שינויים ניקוד אשראי יכול לעזור לקונים הבית השחור

תארו לעצמכם משכנתא תקני אשראי כמו כביש, חיבור המלווים עם לווים פוטנציאליים אשר חלום של בעלות על הבית. מה באמצע שנות ה -2000 היה הכביש המהיר פתוח עם כמה מחסומים הפך, לאחר התרסקות 2008 דיור, נתיב אחד נתיב פתוח רק האשראי ביותר מוסמך.

כמו ברירות המחדל הלוואה מוכפל הבנקים התמוטטו, המלווים איבדו לפתע את התיאבון שלהם לסיכון ונטוש שלהם לשעבר "אם אתה נושם, אתה זכאי" תקני ההלוואה. המכון העירוני אומר המלווים היה הוציא עוד 6.3 מיליון משכנתאות בין 2009 ל 2015 "אם סטנדרטים ההלוואות היה סביר יותר" - למשל, כמו טרום הדיור המשבר משבר ההלוואות דרישות של 2001.

עם קריטריונים כה מחמירים ההלוואה במקום, שיעורי בעלי בתים בארה"ב נפלו בחדות, במיוחד עבור משקי הבית מיעוט, על פי מרכז המחקר Pew.

" יותר: בניית הבריאות הפיננסית בקהילה השחורה

"משקי הבית השחורים והיספאנים כיום עדיין הרבה פחות מאשר למשקי בית לבנים - 41.3% ו -47%, בהתאמה, לעומת 71.9% לבנים - והפער בין בעלי בתים לבנים ושחורים הלך והתרחב מאז 2004", אומר דרו דסילבר, סופר בכיר במרכז המחקר פיו, כתב לאחרונה.

מחקר Pew מוצא כי קונים שחורים היספני הביתה יש זמן קשה יותר עבור משכנתאות קונבנציונאלי מאשר מועמדים לבן ואסייתי - וכאשר מאושרים, הם בדרך כלל טעונה שיעורי ריבית גבוהים יותר.

בספטמבר 2016, Fannie Mae, חברה ממשלתית אשר קונה רבים המשכנתאות כי המלווים בעיה, חשפה שתי זיכויים חדשים זיכוי יוזמות בתהליך החיתום שלה. הנה מה השינויים האלה עשויים מתכוון, במיוחד ללווים של צבע.

נתוני אשראי מגובשים

Fannie Mae האוטומטי של מערכת חיתום היא איך כמעט 2,000 המלווים לקבוע אם הלווה זכאי משכנתא. בין שדרוגים שבוצעו בסוף השנה שעברה היה שילוב של "נתוני אשראי מגולמים". זה לוקח דיווח אשראי מעבר פשוט לציין "כן" או "לא" אם שילמת הצעת חוק בכל פעם בכל חודש.

נתונים מגורמים "למעשה לוקח בחשבון את הסכום שאתה משלם, את רמת החוב המסתובבת שיש לך וכיצד זה מתייחס החוב הכולל שלך זמין", אומר מייק Mondelli, סגן נשיא בכיר של שירותי נתונים חלופיים של TransUnion. זה גם משווה את הסכום ששילמת עם מה המינימום היה.

זוהי תמונת מצב של 24 חודשים על דפוסי התשלום של הלווים. זה מאפשר המלווים לחזות טוב יותר איך הלווים עשוי לשלם את החשבונות שלהם הולך קדימה.

לדוגמה, שקול שני לווים. אחד משלם את היתרה המלא בכל חודש או עושה תשלום גבוה יותר מאשר הסכום המינימלי המגיעים. אחר עושה רק את התשלום המינימלי בשל. שניהם משלמים בזמן, אבל אם כל השאר שווה, נתונים trended עשוי לעזור למלווה להסיק כי הלווה הראשון הוא סיכון אשראי נמוך יותר.

שימוש בנתונים מגובשים יכול להעביר "כ -23 מיליון אנשים מ nonprime לקטגוריות דירוג ראשוני," Mondelli אומר.

