ניו הפד מחקר: כאשר מדובר החוב כרטיס אשראי, אנחנו לא יודעים מה אנחנו חייבים

תתכוננו לעצמכם, מבזבזים גדולים, כי יש לנו חדשות רעות. על פי מחקר שנערך לאחרונה על ידי הבנק הפדרלי של ניו יורק, האמריקאים underreport חוב כרטיס האשראי שלהם על ידי הרבה. אמנם הם עשויים להיות כנים כשמדובר משכנתאות, הלוואות לסטודנטים ואפילו פשיטות רגל, מכל סיבה שהיא, כרטיס האשראי שלהם מספרים פשוט לא מסתכמים.

רוב ההבנה שלנו של החוב הצרכני הוא הודיע ​​על ידי סקר של הצרכנים פיננסים, אשר סקרים משקי הבית האמריקאית על חובותיהם. הפדרל ריזרב של ניו יורק הלך צעד אחד קדימה, להשוות את הנתונים של לווה דיווח SCF עם מה המלווים אומרים שהם היו חייבים, נגזר אשראי Equifax הלשכה. באופן אידיאלי, שני מספרים יתאים: על כל דולר דוחות המלווה להיות חייב, מישהו מודה כי. טוב, לא כל כך הרבה.

לווים יותר נגד ללוות, על פי סקרים

בעוד החובות המדווחים על הלווה והלוואות על הלוואות לסטודנטים ומשכנתאות היו פחות או יותר זהים, הפערים בחוב כרטיסי האשראי מדהימים:

• רק 50% ממשקי הבית דיווחו על כל חוב של כרטיסי אשראי, למרות שחברות כרטיסי האשראי דיווחו כי 76% ממשקי הבית היו חייבים להם כסף.
• עבור כל המלווים דולר אומרים שהם חייבים, הצרכנים להודות רק 50 סנט.
• אפילו חשבונאות נדיבה עבור מספר גורמים כגון חובות השתלם בתוך תקופת החסד של כרטיס האשראי, הצרכנים לדווח רק 63 סנט לדולר.

מה קורה?

האמריקנים מפתיעים את החוב בצורה אחרת

האמריקאים לא נראה שיש להם קשה דיווח החוב בכלל. על פי מחקר זה, אנשים מדויקים דיווחו על כל סוג אחר של חוב, כגון משכנתאות, הלוואות לסטודנטים, ואפילו פשיטות רגל אישי! אתה יכול לעשות את הטענה כי המשכנתא וחובות ההלוואה סטודנט הם מקובלים יותר מבחינה חברתית, בעוד אנשים מוכנים פחות להחזיק את עצמו כרטיס אשראי החוב. אבל אם כן, מדוע אותם אנשים ידווחו על פשיטת רגל מביכה עוד יותר?

"העדר ראיות לסטיגמה במקרה של פשיטת רגל עשוי להצביע על חוסר ידיעה, ולא סטיגמה, מניע את הלווה הלווה כרטיס חוב דיווח פער", טוען הדו"ח.

לממצא זה השלכות חמורות הן על המדיניות הפיננסית והן על האוריינות הפיננסית. הסקרים של הפדרל ריזרב של כספים לצרכן יש מוניטין מצוין, והם חשבו נרחב לספק תמונה מדויקת של הנוף הפיננסי האמריקאי. קשה לקבל החלטות מדיניות קול כאשר החוב של כרטיס האשראי של המדינה הוא פעמיים מה שאתה חושב שזה. וזה הימנעות השאלה הקשה ביותר: למה אנשים לא מדויקים הדו"ח חובות כרטיס האשראי שלהם? למרבה הצער, הנה המסקנה ההגיונית ביותר שאנחנו יכולים לצייר: אנשים רבים פשוט אין לי הבנה טובה של החוב כרטיס האשראי שלהם. למען האמת, אנחנו לא יכולים להאשים אותם.

הגיע הזמן להגיע לבית הספר

ב Investmentmatome, אנחנו מבלים את ימינו שחייה תנאי כרטיס האשראי ותנאי הניירת. גם עם כל המומחיות שלנו nerdy, נהיה הראשונים לספר לך כמה מבלבל זה יכול להיות כדי להבין תשלומים, במיוחד כאשר אתה לא יכול לשלם את היתרה שלך במלואו בכל חודש. שלא כמו המשכנתא שלך או סטודנט חוב ההלוואה, יש לך הרבה שיקול דעת על כמה החוב כרטיס האשראי שלך אתה משלם, ויש לו השפעה ניואנס יותר על ניקוד האשראי שלך.

בתגובה לסקר של הפד, אנחנו חושבים שזה הזמן להגיע רציני לגבי כרטיס אשראי החוב החינוך. אנחנו רוצים לוודא שאתה יודע איך לחשב את יתרת כרטיס האשראי שלך. כמובן, אנחנו באמת מקווים לך להישאר מחוץ החוב לחלוטין, אבל חשוב לדעת מה אתה נגד. ואם אתה כבר להתמודד עם החוב, הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא לקבל תמונה ברורה של איך לצאת בהקדם האפשרי. המשך לקרוא כדי לראות את התשובות שלנו לשלוש השאלות החשובות ביותר איזון כרטיס האשראי.

