ריבית גבוהה יותר, אומר ניומן. "הם מחפשים להציע לך את הריבית הגבוהה ביותר שתקבל", הוא אומר.

לא רק בנקים המסרקים את הנתונים

סוגים שונים של מוסדות פיננסיים להשתמש ביג נתונים בדרכים משלהם.

• הבנקים. הבנקים הגדולים יכולים להפיק תועלת מחזיק כמות גדולה יותר של נתוני הלקוח. הם יכולים לנתח נתונים פנימיים על הלקוחות שלהם, בעוד בנקים רבים אחרים לרכוש נתונים מתווכים. וולס פארגו יצר עמדת "מנהל נתונים ראשי" כדי לפקח על אסטרטגיית נתונים, לנהל סיכונים ולפתח דרכים להשתמש בנתונים כדי לשפר את חוויית הלקוח, אמר הבנק בפברואר 2014.
• המלווים באינטרנט. המתחרים החדשים מנצלים גם את הנתונים הגדולים. המלווים המפעילים כולל Earnest בסן פרנסיסקו ZestCash בלוס אנג 'לס להשתמש אשראי אשראי לא מסורתיים כדי לקבוע אישורים הלוואה ושיעורי הריבית באמצעות פלטפורמות הנייד שלהם באינטרנט. Earnest, אשר מציעה הלוואות לסטודנטים refinancing הלוואות אישיות קטנות, משתמשת בחינוך הלקוחות, ההיסטוריה התעסוקה רקע פיננסי בנוסף היסטוריית האשראי כדי לקבוע את הריבית, על פי החברה.
• סאבפריים המלווים. לבסוף, המלווים subprime להשתמש בנתונים גדולים כדי למקד את הצרכנים לא מצונזר כלכלית שאין להם ברירה אלא לקבל הלוואות עם ריבית גבוהה. ניומן אומר שזה קרה כחלק מההתעצמות למשבר הסאבפריים.סובפריים המלווים רכשו ביג נתונים ממפרסמים מקוונים כדי לצרכנים פרופיל פגיע למקד אותם עם הצעות הלוואות שהם כנראה לא יכלו להרשות לעצמם, וכתוצאה מכך ברירות מחדל, אומר ניומן.

חששות לגבי פרטיות

השימוש המוגבר של הבנקים בנתונים גדולים מעלה בהכרח חששות בנוגע לפרטיות, במיוחד בין הפרות הנתונים האחרונות, כמו זו של ג'יי.פי מורגן צ'ייס, שחשפה מידע ליצירת קשר עבור 76 מיליון משקי בית ו -7 מיליון עסקים קטנים בשנה שעברה.

לדברי חאן, הבנקים מגבירים את האבטחה על נתוני הלקוחות כדי לחסום האקרים.

"זהו תחום אחד שבו הבנקים מתחילים להשקיע באופן משמעותי משום שהם ראו את זה קורה עם קמעונאים", אומר חאן, בהתייחסו לחדירות לתוך המערכות של טארגט בדצמבר 2013 והום דיפו מאפריל עד ספטמבר 2014. הפרת היעד חשפה 40 מיליון חשבונות אשראי וחיוב, בעוד 56 מיליון קלפים היו בסיכון על ידי גרזן הום דיפו.

עם בנקאות מקוונת ונייד נפוצה יותר ויותר, יש יותר הסיכויים כי המידע שלך עלול להיות בסכנה. כדי להגן על עצמך, בצע את חמשת השלבים הבאים.

היתרונות של נתונים גדולים

למרות חששות הפרטיות שהוא יכול להעלות, נתונים גדולים זה לא בהכרח דבר רע. התראות הונאה, כגון שיחות טלפון ממנפיק כרטיס האשראי שלך על רכישה יוצאת דופן, אפשריים כי הבנקים משתמשים בנתונים גדולים כדי ללמוד את הרגלי ההוצאות שלך.

חלק מהבנקים משתמשים גם בנתונים גדולים כדי לראות אילו מוצרים פיננסיים ייתכן שיהיה עליך, ולאחר מכן להציע אותם אליך כאשר אתה מתקשר או בקר בענף מסיבה אחרת. לדוגמה, נניח שאתה מתקשר לקו שירות הלקוחות של הבנק שלך כדי להגיש תלונה. נציג אתה מדבר עם יכול לראות כי אתה כבר בבעלות בית במשך 10 שנים, והוא עשוי להציע לדון הלוואה להון הביתה לאחר פתרון התלונה שלך.

בשורה התחתונה

ספקי השירותים הפיננסיים משתמשים ב- Big Data כדי לקבל מידע נוסף עליך כלקוח, מהדרך שבה אתה משקיע באופן שבו אתה משתמש במערכות המקוונות שלהם ובאפליקציות לנייד. הבנקים לעסות את הנתונים, כך שהם יכולים להציע לך מוצרים מותאמים אישית כאשר אתה באמת צריך אותם. הם מחלצים נתונים אלה בעיקר מהפעילות המקוונת שלך ומהרשומות בכרטיס האשראי שלך, כל כך ביישנים מלהישאר במצב לא מקוון, אין הרבה מה לעשות כדי למנוע זאת.

טדי נייקאל הוא סגל צוות המכסה כספים אישיים עבור Investmentmatome . עקוב אחריה בטוויטר @ teddynykiel וכן הלאה Google+ .

תמונה באמצעות iStock