תולדות כרטיס האשראי

כאשר איש העסקים של ניו יורק פרנק מקנמרה התחיל את דיינרס קלאב בשנת 1950, היו לו חלומות גדולים עבור החברה החדשה שלו ואת כרטיס האשראי שזה ינפיק.

"יום אחד," הוא ניבא, "מסעדות בכל רחבי ניו יורק יכבדו את הכרטיס הזה", נזכר מאטי סימונס, מנהל מועדון דיינרס קלאב, שמקנמרה סיפר לו מוקדם. סימונס סיפר את השיחה בספרו "אסון כרטיס האשראי".

באותו זמן, אף חברה אחרת לא הוציאה בהצלחה כרטיס אשראי מקובל על פני כמה סוחרים. אבל מקנמארה צדק בקשר לעתיד, ואחר-כך כמה. כמנפיק כרטיס האשראי הרב-תכליתי הראשון, זכה דיינרס קלאב לקבלה נרחבת בקרב סוחרים וסלל את הדרך למנפיקים אחרים. כ -72% מהצרכנים בארה"ב מדווחים כעת על נושא כרטיס אשראי, על פי סקר של הבנק המרכזי של בוסטון ב -2014, הנתונים העדכניים ביותר הקיימים.

התעשייה נולדת

הרעיון של כרטיס אשראי לא התחיל עם דיינרס קלאב - אבל הרעיון של מקנמרה היה שיפור גדול על מה שכבר היה קיים.

בשנות ה -20 של המאה ה -20, החלו חנויות הכלבו וחברות הנפט להציע לוחות מתכת, "כרטיסי נימוס", שלקוחות יכולים להשתמש בהם כדי לחייב רכישות, על פי "תשלום עם פלסטיק", על ידי דייוויד ס. אוונס וריצ'רד שמלנזה. כרטיסים אלה התקבלו רק על ידי הסוחרים שהנפיקו אותם, בדומה לכרטיסי החנות המודרניים. מסעדות אפילו לא מציעים כרטיסים כאלה.

עם כרטיסי האשראי של קרטון, דיינרס קלאב נועדו לקבלה המונית. היא טענה לסוחרים תשלום של 7% על כל עסקה, אך הבטיחה להם שמחזיקי הכרטיס יבלו יותר מבעלי המניות הלא-מחזיקים. זה הבטיח כרטיס מחזיקי נוחות - רק חשבון חודשי אחד עבור הוצאות האוכל! - ואת סמל סטטוס לשמור בארנק שלהם. הכרטיסים האלה דרשו תשלום מלא בכל חודש, אז היום היינו קוראים להם "כרטיסי חיוב". אבל אז הם נקראו כרטיסי אשראי.

ביום השנה הראשון שלה, דיינרס קלאב משך 42,000 חברים וכמה מתחרים. בשנת 1953, הוא הפך את כרטיס האשראי הבינלאומי הראשון קיבל, על פי החברה.

אבל זה לא היה עד 1958 כי חברות גדולות הצטרפו לתחרות. אלה כללו אמריקן אקספרס, אשר הוציא כמה כרטיסי פלסטיק הראשון; בנק אמריקה; ו Carte Blanche, בבעלות מלונות הילטון.

" יותר: העלייה המטאורית ונופל קשה של כרטיסי אשראי גז

התחרות מתחממת

בין ההמולה של כרטיסי אשראי שהושק בשנת 1958, בנק אוף אמריקה היה החדשני ביותר. מועדון דיינרס וכרטיסים אחרים התקבלו רק במסעדות ובחנויות נסיעות ובידור. אבל החדש "BankAmericard" התקבל על ידי כמה סוגים שונים של סוחרים, אם כי היה מוגבל לקליפורניה בתחילה. זה גם איפשר ללקוחות מסוימים לסובב יתרות, חידוש באותה עת, על פי אוונס ו Schmalensee.

בנק אוף אמריקה הציג את הכרטיס עם פרסומת בלתי נשכחת - ויקרה להפליא - פרסומת: היא שלחה 60,000 כרטיסי בנקאמריקארד שכבר הופעלו ללקוחותיה בפרזנו, קליפורניה.

ידוע בתעשייה כמו "ירידה Fresno," זה המוני דיוור וכתוצאה מכך הונאה נרחב עבריינות שעלו מיליוני הבנק. למרות ההפסדים, המנפיק הציע את אותו כרטיס לשאר הלקוחות שלה בקליפורניה בשנה הבאה. בשנת 1961, את הכרטיס שנוצר הרווח התפעולי הראשון, על פי אוונס ו Schmalensee.

" יותר: מה הראשון כרטיסי אשראי היו כמו

רשתות כרטיס לדרבן צמיחה

ב -1966 החל בנקאמריקארד להנפיק את כרטיסי האשראי שלו לבנקים במדינות אחרות כדי להרחיב את היקף עסקיו. זה מותר מחוץ למדינה הבנקים להנפיק כרטיסים שהתקבלו על ידי סוחרים שלקח BankAmericard. באותה שנה, קבוצה נפרדת של בנקים בקליפורניה החלה Interbank Card Association, עובדים יחד כדי לנהל עסקאות סוחר המנפיק.