בשנת 2015, יותר מרבע (27.4%) של מועמדים שחורים נדחו עבור הלוואות הביתה, בדרך כלל בגלל בעיות היסטוריית אשראי, על פי מחקר Pew. ואנשים עם ציונים subprime - נחשב בדרך כלל להיות מתחת 670 - לשלם ריבית גבוהה יותר.

" יותר: בדוק את ניקוד האשראי שלך בחינם

נתוני אשראי חלופיים

מערכת Fannie Mae המעודכנת משלבת גם נתוני אשראי חלופיים, כגון תשלומי שכר דירה ותשלומים, כאשר היא זמינה. Mondelli אומר כי המידע הוא רק מתחיל לבוא לידי ביטוי.

בעוד שחברות כרטיסי אשראי וחיוב מאמצות נתוני אשראי חלופיים, המלווים למשכנתאות "הם האחרונים" לעשות מהלכים כאלה, אומר מונלי. יוזמה זו יכולה במיוחד לטובת לווים שעדיין אין להם ניקוד האשראי.

נתונים מגובשים הוא המוקד לעת עתה, במיוחד עבור משכנתאות המלווים.

טיפול בבעיה של אשראי הדוק

קארן קאול, עמית מחקר של מדיניות האוצר האוצר מרכז במכון העירוני, ספק אם יש ליוזמה תהיה השפעה משמעותית על הבעלות על מיעוט.

"זה צעד בכיוון הנכון, ואני חושב שאנחנו צריכים את הצעד הזה. אנחנו תמיד רוצים לשפר מודלים האשראי ניקוד שלנו ", אומר קאול. "אבל באותו זמן … זה לא מתייחס שורש הסיבה מדוע האשראי הוא הדוק."

מכון המחקר העירוני אומר המלווים, על פי רוב, הם עדיין shying הרחק משחרר הלוואות מגבלות כי הצלקות של התרסקות הדיור להישאר טרי. המלווים מודאגים המשך פעולה משפטית הסיכונים מחדל.

"הנושא של אשראי הדוק הוא בעיה מבנית, כי, למרבה הצער, בשלב זה עמוק מוטבע בשוק המשכנתאות, וזה הולך לדרוש אסטרטגיה רבגוניים", אומר קאול.

האם לווים מיעוט מקבל הפסקה?

עם זאת, ייתכן שיש תקווה כלשהי ללווים מיעוט. מינדי ארמסטרונג קילמיייר, מנהלת מוצר בכירה בחברת פאני מיי, אומרת שכל 1,800 המלווים שמשתמשים במערכת החיתום שלה יש גישה לשדרוגים.

"נתוני האשראי מגולמים מספק מידע נוסף שאנחנו יכולים לקחת בחשבון כאשר הלווה הוא על הגבול של מקבל המלצה 'אישור'," Kielmeyer אומר.

עם נתוני אשראי חלופיים, המלווים יכולים כעת לחתום הלוואות ללווים ללא ניקוד האשראי. כ -15% מהשחורים והיספאנים אינם מחזיקים בציוני אשראי, בהשוואה ל -9% מהלבנים והאסיאנים, על פי דו"ח של ה- Consumer Protection Bureau לשנת 2015.

"מאז יישום שלה, ראינו מאות יישומים הלוואה תחת חיתום באמצעות שיפור זה," Kielmeyer אומר.

עוד מ Investmentmatome היתרונות והחסרונות של קווי ההון הביתה של אשראי המלווים הטוב ביותר עבור הלוואות FHA חישוב התשלום המשכנתא החודשי שלך

האל Bundrick הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

בשל שגיאת עריכה, לא היה ברור בגירסה קודמת של מאמר זה, כי "מאות בקשות הלוואה", כי היו חתומים התייחס לאלה של לווים ללא ניקוד האשראי. מאמר זה תוקן.

מאמר זה עודכן ב -26 בפברואר 2018