מה הריבית הריבית הפד אומר לך

שומרי ולווים

באופן כללי, ריבית גבוהה יותר הן חדשות טובות עבור שומרי וחדשות רעות עבור לווים.

חשבונות החיסכון, בפרט, הניבו תשואות קטנטנות בשנים האחרונות. בממוצע, תשואות אחוז שנתי יש מרחף סביב 0.06% בכל רחבי הארץ מאז 2013, על פי הפדרל ריזרב ביטוח Corp. באותו שיעור, היית מרוויח רק 6 $ עבור שמירה על 10,000 $ בחשבון חיסכון במשך שנה.

חוסכים רבים לחצו קצת יותר עניין מחשבונות שלהם על ידי קניות עבור תשואה גבוהה יותר חשבונות חיסכון מקוונים, שחלקם משלמים לצפון 1% - שיעור זה לא היה נחשב גבוה בכלל לפני שיעור הפדרלי ירד מתחת ל 1% ב 2008.

תעודות הפיקדון לא היו הרבה יותר טוב. תקליטורים לאפשר לחוסכים לנעול בשיעור גבוה יותר על ידי התחייבות להשאיר את הכסף שלהם נגעה במשך תקופה של זמן. אבל נכון ליוני 2016, אפילו תקליטור בן חמש שנים שילם רק 0.79% בממוצע.

אלה שיעורי נמוך היסטורית על מוצרי החיסכון לא לקפוץ גבוה יותר בין לילה, אבל שיעור גבוה יותר הפדרלי קרנות יכול לעורר את התחרות בין הבנקים ואת האיגודים אשראי, וצרכנים עשויים להפיק תועלת מכך. זה עשוי להיות שווה לחפש חשבון עם תעריפים טובים יותר אם המוסד הפיננסי שלך הוא איטי להגיב על עליית הריבית הפד.

"חשבונות החיסכון כל כך קל לעבור מהבנק לבנק שזה כמעט תמיד שווה לוודא שאתה מקבל תשואה תחרותית על הכסף שלך", אומר דווין גולדשטיין, אנליסט בנקאי Investmentmatome. "ברגע שיש לך קרן חירום טובה בנוי, ההבדל יכול להיות משמעותי אפילו בסביבות שיעור בינוני."

ללוות כסף בעתיד הקרוב? אם שיעורי להמשיך לעלות, תשלם ריבית גבוהה יותר על הלוואות רכב הלוואות אישיות. בדוק מחדש את ההלוואות הקיימות יש ריבית קבועה, ולשקול לשאול מוקדם יותר מאשר מאוחר יותר לשמור על עלויות הריבית שלך למטה.

מחזיקי כרטיס אשראי

שיעורי הריבית על כרטיסי אשראי הם בדרך כלל לא קבוע, ולכן הם פגיעים במיוחד לשינויים בשיעור קרנות הפדרלי. אם אתה נושא כרטיס אשראי החוב, אתה יכול כנראה לצפות הריבית שלך - וגם התשלום המינימלי שלך - לעלות. זה יקשה על שבב משם החוב.

אבל יש מהלכים אתה יכול לעשות כדי לקחת את העוקץ מתוך טיפוס עניין כרטיס האשראי.

צמצום החוב כרטיס האשראי שלך אגרסיבי הוא רעיון טוב לא משנה מה לעשות שיעורי. להעריך מחדש את התקציב שלך כדי לראות אם אתה יכול לשחרר את כל המזומנים כדי לשלם את יתרות כרטיס האשראי שלך, ולחשוב אם אתה יכול להגדיל את ההכנסה שלך, אפילו באופן זמני.

כמו שיעורי הריבית לעלות, ודא שאתה עושה לפחות את המינימום תשלומים בזמן, על כל כרטיס. זה יעזור לחזק את ניקוד האשראי שלך לאורך זמן, אשר יקל על זכאות נמוכה ריבית הלוואות.

