CD הלוואות להציע דרך לכסות לטווח קצר צרכים

כאשר אתה פיננסי לאגד צריך כסף מהר, אתה יכול לפנות כרטיס אשראי או אפילו לפנות אל יום התשלום יקר ההלוואה. מה שאתה לא יכול להבין הוא כי הלוואה כנגד תעודת הפיקדון היא אפשרות נוספת עבור חירום לטווח קצר, וזה גם קצת ידוע דרך לבנות אשראי. לפני שאתה לוקח הלוואה נגד תקליטור שלך, הנה מה שאתה צריך לדעת.

למה הלוואה CD?

תקליטורים הם כלי חסכון שנועדו להישאר לבד לתקופה של זמן לצבור ריבית. משיכה של כסף לפני תום תקופת הדיסק מסתיימת בעונש. דרך אחרת לנצל את ההון היא להוציא הלוואה נגד זה.

גיוס הון כנגד תקליטור עשוי לעבוד עבור מישהו הזקוק לטווח קצר במזומן שרק אופציה אחרת היא חוב לא מובטח יקר, כגון כרטיס אשראי עם ריבית גבוהה, אומר צ'רלס רוברטס, מתכנן פיננסי ומנכ"ל Financial Freedom מתכננים ריצ'מונד, וירג 'יניה. רוברטס בדרך כלל מעודד הלוואות CD אבל אומר שהם הגיוניים אם העונש על נסיגה מוקדמת יהיה גבוה יותר מאשר העלות של הריבית על הלוואה CD.

לדוגמה, נניח שיש לך 10,000 דולר בתקליטור בן שלוש שנים ב -1.5% APY. אבל הגג שלך פגום מזג האוויר צריך 5,000 $ בתיקונים עכשיו, ואין לך את הכסף. אתה יכול למשוך 5,000 $ מהתקליטור, אבל אחרי קנסות ואיבוד ריבית, זה יכול לעלות לך יותר מ 60 $ בששת החודשים הראשונים.

שיעורי הריבית על הלוואות CD הם נמוכים כי הם מאובטחת באופן מלא על ידי הכסף שלך. אתה יכול להוציא הלוואה של שישה חודשים CD- מאובטחת עבור 5,000 $ ב 3% ריבית במקום, אשר יעלה רק 44 $ בריבית. שים לב, עם זאת, כי התשלומים החודשיים יהיה תלול אם אתה ללוות סכום זה גדול. (כל תשלום יהיה יותר מ -800 ש"ח בדוגמה זו).

הלוואות נגד תקליטור גם הגיוני אם אתה מנסה לתקן את האשראי שלך, אומר רוברטס. זה בגלל החזר הלוואה CD על הזמן יכול להקים אשראי טוב אם המלווה דוחות את פעילות האשראי הגדולות bureaus. זה עשוי להיות אידיאלי עבור אנשים המעדיפים להימנע כרטיסי אשראי.

יתרונות ההשאלה כנגד תקליטורים

בהשאלה נגד תקליטור יכול לספק נזילות לטווח קצר למקרי חירום או להציע דרך לפרוע חוב בריבית גבוהה, אומר ריצ'רד רוסו, יועץ פיננסי ב Clarity Financial ביוסטון. "מאז ההלוואה מובטחת על ידי תעודת הפיקדון שלך, זה פחות זול וקל יותר מאשר אופציה הקשה כרטיסי אשראי או אפילו הון עצמי הביתה קו אשראי", הוא אומר.

כמו מאובטחת הלוואות, הלוואות CD הם זולים יותר, כי המלווים יש בטחונות הם יכולים לתפוס אם אתה לא יכול להחזיר. "זה עושה את זה פחות מסוכן מאשר הלוואה מאובטחת כמו כרטיס אשראי", מסביר כריס צ'ן, מתכנן פיננסי ב Insight Financial Strategists באזור בוסטון. "כתוצאה מכך, הריבית ששולמה היא בדרך כלל הרבה פחות מאשר עם כרטיסי אשראי הלוואות אחרות Unsecured."

חן מציע שאם אתה צריך כסף במשך פחות משלושה חודשים, אתה יכול להיות טוב יותר באמצעות כרטיס אשראי. אם תצטרך כסף במשך יותר משנה, הלוואה מ 401 שלך (k) יכול להיות אפשרות טובה יותר, הוא אומר. אבל אם אתה צריך כסף פנוי במשך כארבעה עד שישה חודשים, הוא מאמין הלוואה מגובה CD הוא אחד האפשרויות בעלות נמוכה.

רוברטס מזכיר לצרכנים כי הלוואות CD הם לעתים קרובות יותר מועיל המלווה מאשר הלווה. "זה נהדר עבור מוסד ההלוואות, כפי שהם מרוויחים עניין להתפשט על הכסף של הלקוח עצמו - זה לגמרי מסוכן המלווה", הוא אומר.

לפני שאתה לוקח את ההלוואה

לדבר עם המוסד הפיננסי שלך ולהבין את תנאי ההלוואה לפני שאתה לנשוך, ממליץ רוסו. הוא מציע לשאול אם הריבית קבועה או משתנה, כמה אתה יכול לשאול, מה המונח הוא, אם אתה יכול לשלם את ההלוואה מוקדם אם יש עמלות. "כמה מוסדות מאפשרים לך ללוות עד 100% מהסכום העיקרי, אבל רק לשאול את מה שאתה צריך," אומר רוסו.

לא לקפוץ לתוך הלוואה CD ללא crunching את המספרים, רוברטס מזהיר. הוא מעודד את הצרכנים לחפש עזרה מקצועית כדי לוודא שזה האסטרטגיה הטובה ביותר עבור המצב שלהם.

ללוות נגד הדיסק שלך אם אתה צריך מזומנים לטווח קצר במחיר נמוך או נואשים לבנות אשראי. רק להיות בטוח לשאול את השאלות הנכונות ולשלם אותו בחזרה במהירות אז אתה יוצא על העליונה.

אמילי Starbuck Crone הוא סופר צוות מכסה מימון אישי עבור Investmentmatome. עקוב אחריה בטוויטר @emstarbuck וכן הלאה Google+.

תמונה באמצעות iStock