ביטוח חיים: האם רכישת טווח השקעה ההבדל הגישה הטובה ביותר שלך?

מאת כריס ארנולד

למידע נוסף על כריס על שאל Investmentmatome של יועץ

לאחר שהשתתפתי באחרונה באירוע שנערך במשרדי Investmentmatome, עלה בדעתי שאני אחד היועצים היחידים ברשתם המתמקדים בביטוח חיים ככלי שיסייע בהגנה על נכסי הלקוחות והגדלתם. הניסיון שלי בכלל היה כי אין הרבה ידע ציבורי או הבנה של ביטוח חיים.

אז חשבתי לכתוב על הנושא שכולם מחכים: ביטוח חיים! אני בטוח כי הצהרה מדויקת רק עם אוכלוסייה קטנה של הקוראים, אבל ברור ביטוח החיים הוא נושא פיננסי המצדיק דיון מעמיק.

ישנם מספר נושאים הקשורים ביטוח חיים כי אני רוצה לכסות מאמרים בעתיד. לעת עתה, אני לגעת בדיון סביב הפילוסופיה של "לקנות טווח ולהשקיע את השאר."

האם הפתגם הזה נשמע לך מוכר? האם דיברת עם סוכן הביטוח שלך המבקש כיסוי לטווח וקיבלת דיון על מעלותיו של ביטוח קבוע (הידוע גם בשם ביטוח ערך מזומנים)? אז מה זה 'טוב יותר': רכישת טווח ולהשקיע את ההבדל או קונה פוליסת ביטוח קבוע בונה ערך מזומנים?

התשובה הקצרה היא: זה תלוי. הרשו לי לדון כמה בעיות סביב "טווח הקנייה ולהשקיע את ההבדל" לעומת קניית פוליסת ביטוח קבוע.

"קניית מונח והשקעה בהפרש" מתייחסת לשימוש בסכום שעלותו לרכוש פוליסת ביטוח חיים קבועה ולהשוות אותה לעלות של פוליסת מונח עבור אותה כמות פנים (תגמולי מוות) רק עבור תקופת הזמן (או מונח) הוא נחוץ. עבור דוגמה זו, אם כי יש סוגים שונים, בואו להשתמש במדיניות חיים שלמים עבור פוליסת ביטוח החיים הקבוע. ביטוח לטווח קצר הוא הרבה פחות יקר מאשר כל החיים ביטוח בהתחלה אז עם ההבדל בעלויות עבור פוליסות שונות, לקחת את הסכום היית בילה על כל מדיניות החיים ולהשקיע אותו במקום.

בואו נריץ כמה מספרים כדי לראות איך זה מסתבר.

העלות של מדיניות חיים שלמים של 250,000 דולר עבור גבר בן 40 ללא עישון בשיעור המעמד המועדף יכולה להשתנות ממוצר למוצר וחברה לחברה, אבל ציטוט אחד מחברה מכובדת שאני מייצג הוא כ 347 $ לחודש. ב 20 שנים, הערך במזומן מובטחת להיות 70,018 $ אבל תחת ערכי הנוכחי יהיה 105,721 $ עם תועלת מוות שגדל ל 326,352 $.

עלות של $ 250,000, 20 שנה מדיניות לטווח באמצעות אותם פרמטרים יהיה נמוך כמו כ 23 $ לחודש.

לוקח את ההבדל, או 324 $ לחודש, ולהשקיע אותו מעל 20 שנה בתשואה שנתית של 8% תביא סכום של כ 190,843 $.

אז ברור "לקנות טווח ולהשקיע את ההבדל" האסטרטגיה היא מעולה, נכון?

זה המקום שבו זה תלוי.

אחת השאלות הראשונות היא: "מה המטרה שלך עם דולרים אתה שוקל או לשים לתוך פוליסת ביטוח חיים או להשקעה אחרת?" מה מדיניות החיים כולה יש אפשרות ההשקעה אינה ערבויות מגובים על ידי המעמד הכספי של חברת הביטוח המנפיקה. בחשבון ההשקעה שלך, אתה יכול להיות שיוט ב 8% במשך 19 שנים רק כדי לקבל downswing בשוק להפחית את תיק ההשקעות שלך ב -20% או יותר בשנה 20. זה לא יקרה עם מדיניות החיים כולה - אם אתה משלם את הפרמיות כאמור במועד, יהיה לך את הסכום של ערך במזומן המשתקף במדיניות. אז כל החיים ביטוח לוקח את הסיכון בשוק מתוך המשוואה.

שאלה נוספת היא, האם אתה באמת 'להשקיע את ההבדל?' אנשים רבים לרחרח על זה. הם מקבלים את ביטוח לטווח זול אז אף פעם לא להגדיר את חשבון ההשקעה החודשי שלהם. אז הם מוגנים במקרה של מוות בטרם עת, אבל הם לא לשים כספים למשהו כי הוא נועד לגדול עם הזמן. מדיניות חיים שלמה מאלצת את הנושא: אתה צריך לשים את הסכום במדיניות כדי לשמור על זה הולך. כמובן בעיה יש את הסיכון כי תזרים המזומנים העתידי שלך משתנה וזה יכול לעכב את היכולת שלך לבצע את תשלומי הפרמיה. אם זה סיכון שמדאיג אותך במצב שלך, מדיניות חיים שלמה לא יכול להיות הכי טוב בשבילך אבל יש אחרים גמישה הפרמיה קבועה מדיניות זמין שעשוי להתאים לך יותר. לאחר ערכים במזומן לבנות לאורך שנים רבות, אפשר להפסיק לשלם את הפרמיה שלך בכיס לחלוטין, במקום להשתמש פדיונות של שילם תוספות או שיטות אחרות כדי לשמור על המדיניות שלך לצוף. מצטער על ביטוח לדבר רק אז - אני זורק את זה רק כדי ליידע אותך יכול להיות קצת גמישות בהמשך הדרך אם כל החיים או סוג אחר של פוליסת ביטוח חיים קבועה משמש.

