החלטה אם אריכות ימים מוסמך קצבה קצבה מתאים לך

מאת נימיש שוקלה

למידע נוסף על Nimish על Investmentmatome של שאל יועץ

כאשר תוחלת החיים מתארכת ופרישות רבות גדלות ל -30 שנים או יותר, יותר ויותר אמריקאים מחליטים להשלים את החיסכון הפנסיוני המסורתי, כגון חשבונות פרישה אישיים, 401 (k) s, פנסיה וביטוח לאומי. הם מחפשים מקורות הכנסה פשוטים, מובטחים אחרים, וחוזים ארוכי טווח ארוכי טווח יכולים לעזור.

כאשר אתה קונה QLAC, אתה מתחייב כסף עכשיו תמורת משכורת חודשית החל בשלב כלשהו בעתיד. זה עלול לגרום להם להישמע כמו קצבאות אחרות נדחים הכנסה, אבל הם מיוחדים: אתה יכול לרכוש אותם עם חיסכון מס נדחים מן תוכנית הפרישה שלך מוסמך.

הנה מבט מקרוב על מוצרים אלה.

איך QLACs לעבוד

A QACAC הוא סוג של קצבה הכנסה נדחית. עם מוצרים כאלה, אדם או זוג ישלם פרמיה - הכל בבת אחת או לאורך זמן - ולבחור מתי לקבל את ההכנסה. חברת הביטוח, בתמורה, מסכימה לספק תשלום חודשי קבוע מראש, מובטח לכל החיים. אתה יכול לחשוב על זה כמו פנסיה שאתה קונה בעצמך.

עבור אלה המכירים את שוק הקצבה, QLACs הם בדיוק כמו קצבאות מיידיות מוסמך, אלא כי תשלומים להתחיל לפחות שנה או שתיים בעתיד, לא מיד. למה לחכות? בגלל להגדיל את התשלומים באופן משמעותי ככל שתעכב אותם.

להלן שיעורי התשלום הטובים ביותר בהתבסס על הנתונים האחרונים של מבטחים עם דירוג של לפחות A מ A.M. בסט, סוכנות דירוג אשראי:

הגיל הנוכחי / גיל הכנסה	שיעור התשלומים השנתי
בן 66/71 שנים	9.4%
66 שנים / 75 שנים	13.8%
בן 66/80 שנים	24.2%
66 שנים / 85 שנים	50.2%
מקור: פלטפורמת Abaris, המספקת ציטוטים מ -10 מבטחים מובילים. נתונים ליום 17 ביוני 2016. הנתונים מבוססים על זכאות יחידנית עם מוצר פרימיום של 100,000 דולר בלבד. מצב ההנפקה: פנסילבניה.

כללי QLAC

פסיקת האוצר של ארה"ב לשנת 2014 פטרה מוצרים מסוימים לקצבה נדחים מתוך כללי המינימום הנדרשים לחלוקת מינימום, אשר אילצו את המבוגרים מ -70% למשוך סכום מסוים של כספים מחשבונות פרישה נדחים מסים שלהם בכל שנה. פסיקה זו יצרה את ייעוד QLAC.

הסכום שבו אתה משתמש כדי לרכוש QLAC הוא עכשיו פטור מחישוב ההפצה המינימלי הנדרש שלך. כלומר, הפחות מינימום נדרש מינימלי לך בזמן ההכנסה QLAC הוא נדחה.

אבל יש לציין כי הרוב המכריע של קצבאות הם לא QLACs. הנה כמה מהדרישות:

• ייעוד QLAC: קצבאות חייב להיות מוגדר במיוחד כמו QLACs כדי להעפיל לטיפול מיוחד זה. אם קנית מוצר שלא סומן כ QLAC, לא ניתן לסווג אותו מחדש.
• תשלומים קבועים: ל- QLAC לא יכולות להיות תכונות הסתגלות מבוססות-שוק, למעט תכונת התאמה לאינפלציה. משמעות הדבר היא כי תשלומים חייב להיות קבוע מראש. אם אתה רוצה את התשלומים כדי לעלות אם שוק המניות עולה, למשל, QLAC הוא לא בשבילך.
• גבולות פרימיום: QLACs כפופים למגבלות פרמיה. אם יש לך פחות מ $ 500,000 ב IRA שלך או 401 (k), אתה לא יכול להשתמש ביותר מ 25% של נכסים אלה לקנות QLAC. זה מחושב על בסיס היתרה שלך נכון ל -31 בדצמבר של השנה הקודמת. אם יש לך $ 500,000 או יותר בנכסים אלה, אתה יכול להשתמש עד 125,000 $ כדי לקנות QLAC.
• מגבלות דחייה: תוכל לדחות תשלומים עד שתגיע ל -85.