כיצד ניתן לחשב את החוב כרטיס האשראי שלי?

כרטיס האשראי שלך החוב מורכב משני חלקים: הקרן ואת הריבית. הקרן היא הסכום הראשוני שאתה לווה. אם יש לך 1,000 $ על הכרטיס שלך כי אתה עדיין צריך לשלם, הקרן על החוב שלך הוא 1,000 $. אין לך כל כך הרבה שליטה על הקרן, מלבד להישאר מחוץ החוב מלכתחילה: לא משנה מה יקרה, תצטרך לשלם בחזרה כי הראשונית $ 1,000.

המרכיב השני, עניין, הוא מה יש לך שליטה יותר. ככל שאתה לוקח כדי לשלם את החוב שלך, וכן את אפריל גבוה יותר, ריבית יותר תשלם לאורך זמן. אם כרטיס האשראי שלך עבור אוקטובר הוא 1000 $ ואתה משלם את זה במהלך תקופת החסד, אתה לא תשלם כל עניין בכלל. מצד שני, נניח שאתה מבצע רק את התשלום המינימלי של $ 15. אתה יכול בקלות לשלם 600 $ או יותר בריבית, להביא את החזר החוב הכולל ל 1,600 $.

זוהי הבחנה חשובה כאשר מחליטים כיצד ומתי לשלם את החובות שלך. הפצת החוב $ 1,000 במשך שנתיים נשמע כמו רעיון טוב, אבל האם אתה מרגיש אותו אם זה $ 1,000 חוב הופך $ 1,200 אתה צריך להחזיר? וזכור: אם אתה לא משלם את החוב שלך לגמרי, תצבור ריבית על הריבית שלא שולמו!

מה הם כמה טיפים לניהול החוב?

דע את החובות שלך. נשמע טריוויאלי, אבל כפי שמראה הפדרל ריזרב המחקר, זה לא נתון כי אנשים יודעים את חובות כרטיס האשראי שלהם. המחקר מצא כי אנשים בודדים יש הבנה טובה יותר מאשר משקי הבית, מה שמעיד על כך כמה אנשים נשואים אינם מודעים חובות של בן זוגם. אם הכספים שלך הם בדרך כלל שקוע עם אדם אחר, יש שיחות תקופתיות, כנה על כסף.

יש תוכנית החזר אתה יכול לדבוק. יש כמה חובות שהם די קל לנהל. המשכנתא שלך ואת תשלומי ההלוואה סטודנט, למשל, הם די סטטי וקל התקציב פנימה כרטיס אשראי החוב הוא קצת יותר מסובך, כי תשלומי המינימום הם כל כך נמוך הריבית משתנה על פני הקלפים. אנו מציעים לעשות יותר מאשר התשלום המינימלי, ולשלם את החובות שלך מהר ככל שתוכל מבלי להקריב יותר מדי. את "חוב כדור שלג" אסטרטגיה יש לך לשלם את החובות לפי הסדר הקטן ביותר. אבל אם יש לך חוב קטן על ריבית נמוכה כרטיס אשראי, וכן חוב גדול על כרטיס אשראי rewards עם אפר גבוה, אתה בסופו של דבר לשלם יותר תשלומי הריבית עם אסטרטגיה זו. כדי למזער את הסכום הכולל תצטרך בסופו של דבר להשתעל, לשלם את החובות שלך לפי הריבית הגבוהה ביותר הנמוכה ביותר.

בחר את כרטיס האשראי הנכון. אנחנו אומרים את זה הרבה, אבל לא מקבלים כרטיס אשראי rewards אם אתה לעתים קרובות לשאת איזון. הם יכולים להיות APRs כי הם גבוהים כמו אלה של כרטיסי אפריל נמוך, ועל פי רוב, תאבד יותר תשלומי הריבית ממה שתרוויח בפרסים. אבל אם אתה טוב לא נושאת איזון, יש ניקוד האשראי טוב לשלם את החובות שלך בתקופת החסד, קדימה לבחור אחד הטובים ביותר כרטיסי אשראי rewards ולנצל את הכושר הפיננסי.

קבל עזרה אם אתה צריך את זה. אם אתה חוב רציני, ייתכן שתרצה לשקול ייעוץ החוב או איזון העברת כרטיס האשראי, אשר מאפשר לך לאחד את כל כרטיס האשראי שלך חובות על כרטיס אחד ולשלם אותם ללא ריבית במשך זמן מה. לקבלת מידע נוסף על לצאת החוב, לבדוק את סעיף הקלה החוב שלנו Investmentmatome Advice. יש לנו כמה קישורים מעולים עם עזרה של ועדת הסחר הפדרלית, משרד המשפטים, ואת מחלקת החינוך.