ומה לגבי מקבל את הכסף שלך מתוך מדיניות או את ההשקעה, תלוי איזה אתה בוחר? אם אתה "משקיע את ההבדל" בחשבון שאינו כשיר, אתה יכול להיות זכאי למס על הצמיחה בשיעור הרווח הון לטווח ארוך הרלוונטי. דיבידנדים יחויבו כהכנסה בשנה בה הם משולמים. אם אתה משתמש בחשבון מוסמך כמו IRA מסורתית או 401 (k), אתה לא יהיה במס עד שאתה למשוך את הכספים שלך ולאחר מכן הצמיחה שלך יהיה במס כ הכנסה שוטפת.

בדרך כלל הדרכים הטובות ביותר כדי לקבל את הערך במזומן מפוליסת ביטוח הוא 1) בדרך של משיכה פרמיות, ולאחר מכן באמצעות הלוואות, או 2) על ידי שימוש רק הלוואות. משיכת ערך מזומנים מעבר לפרמיות ששולמו תגרום לסכום המוטל כהכנסה שוטפת, לכן חשוב כי משיכות ו / או הלוואות יוגדרו כהלכה. אבל יתרון גדול של מקבל כסף מתוך פוליסת ביטוח היא שאם זה נעשה בצורה נכונה, הן מה היה לשים ואת הצמיחה ניתן להוציא ב ללא תשלום מס בצורה. יש מקומות מאוד מעטים מאוד לשים כסף, יש להם לגדול, להוציא את זה מבלי לשלם מס ביטוח החיים הוא על רשימה קצרה. אז אם אתה גבוה מס הכנסה סוגר, זה יכול לגרום תועלת כי מקטין את תחזית הצמיחה נמוכה יותר הקשורים בביטוח חיים קבוע ביחס "להשקיע את ההבדל". אם אתה פשוט לא אוהב מסים או מה הם עשויים להיות בעתיד, ביטוח חיים קבוע מדיניות יכולה לערער אותך. עם ארה"ב שיש מעל 16 טריליון $ החוב הלאומי כיום, האם אתה חושב כי שיעורי המס בעתיד יהיה גבוה או נמוך יותר מאשר היום?

אה, ודרך אגב. לאחר 20 שנה, לא תהיה לך ביטוח נוסף תחת "תרחיש רכישה" תרחיש. נכון, ייתכן שלא צריך את זה אם המשכנתא משולמת וילדים נעשים עם המכללה. אבל יש קטע של האוכלוסייה הבכירה אשר מחפשים יש ביטוח חיים מסוימים עבור כאשר הבלתי נמנע מגיע למגוון של סיבות לא מוגבל ההוצאות הסופיות לעזוב מורשת המשפחה או צדקה. עם כל תרחיש החיים, כי 40 שנה יכול להפסיק לשלם פרמיות לאחר 20 שנה יש מופחת שילם סכום הכיסוי מובטחת להיות $ 156,000 + אבל צפוי באמצעות הנחות הנוכחי להיות $ 235,701 וגדל עם הזמן ליותר מ 400,000 $ בגיל 86 עם צמיחה ערך מזומנים מתמשך כל הזמן גם כן!

בסופו של דבר, מקבל חיים שלמים או אחר קבוע ביטוח החיים אינה מתאימה לכולם. שיעורי תשואה שלמים עשויים להיות נמוכים מדי בשבילך (ובמקרה כזה אחד מהסוגים האחרים של כיסוי קבוע עשוי להתאים לך יותר). העמלות, העלויות והעומסים הכלולים במדיניות עשויים לכבות אותך (אך כדי להשקיע אתה חייב לשלם דמי 401 שלך (k) וליועץ שלך. אתה לא זכאי פוליסת ביטוח חיים כי יש לך בעיות רפואיות (אבל יכול לקבל מדיניות על בן הזוג שלך בריא או ילד כחלופה). אז, אני מזהיר אותך מאוד נגד קבלת מנטרה של "לקנות טווח ולהשקיע את ההבדל" כמו 100% מדויק כל הזמן. המציאות היא כי עבור רבים כדאי לשקול מדיניות ביטוח חיים קבועה כי הוא מובנה כראוי כדי לענות על הצרכים הספציפיים שלך.

תן לי לעזוב אותך עם זה פשרה: מה לגבי קבלת ביטוח לטווח עבור כמות אחת כמו כמות בסיסית של כיסוי, ואז לקבל סכום קטן פנים סכום קבוע שאתה יכול לשלם כדי לקבל את היתרונות הקשורים ביטוח חיים קבוע? הקפד להשאיר חלק שנותר בתקציב שלך אז עדיין יש לך כספים זמין להשקיע 401 שלך (k), IRA, או אחרת. במקרה זה, יש לך כיסוי ביטוח החיים שלך צריך הגנה בעת שיש ערך מזומנים צמיחה פוטנציאל בסביבה ידידותית מס דרך המדיניות שלך, כמו גם לשים את הכספים לעבוד עם פוטנציאל שיעורי גבוה יותר של התשואה לאורך זמן בחשבונות ההשקעה שלך. אני קורא לזה win-win-win שהוא נדיר, אבל תמיד נחמד אם אתה יכול לקבל את זה.

מאמרים קשורים:

נכסים תחת ניהול: אפקט גולום

F.H.A. צמצום ההלוואות כללים עבור משכנתאות הפוך

סכנות זה יכול להרוס את הרשת שלך