מה היה הראשון כרטיסי אשראי היו
תוכן עניינים:
- כרטיסי האשראי הראשונים שימשו רק עבור נסיעות ואוכל הוצאות
- כרטיסי האשראי הראשון לא מציעים תגמולים
- כיום, הנוחות היא רק נקודת התחלה
בשנת 1950, מייסד דיינרס קלאב פרנק מקנמרה הציג שיטה חדשה של תשלום עבור רכישות. הוא קרא לזה "כרטיס אשראי".
אבל כאשר מקנמרה השליך את הרעיון, הוא לא דיבר על תגמולים, הטבות, ריבית או עמלות, גורמים שעושים או לשבור כרטיסי אשראי מציעה היום. במקום זאת, הוא התמקד במה שמסר את הכרטיס שלו ממערכות קודמות שמאפשרות לך לבצע רכישות באשראי: אתה יכול להשתמש בו בכמה סוחרים שונים, במקום באחד מהם.
"זה מושלם עבור איש העסקים", אמר מקנמרה למתי סימונס, שהפך מאוחר יותר למנהל של מועדון דיינרס קלאב, כפי שסימונס נזכר בספרו "אסון כרטיס האשראי". "אתה משלם את כל הבידור העסקי שלך עם המחאה חודשית אחת. אתה לא צריך לשאת הרבה מזומנים איתך, והכי חשוב, יש לך קבלות עבור המשרד שלך ואת הקבלות בידור עבור ניכויים מס."
כרטיסי אשראי עדיין נותנים למחזיקי כרטיס לשלם "בדיקה חודשית אחת", כפי שעשו הקלפים הראשונים, אבל זה בערך המקום שבו הדמיון מסתיים. פעם מוצר רק עבור עשירים, קיבל רק כמה מקומות, כרטיסי אשראי עכשיו לאפשר מיליוני אנשים ללוות כסף, להרוויח פרסים ולעשות רכישות היומיום.
הנה מה היו הקלפים הראשונים כמו ואיך הם התפתחו לאורך זמן.
כרטיסי אשראי: מקנמארה כינה את המוצר שלו "כרטיס אשראי", אבל לפי הסטנדרטים של היום, היינו קוראים לזה כרטיס חיוב, כי זה היה חייב לשלם לך במלואו בסוף כל חודש. אתה לא יכול לשאת איזון מחודש לחודש.
בדרך זו, כרטיס דיינרס קלאב היה דומה לרבים מבשורותיו, לוחיות המתכת שהונפקו על ידי חנויות כלבו, חברות נפט וקמעונאים אחרים באותה עת. אפילו בסוף שנות ה -50, דיינרס קלאב עדיין היה "לא עונש או ריבית חיובי עבור תשלומים שבוצעו לאחר 30 יום," כותב סימונס. מקור ההכנסות העיקרי של החברה היה עמלה של 7% - מחלף הנקרא - מחויב לסוחרים על כל עסקה. כאשר אמריקן אקספרס השיקה את הכרטיס הראשון שלה ב -1958, היא גם דרשה תשלום מלא בסוף החודש.
כרטיסים אלה הציעו דרך לאחד את הוצאות הבידור אבל לא נועדו לאפשר לבעלי הכרטיס לשלם את היתרות לאורך זמן.
בנק אוף אמריקה קרא תיגר על האמנה הזאת עם BankAmericard, כרטיס האשראי המסתובב הראשון. הושק בקליפורניה רק חודש לפני הכרטיס הראשון של Amex, המוצר החדש מאפשר לצרכנים להוציא הלוואות לטווח קצר ולשלם אותם על לוח זמנים גמיש, עם ריבית.
כרטיסי אשראי עכשיו: כרטיסי אשראי מסתובבים הפכו בכל מקום, והמנפיק העיקרי היחיד עדיין מציע כרטיסי חיוב הוא אמריקן אקספרס. עשרות מיליוני מחזיקי כרטיסים בארצות הברית לבדם יכולים ללוות כסף לרכישות בכל עת שירצו, עם אפשרות לשלם אותו בחזרה עם הזמן בריבית. הלוואת כסף היא לעתים קרובות יקר, אם כי: אפריל הממוצע על כרטיסי אשראי שהוערכו ריבית היה 13.35% ברבעון האחרון, על פי נתוני הבנק הפדרלי.
נשיאת החוב עדיין לא משהו שאתה רוצה לעשות אם אתה יכול לעזור בזה. אם אתה משלם במלואו מדי חודש, לא תחויב בריבית. ובכל זאת, לאחר האפשרות ללוות כאשר אתה צריך הוא בעל ערך. אם אתה יודע שאתה הולך להיות נושא חוב, אתה יכול גם להימנע עניין על ידי מקבל כרטיס עם המבוא 0% הצעה אפריל.
כרטיסי האשראי הראשונים שימשו רק עבור נסיעות ואוכל הוצאות
כרטיסי אשראי: כפי שהשם מרמז, דיינרס קלאב כרטיסי אשראי התקבלו בתחילה רק במסעדות. זה היה הרעיון המקורי של מקנמרה. אבל דמי הסוחר הגבוהים של הכרטיס היו מכשול לקבלה.