אם יש לך אשראי טוב, שקול להעביר ריבית גבוהה החוב ל 0% מאזן העברת כרטיס אשראי. הצעות אלה עשוי להיות צמצום אם הפד ממשיך להעלות את הריבית, נעילת אפריל 0% במשך 12 חודשים או יותר היא דרך מצוינת לעשות שקע משמעותי החוב שלך. לשלם את יתרות גם לשפר את ניקוד האשראי שלך.

אם אתה הבעלים של הבית, ייתכן שתוכל ללוות הון כדי לשלם את כרטיסי האשראי שלך. אבל להיזהר - הון עצמי הביתה קווי אשראי, אשר לעתים קרובות יש ריבית משתנה, הם גם עשויים להיות מושפעים על ידי העלאת הריבית של הפד. שקול במקום הלוואה קבועה הביתה הלוואה, או למחזר את המשכנתא העיקרית שלך לשלם את החוב כרטיס האשראי שלך לנעול בקצב קבוע נמוך עכשיו בזמן שאתה עדיין יכול.

בעלי בתים homebuyers

טיול של קרנות הפדרלי הדולר יהיה לנווט משכנתא שיעורי גבוה יותר, אבל זה צפוי לקחת קצת זמן לפני שיש עלייה משמעותית של 30 שנה הלוואה הביתה הריבית.

העלאת הריבית של הפד הסתיימה במה שהיה למעשה סביבת ריבית אפס, משום ששיעור הריבית הפדראלית היה כה קרוב לאפס במשך זמן כה רב. העלאת הריבית צפויה לסמן את סוף שיעורי המשכנתא נמוכים מבחינה היסטורית, אם כי העלייה בשיעורים כאלה צפויה לקחת זמן כדי להתחיל ולהיות איטי פעם זה מתחיל לדרך.

עם זאת, אם הפד ימשיך להעלות את הריבית לטווח קצר במהלך שנתיים עד שלוש השנים הקרובות - והאינפלציה תגבר - רוכשי הדירות יראו עלייה משמעותית בשיעורי המשכנתאות.

חשוב לחשוב כי אפילו עליות מחירים מצטברות, כמו זה היה וככל העלאות הריבית בעתיד צפויים להיות, יקר כאשר הטיל על פריטים כרטיס גדול כמו בתים נמתח על החיים של הלוואה רב שנים.

לדוגמה, משכנתא של 30 שנה בשיעור של 4% על הלוואה 300,000 $ תשואות תשלום חודשי של כ 1,400 $. שיעור של 6% bumps כי $ 1,800 - ומוסיף יותר מ 130,000 $ ריבית על החיים של ההלוואה. כאשר שיעורי גבוהים יותר בשילוב עם עליית מחירי הבתים, קל יותר לקבל במחיר מחוץ לשוק, במיוחד עבור קונים בפעם הראשונה.

קבלת מראש של הגאות של הריבית עולה יכול לחסוך לווים אלפי דולרים. צרכנים עם משכנתאות בריבית משתנה, קווי הון עצמי, צריכים לבחון מקרוב את אפשרויות המימון שלהם, ולשקול לעבור אל חלופות נמוכות במחירים קבועים.

[עוד: מה את תעריף טיול אמצעים homebuyers, homeowners ו refinancing משכנתא]

משקיעים

למשקיעים יש כמעט עשור להתרגל לסביבת ריבית נופלת, ולכן החשש כי העלאת הריבית של הפדרל ריזרב תערער את המצב היא טבעית. אבל יש הרבה תקדים, כמו לאחרונה 2004, המעיד על תגובת השוק לעלייה בשיעורים נוטה להיות מתון, אם לא חיובית לאורך זמן.

לעלייה מסוימת זו יש שני יתרונות: זה היה צפוי מאוד, מה שאומר שבמובנים רבים הוא כבר נאפה בשוק. וזה תוצאה של כלכלה מתחזקת בשוק עבודה הולך וגדל, וזה רק חדשות טובות עבור המשקיעים הולך קדימה.