עם הזמן, ארגונים אלה התפתחו לשתי רשתות ארציות. כעת הם פועלים בפועל כמתווכים בין מנפיקים לסוחרים, ומבטיחים שהעסקאות יהיו לגיטימיות לפני שיגיעו ויעבדו עם הבנקים המסחריים על מנת להשלים עסקאות:

• בנקאמריקד הפך בסופו של דבר ל"ויזה", שנסחפה אז מבנק אוף אמריקה. (הבנק חידש מאז את שם הבנק האמריקאי לכרטיסי האשראי שלו).
• הרשפ"ת רכשה בנקים נוספים ושינתה את שמה ל- MasterCharge, שהפכה מאוחר יותר למאסטרקארד.

רשתות אלה התחרו על תשומת הלב של המנפיקים תוך הרחבת הסכמתם של הסוחרים.

בשנות ה -70 וה -80, זה היה הגיוני לבחור כרטיס מבוסס על הרשת, שכן הלוגו על הכרטיס שלך השפיעו איפה זה יתקבל. אבל עם קבלת הסוחר עבור שתי רשתות הפך בכל מקום, המנפיקים החלו להוסיף הטבות חדשות הקלפים שלהם כדי להתחרות.

ב -1986 הציגה סירס את כרטיס Discover, אשר הציע לצרכנים הנחה קטנה על כל הרכישות שלהם, מה שהופך אותו לאחד הקלפים הראשונים בחזרה במזומן בתחרות בארה"ב התפוצצה. מנפיקים שהסתמכו קודם לכן על מותגי הרשתות שלהם כדי לקדם את הקלפים שלהם, החלו להציע בונוסים הרשמה, קילומטרים קבועים של טיס, תקופות ריבית נמוכה ופיתויים אחרים.

" יותרלמה קוסקו מקבל רק ויזה

תקנות להתעדכן

כאשר תעשיית כרטיסי האשראי גדלה מאלפי מחזיקי כרטיסים למיליונים, אפילו כמה מן הכללים הבסיסיים ביותר של איך האשראי עובד - למשל, מה הריבית כרטיס האשראי בפועל התכוון - נשאר עכור.

"בארץ הפלאות של האשראי … הצרכן כמעט אף פעם לא סיפר על עלות החוב במונחים של ריבית שנתית אמיתית", כתב הסופר הלל בלק בספר "קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר". המלווים השתמשו במספר שיטות שונות של חישוב ריבית, שחלקם מוסווים תעריפים מופקע. כמה ציטוטים חודשיים בריבית, בעוד שאחרים השתמשו בשיעורים שנתיים.

בעיות אחרות התבררו. רבים cardholders היו dogged על ידי הונאה חיובים על חשבונות שלהם, למשל. נשים בדרך כלל לא יכלו להעפיל כרטיס אשראי ללא זכר שיתוף החותם. גילויים בכרטיסי אשראי נותרו מינימליים.

המחוקקים נכנסו פנימה, אבל לא מהר. בשנת 1968, את האמת חוק ההלוואות - במסגרת חוק הגנת הצרכן אשראי - שיטות סטנדרטיות של חישוב שיעורי אחוז שנתי, או APRs. אבל הקונגרס העביר את החוק רק לאחר שבדק את הנושא במשך שמונה שנים, לפי מאמר שפורסם ב -1971 בכתב העת Journal of Consumer Affairs.

במהלך 1970, נוספו הגנות הצרכן יותר תחת חוק הגנת הצרכן אשראי. זה הפך להיות בלתי חוקי להפלות נגד מבקשי כרטיס האשראי בגלל מין, מצב משפחתי, גזע או סיבות אחרות. אחריות מחזיקי הכרטיס בגין חיובים מזויפים הייתה מוגבלת. נדרשו גילויים טובים יותר.

כמו תעשיית כרטיסי האשראי התפתח במהירות, רבים של חוקים אלה תוקנו כדי לשמור על הקצב עם שיטות העבודה הנוכחיות. חוק כרטיס 2009, למשל, הוסיף לדרישות הגילוי שכבר קיימות והוסיף הגבלות נוספות על חוק האמת בהלוואות, בין שיפורים אחרים.

תשלומים ניידים ומעבר להם

כיום, כרטיסי אשראי הופכים יותר על אשראי ופחות על כרטיסים.

במקום להשתמש בכרטיסי פלסטיק, צרכנים רבים משתמשים בסמארטפונים שלהם. כ -3 מתוך 4 צרכנים עם כרטיס חיוב או חשבון בודק וסמארטפון עשו תשלום נייד לפחות פעם אחת ב -12 החודשים האחרונים, כך עולה ממחקר שנערך ב- First Annapolis Consulting. רבים יותר באמצעות כרטיסי אשראי כדי לבצע רכישות באינטרנט, מבלי לטבול או להזיז את הקלפים.

האם מקנמארה ראה את זה בא? כנראה שלא. לפני שהוא מכר את מניותיו בדיינרס קלאב ב -1952, הוא ניבא שהחברה תצא ל -250 אלף חברים, תימשך זמן מה, ואז תיעלם כמו חליפת הז'קט ", אומר סימונס.

יותר מ -60 שנה מאוחר יותר, דיינרס קלאב - עכשיו חלק דיסקובר - הוא עדיין בסביבה, ואת תעשיית בהשראה ממשיכה לגדול.

קלייר Tsosie הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected] . טוויטר: @ ideclaire7 .

עודכן ב -9 בפברואר, 2017.