"מאחר שמסעדות שיכלו להרשות לעצמן מחלף של 7% נטו להיות יקרות יותר, זה היה בסופו של דבר מוצר לעשירים", אומר מייקל Moeser, מנהל תרגול תשלומים בחברת הייעוץ הבנקאי Javin אסטרטגיה ומחקר. זמן קצר לאחר השיקה, דיינרס קלאב התרחבה לכלול בתי מלון.
מתחרים מוקדמים גם הלך af
כאשר בנק אוף אמריקה השיק את בנק אמריקן, הוא שיכנע כמה סוגים של קמעונאים לקבל את זה. אבל היתה מלכוד: זה היה תקף רק בקליפורניה.
כרטיסי אשראי עכשיו: מארוחות במסעדות עד מכולת וגז לחשבונות השירות שלך, אתה יכול לגבות כמעט כל דבר כרטיס האשראי שלך בימים אלה.
קבלה רחבה זו נובעת בחלקן משום שמרבית מנפיקי כרטיסי האשראי פועלים כעת תחת ויזה (אשר צמחה מתוך BankAmericard המקורי) ומסטרקארד (שנולדה כ "MasterCharge"). אלה רשתות תשלום מסיבי לעבוד הסכמי קבלה עם סוחרים כך המנפיקים לא צריך לעשות את זה בנפרד. הם גם להגדיר חליפין חליפין, אשר יקרים יותר עבור סוחרים מאשר בעבר.שיעורי חליפין אופייניים נעים כעת בין 2% ל -3% מכל עסקה, במקום 6% או 7% מהעבר. כ -9.5 מיליון סוחרים בארה"ב מקבלים כעת כרטיסי אשראי מסוג ויזה ומסטרקארד, על פי נתוני נילסון לשנת 2014.
כרטיסי האשראי הראשון לא מציעים תגמולים
כרטיסי אשראי: תוכניות נאמנות קיים זמן רב לפני כרטיסי אשראי הומצאו. בשנת 1800, חנויות רבות הציעו פרסים ללקוחות בצורה של חותמות, אשר ניתן לפדות עבור סחורה, אומר Moeser. אבל זה לקח כרטיסי אשראי הרבה יותר כדי להיכנס על המשחק rewards.
"העשור של שנות ה -80 היה עידן פרשת דרכים לתגמולי כרטיס אשראי", אומר מוסר. "כשכרטיס דיסקברי הושק על ידי סירס ב -1986, היתה לו תוכנית תגמולים במזומן שהחזירה חלק מהחלפה לצרכן". זה הפך לאחד מכרטיסי האשראי הראשונים שמציעים אי פעם בארצות הברית וגורם לתחרות בין המנפיקים.
זמן קצר לאחר מכן, סיטי השיקה כרטיס משותף למותג עם אמריקן איירליינס המאפשרים למחזיקי כרטיס להרוויח מיילים קבועים. בשנות ה -90 וה -2000, יותר מתחרים נערמו לשוק, ותגמולי כרטיסי האשראי נעשו נדיבים יותר.
כרטיסי אשראי עכשיו: בימים אלה, בונוסים ההרשמה בשווי מאות דולרים קל למצוא על כרטיסי נסיעה. קומץ כרטיסי תגמולים מציעים שטוח 2% שיעור על כל הרכישות - פעמיים מה רבים של כרטיסי rewards מוקדם הציע.
Rewards כרטיסי אשראי נוטים לבוא עם ריבית גבוהה, ולכן הם לא בחירה טובה עבור אנשים לשאת יתרות. חיובי הריבית בקלות לעלות אפילו את התגמולים נדיב ביותר. אבל אם אתה משלם במלואו בכל פעם, זה פשוט דרך להרוויח כמה מאות דולרים בחזרה מדי שנה על רכישות היומיום.
כיום, הנוחות היא רק נקודת התחלה
נוחות לבד - אומרים, לשלם עם "בדיקה חודשית אחת" - הוא לא גדול כמו נקודת המכירה של כרטיסי אשראי כפי שהיה פעם. בימים אלה אתה יותר טוב לבחור כרטיס עבור שיעורי rewards שלה, עמלות, ריבית או הטבות. אבל אם אתה מבוקש כדי לבחור כרטיס מבוסס על כמה קל להשתמש בו, עדיין יש לך שפע של אפשרויות.
כרטיסים עם תגמולים שטוחים מתחרים כחלופה פשוטה יותר לכרטיסים עם תגמולים בשכבות. מנפיקים נוספים נותנים לך לפדות פרסים בצורה חלקה - לומר, ישירות דרך סוחרים כגון Amazon.com או סופר, או אפילו במזומן בכספומט. ו מראש ההסמכה שירות יכול להגיד לך אילו כרטיסי אשראי ובונוסים אתה זכאי לפני אפילו להחיל.
כרטיסי אשראי לא רק להיות בעל ערך רב יותר; הם גם יותר מאמץ לנהל. וכפי מנפיקים להמשיך לעלות אחד על השני עבור rewards טוב יותר והטבות, הצרכנים מנצחים.
תמונות באדיבות אסטרטגיה ומחקר של ג'וולין.
קלייר Tsosie הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected] . טוויטר: @ ideclaire7 .
מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome ופורסם במקור על ידי פורבס.
