High-Fee 401 (k) נוח למעסיק, יקר בשבילך

מאת ג'ונתן ברודבנט

למידע נוסף על יונתן באתר שלנו שאל יועץ

תוכניות פרישה במקום העבודה כגון 401 (k) יש הרבה חלקים נעים. אתה אולי לא מזהה את העובדה, כי חברות לפקח על תוכניות אלה עושים את כל זה נראה חלקה. אבל אם אתה קורא אחד מאותם "גילוי דמי" הצהרות כי להופיע על אחת לשנה, אתה עלול להיות מופתע לראות כמה אנשים ופירמות מעורבים.

זה לא בהכרח דבר רע, אבל זה משהו שמישהו צריך לנהל.

קריאה באמצעות "דמי השתתפות המשתתפים שלך", תראה שורה של שירותים המפורטים, כולל recordkeeping, custodial, ברוקר או יועץ, מס, וביקורת. כל אחד מהם עולה לך משהו בצורה של עמלות שנגבו כנגד חשבונות בתוכנית.

שוב, זה לא בהכרח דבר רע. שירותים רבים נחוצים ואף חובה על פי חוק. עם זאת, כמה עמלות עשוי להיות שם ללא שום סיבה טובה, וזה לגמרי אפשרי כי דמי ניתן להוריד. נותר ללא עוררין, דמי מופרז או מיותר יכול להשפיע ישירות כאשר אתה יכול לפרוש ואת אורח החיים שאתה יכול להרשות לעצמך פרישה.

החשיבות של עמלות סבירות

יש חילופי דברים כשמדובר במשא ומתן על שכר. המעסיק שלך רוצה (או, אם זה לשים לב, צריך רוצה) את הרמה הגבוהה ביותר של שירות במחיר הנמוך ביותר האפשרי. מדי פעם, זה צריך להיות מענה לכל ספק שירותים לתוכנית שלך כדי להעריך מחדש את השירותים ואת העמלות. למה? כי רוב ספקי משולמים על פי גודל התוכנית. משמעות הדבר היא כי ככל הערך הכולל של התוכנית גדל, הם עושים יותר כסף. אם עובדה זו היא התעלמו במשך זמן רב, הם בסופו של דבר להרוויח יותר כסף עבור עושה את אותה עבודה.

מבלי להיכנס לפרטים של איך משא ומתן עמלות יתקיים, בואו נדבר על ההשפעה שלהם על הנכונות הפרישה שלך.

אף אחד לא יטען כי שכר נמוך יותר יש משהו אחר מאשר תועלת חיובית לך ואחרים שמירת לפרישה בתוכנית. כל שאר הדברים להיות שווה, הפחתת דמי שירות תוכנית יכול להפחית את הזמן תצטרך לעבוד (ולשמור) לפרוש בהצלחה. זה לא אומר הכל צריך להיות זול ככל האפשר; זה פשוט אומר כי כל מה שאתה משלם דמי צריך להיות סביר בקנה אחד עם השירותים התוכנית מקבלת.

אז, מה אם המעסיק שלך לא אכפת מספיק כדי לאמוד את דמי התוכנית, או אין את הידע הדרוש כדי להשפיע על התוכנית בצורה טובה? זה קורה לפעמים. דוגמה מעולה: תוכניות פרישה כי הם "נמכר ישיר". משמעות הדבר היא כי חברה גדולה, בדרך כלל קרן נאמנות או חברת ביטוח, מציעה להפעיל את כל מרכיבי התוכנית. ספק חבילות את כל השירותים יחד, מקטין את העלויות שלה בכל מקום אפשרי וחיובים ככל שזה יכול לברוח עם. אין זה סביר שמישהו ייאבק בהם על העמלות שהם גובים. זה לעתים קרובות התוצאות של שנים בשווי של חיובים נוספים על חשבונות של עובדים יכול היה לוותר אילו היה משא ומתן יעיל. ספקי לעתים קרובות לטעון תוכניות עם מוצרים קנייניים שלהם בתוך הבית ושירותים, מה שהופך אותם עוד יותר כסף.

צרורות רעים הם לא מציאה

לעין הלא מאומנת, אלה "ארוזות" ספקי אולי נראה כמו מציאה - עד שתגלו כי הם לעתים קרובות לגבות תשלום כדי לנהל את ההשקעה שלהם מוצרים, אשר יש דמי עצמם, ולאחר מכן למכור דברים אחרים לעובדים ולטפל על חיובים נוספים שונים.

נתקלנו דוגמה טובה מאוד של זה לאחרונה כאשר עזרנו תוכנית כי היה מחויב בתשלום על כל הנכסים (אשר ספק ירד בעת לחיצה). רוב ההשקעות בתכנית היו הצעותיו של המוכר; בנוסף, ספק היה ברירת המחדל של העובדים לתוך קניינית תאריך היעד שלה כספים לחייב כל מי שרצה תוספת סיוע נוסף 1% בתשלום. היו גם שכבות נוספות של עמלות.

תוכניות ארוזות הן לא כל כך רע, אבל זה תמיד טוב לשאול עד כמה אובייקטיבי והוגן הם להיות איתך. גלה אם דמי אתה משלם הם סבירים, ולהילחם על הסוויטה הטובה ביותר של השירותים שאתה יכול לקבל.

גם להסתכל מקרוב על היועץ של התוכנית שלך. הפעלת תוכניות פרישה במקום העבודה הוא עסק מסובך, ומשמעת פיננסיים מיוחדים מאוד. אם ברוקר אישי של בעל החברה הוא גם יועץ התוכנית שלך, מישהו בחברה שלך צריך לשאול את מערכת היחסים הזאת. אם סוכן ביטוח או מישהו בבנק של החברה שלך הוא גם יועץ התוכנית שלך, הסיכויים טובים כי אין לך אובייקטיבי אובייקט בפינה שלך.

באופן גורף, המעסיקים לוקחים את חובתם ברצינות, מתמקדים לחלוטין על הצבת התוכנית הטובה ביותר שהם יכולים. יותר ויותר חברות אפילו לגלות כי גישה זו מסייעת להם במספר דרכים לטווח ארוך גם כן. לדוגמה, עלויות הבריאות של החברה ניתן להוריד כאשר העובדים שלה יכולים לפרוש בגיל נורמלי, ולא שנים עבודה ארוכה יותר כדי לפצות על החיסכון מנוקז על ידי דמי מופרז.

כמה מעסיקים לא אכפת לי כל כך הרבה. הם עשויים פשוט לאפשר את התוכנית להיות חונה במקום נוח ולא לשים לב את דמי.

אם אתה הולך כל הקריירה שלך ללא עו"ד מוצק בפינה שלך, אתה צריך לצפות לעבוד שנים נוספות כדי לפצות על ההבדל.למרבה הצער, איפה התוכנית שלך 401 (k) הוא מודאג, אין לעשות מעל. אתה תהיה בדיוק כמו מוצלח כמו שילוב זה של כל אותן שנים של חיסכון לספק.

תמונה באמצעות iStock.

https: //

מומלץ גם:

פרישה תוכנית תעשיה Ripe למהפכה?

גראדים אחרונים נכשלים על פרישה חיסכון

המפתח היחיד לתכנון פרישה מוצלח

מאחורי מסך מסך היעד תאריך היעד