מה זה אומר לך? ראשית, אל תניח מוצר הוא QLAC אלא אם כן הוא מוגדר באופן רשמי כאחד. שנית, ודא את הסכום שאתה מבלה לקנות אחד לא יעלה על מקסימום IRS. וזכור כי מוצרים המספקים יתרונות מוות ותכונות התאמה לאינפלציה יכולים להיות כשירים, אך באופן כללי, תכונות אופציונליות אלה יגרמו לתשלומים נמוכים יותר. עבור כל כללי QLAC, עיין בעלון IRS.

מי צריך לשקול QLAC?

כמובן, QLACs הם לא עבור כולם. אבל אתה יכול לשקול אחד אם ההכנסה שלך פרישה אחרים - כגון ביטוח לאומי והטבות הפנסיה - לא יכסה את ההוצאות הרגילות שלך ואתה רוצה יותר ודאות, כלומר אתה מחפש מוצר ביטוח ולא מוצר השקעה. הם יכולים גם לעזור אם אתה רוצה דחייה מס על הפצות המינימום הנדרש.

אם אתה מעל גיל 45 אבל לא יותר מדי לתוך פרישה, יש ממוצע או מעל הממוצע הבריאות יש בין $ 250,000 ו 5 מיליון דולר חיסכון פרישה, QLAC יכול להיות בחירה טובה.

אתה כנראה לא רוצה לקנות אחד אם אתה מתחת לממוצע הבריאות, כבר יש פנסיה גדולה או רוצה את כל התיק שלך יש חשיפה בשוק. אם הנכסים שלך סך של פחות מ 250,000 $, ייתכן שתרצה לגוון עם מוצר בעל ערך מזומנים, כך שתוכל לצייר על הכספים. ואם הנכסים שלך בסך הכל יותר מ 5 מיליון דולר, את הדיבידנדים ואת הריבית שאתה מקבל יכול לייצר הכנסה פרישה מספקת.

רוב היועצים אינם ממליצים QLACs כי הם לא לבנות ערך מזומנים, בניגוד למוצרי ביטוח רבים המשמשים למטרות פרישה תכנון. אבל אם אתה משתמש רק חלק קטן של תיק הכולל שלך לרכוש QLAC - בדרך כלל 5% עד 15%, ולעולם לא יותר מ 25% - זה בדרך כלל לא בעיה. שאר הנכסים שלך יספק את הנזילות.

מתנגדים אחרים טוענים כי QLACs יש עמלות גבוהות. יש להם תשלום חד פעמי של כ -3%. אבל כסוכן ביטוח ספק של קצבאות הכנסה, הייתי טוען כי האגרה היא סבירה, במיוחד לעומת שכר היועץ הפיננסי שלך חיובים לך - בדרך כלל על 1% מכלל הנכסים שלך כל שנה.

מציאת QLAC

יש כיום כ - 12 חברות המציעות QLACs, כולל ניו יורק לייף (מדורגים A + + על ידי AM Best), גרדיאן לייף (A +), פסיפיק לייף (A +), לינקולן פיננסי (A +), נאמנות מאומהה (A +) ופורסטרים א). לפני שתרכוש, תרצה להשוות הצעות מחיר ותכונות מוצר - וזכור, לא כל החברות מוכרות את כל המוצרים בכל המדינות.

כמה יועצים פיננסיים אינם מכירים את QLACs ואת היישום הוא מסובך לשמצה, אז אם אתה רוצה לקנות, ודא שאתה מדבר עם מישהו שיודע את כל הפרטים הקטנים - רצוי אנליסט פיננסי שכר, מתכנן פיננסי מוסמך או הכנסה פרישה מוסמך מקצועי.

ויש לזכור כי כמה יועצים משולמים על ידי הוועדה, אשר עשוי להשפיע על ההמלצות שלהם. שאל את היועץ שלך בדיוק איך הוא או היא להיות משולם כדי לוודא שאתה בטוח בעצה שאתה מקבל.

נימיש שוקלה הוא אנליסט פיננסי מוסמך, סוכן ביטוח ומייסד מייסד ומנהל תפעול ראשי אבאריס פיננסי, ספק מקוון של קצבאות הכנסה, בניו יורק.

מאמר זה מופיע גם בנאסד"ק.