כלומר, כמו עם כל מערבולת בשוק פוטנציאליים אחרים, התגובה הטובה ביותר לעלייה זו בשיעורים היא תגובה בכלל. השקעה, במיוחד עבור פרישה, הוא משחק ארוך, והתנודתיות צפויה. המשקיעים המסוגלים לרכוב על התנודות האלה עושים הכי טוב. ניתוח אחרון של חברת הטכנולוגיה הפיננסית CircBlack מראה שאפילו מי שהתחיל להשקיע במניות בארה"ב ב -1929 - כן, תחילת השפל הגדול - היה חוזר לאחור וצומח תוך שבע שנים.

השיעור: במקום לעקוב מתמיד אחר יתרת חשבון הברוקראז 'שלך, היצמד לאסטרטגיה של קנייה לשוק באופן קבוע. אתה קונה על המכירה כאשר השוק הוא למטה, וללכוד רווחים כאשר זה בלתי נמנע רוכב בחזרה.

בעלי עסקים קטנים

בעקבות המהלך של הפד, הלוואות לעסקים קטנים עשויות לעלות יותר ריבית - אך רק עם המלווים ששיעורי הריבית שלהם מושפעים מאוד מה- Fed.

לדוגמה, SmartBiz מקורו בעסקים קטנים הלוואות מובטחת בחלקו על ידי מינהל עסקים קטנים בארה"ב. שיעורי שלה מבוססים על שער הממשלה, אמת מידה בשימוש נרחב זה pegged לשיעור הפדרלי קרנות. אם הריבית הראשית עולה ב 0.25%, זה אומר הריבית על הלוואות SmartBiz יעלה באותה כמות. ההבדל יכול להיות משמעותי עבור חברה קטנה, פרטית בבעלות כי צריך ללוות כסף כדי לגדול.

שיעורי העולה סביר לא תהיה השפעה גדולה על המלווים באינטרנט כי אין להשתמש בשיעור הפריים לקבוע תעריפים, כגון מימון מעגל, OnDeck, פרוספר וכרוב. עסקים מסוימים עשויים להיות מסוגלים להימנע מקבל מכה עם שיעור גבוה יותר על ידי מחפש אחד מאותם המלווים.

אבל שיעורי העולה יביא לעלויות גבוהות יותר על החוב המשתנה הקיים, כגון כרטיסי אשראי עסקיים ומשכנתאות בריבית משתנה. בדיוק כמו צרכנים בודדים, עסקים קטנים עשויים לרצות לחפש דרכים להפחית חוב למחזר מתכווננת שיעור הלוואות למשהו עם ריבית קבועה.

עבור משכנתאות שיעור מתכווננת, למשל, בעלי עסקים קטנים צריכים להבין כאשר הריבית של ההלוואה היא עקב איפוס, וכיצד זה ישפיע על התשלומים על ההלוואה. Refinancing למשכנתא בריבית קבועה לפני עליית הריבית יכול להיות הגיוני, אבל רק אם החיסכון הצפוי לעלות על עלויות מימון מחדש.

סביבת תעריף עולה

לאחר העלאת הריבית הראשונה, הפדרל ריזרב יראה כיצד ישפיע המהלך על הכלכלה. אם שוק העבודה ואינדיקטורים פיננסיים אחרים נשארים חזקים, אתה יכול לצפות שיעורי לשמור inching גבוה יותר.

זו מכה ראשונית היא הזדמנות להכין את עצמך למגמה אפשרית כלפי שיעורי גבוה יותר. צמצום החוב, במיוחד כאשר אתה משלם ריבית משתנה, יעזור לך להתכונן לסביבה קצב עולה. אז יהיה להגדיל את החסכונות שלך להישאר מתמקדת לטווח הארוך שלך להשקיע אסטרטגיה, למרות תנודות יום-יומית בשוק המניות.

אם אתה מנהל את הכסף שלך בזהירות את הכלכלה נשאר חזק, שיעורי עולה יהיה דבר טוב עבור הארנק שלך.

וירג 'יניה ג McGuire הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: ב - [email protected] . טוויטר: @vcmcguire .

אינפוגראפיה של ג'זינה פינדה.