דף הבית הון קו אשראי שערי לעלות; מה עליך לעשות?

שיעורי המשכנתא עשויים להיות מסתורין; הם נעים יום אחד ומטה, ולעתים קרובות מתבלבלים בין המומחים. עם זאת, שיעור הפריים, המהווה את הבסיס הריבית שאתה מחויב על קווי ההון הביתה של אשראי, הוא קצת יותר שקוף.

הפדרל ריזרב קובע תעריפים קצרי טווח - ובעקיפין את שיעור הריבית - במאמץ להגיע ליעדים כלכליים. כאשר הפד מעלה את הריבית, שיעורי המשכנתא עשויים או לא מגיבים באופן מיידי, אך שער הממשלה מגיב מיד. עם עלייה אחת בכל אחד משני העבר Deembers, ועם תוכנית הפד להעלות את הריבית שלוש פעמים נוספות השנה, זה די ברור: שיעור HELOC שלך צפוי הכותרת גבוה יותר.

מיועד לשיעורים גבוהים יותר

"הלוואות HELOC הם בדרך כלל פונקציה של ראש ועוד משהו", אומר בריאן סאקס, מנהל סניף של Homebridge שירותים פיננסיים Pikesville, מרילנד. זה "משהו" הוא שולי, סימון סט משתנה על ידי המלווה. לדוגמה, אם שער הפריים הוא 3.75% ומלווה מוסיף מרווח של 2 נקודות אחוז, ריבית HELOC שלך תהיה 5.75%.

" יותר: היתרונות והחסרונות של קווי ההון הביתה של אשראי

"פריים צפוי לעלות כמה פעמים בשנה הקרובה", אומר סאקס. "ובוודאי, לטווח הארוך, הממשלה צפויה להמשיך לעלות".

הוא אומר שאנחנו כנראה פגע "סוף נמוך של מחזור הריבית במשך זמן מה."

אם אתה הולך להיות בבית באותו בית במשך יותר משנתיים עד שלוש שנים, סאקס אומר שאתה צריך לשקול ברצינות refinancing הביתה העצמי שלך קו האשראי לתוך הלוואה בריבית קבועה.

איזון גדול? היזהר אבל לא פאניקה

"זה עדיין זול יחסית ללוות", אומר שון אנדרוס, מנהל בכיר למוצרי אשראי לצרכן עם KeyBank בקליבלנד. הוא אומר המסורתי משכנתא שנייה HELOC לווים, אשר יש tapped ההון העצמי שלהם הביתה שורה של אשראי עבור שיפורים הביתה וכדומה, עדיין יש לא מעט headroom לפני שיעורי גבוה יותר להתחיל לעודד שינוי בתוכנית.

עם זאת, עבור אותם בעלי בתים שיש להם איזון משמעותי, זה עשוי להיות בקרוב זמן לחפש אופציה בריבית קבועה, הוא מוסיף. במקרה זה, לפקוח עין על שער הממשלה.

" יותר: צריך קבלן עבור שיפורים הביתה שלך? מצא קבלן על Thumbtack

עבור אלה עם HELOCs שעבוד ראשון

במהלך השנים האחרונות, כמו שער הפריים נשאר במרתף, אנדרוס אומר כמה לווים החלו להשתמש HELOCs כדי למחזר העיקרי שלהם, או משכון ראשון משכנתא. השעבוד הראשון פירושו ההלוואה היא הראשונה בתור מנקודת מבט אוסף - החוב העדיפות הגבוהה ביותר להציב רכוש.

אחת הסיבות הלווים השתמשו HELOC במקום משכנתא רכישת טיפוסי: HELOCs לעתים קרובות אין עלויות הסגירה, הוא אומר, אם כי כמה המלווים יחייבו אותך לשלם תשלום שנתי או תשלום מקור.

Refinancing לתוך HELOC ללא עלויות הסגירה כבר אטרקטיבי מאוד לבעלי בתים, במיוחד אלה שלא תכננו להיות בביתם לטווח ארוך. עכשיו, כמו שיעורי להתחיל לנוע גבוה יותר, אנדרוס אומר כמה לקוחות כבר החלו להעביר את אלה HELOCs הראשון שעבוד הלוואות בריבית קבועה.

במקרה של המרה HELOC

השתמטות בריבית גבוהה יותר לא אומר שאתה צריך לוותר על קו הביתה העצמי שלך אשראי. בנקים רבים מאפשרים ללקוחות לקחת חלק קו משתנה שלהם שיעור ולהמיר אותו הלוואה בריבית קבועה.

"זה לוקח נתח של הקו שלך ותיקון [שער], כך שתוכל להגן על עצמך מפני תנועות שיעור עתידיים", אומר אנדרוס. עדיין יש לך את יתרת קו האשראי הנותר לצייר על כפי שאתה רוצה, עם ריבית בריבית משתנה רק כאשר ההכנסות נמשכים.

עלות ההמתנה

אמנם זה עשוי להיות טבע האדם לשים החלטות כאלה בהמתנה לזמן מה, מחכה לשקול את האפשרויות שלך זמן רב מדי יכול לגרום לך תקוע על הרמפה של הריבית עולה.

שיעורי יכול להיות "דפוס משמעותי ועקבי של עולה", ובכך עיבוד HELOC unaffordable, סאקס אומר. גם אם HELOC שלך יש כובע תקרה לכל החיים המגביל כמה גבוה הריבית שלך יכול לעלות, זה יכול להיות זמן טוב לקנות אופציות, הוא אומר.

"אם שום דבר אחר, זה שווה לבחון את ההזדמנות של מימון מחדש", על ידי אולי שילוב הראשון שלך ואת המשכנתא השנייה שלך למחזר.

"ברגעים אלה בזמן, כאשר שיעורי למעשה להפשיר ולהתחיל לנוע, הלקוחות צריכים לפרוק את ההסכמים שלהם", אומר אנדרוס. על ידי אבקת ולעיין במסמכים אלה ההלוואה עכשיו, אתה יכול למנוע את ההשפעה הפוטנציאלית של סחבת.

אם אתה מחכה לתקן את הריבית שלך עד לאחר שיעורי הריבית עשו צעד משמעותי גבוה יותר - "אני רוצה להיות כנים איתך, באותו רגע, זה מאוחר מדי."

עוד מ Investmentmatome המלווים הטוב ביותר עבור הלוואות FHA השווה את שיעורי המשכנתא מצא קבלן על Thumbtack

האל Bundrick הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.