איך 'פלטינה' ו 'זהב' כרטיסי איבדו ברק שלהם

שלך "פלטינה" או "זהב" כרטיס אשראי צריך לחיות עד שמו. אבל בימים אלה, ייתכן שלא.

כרטיסים בשם מתכות יקרות פעם הציע יתרונות מעולים היו בלעדי לבעלי כרטיס הכנסה גבוהה. אבל למעט הצעות מאמריקן אקספרס - אשר הציג לראשונה את מערכת הצופן - כרטיסי האשראי הטוב ביותר של היום אינם כוללים כל זהב או פלטינה שכותרתו כרטיסים. למעשה, כיום תראה כרטיסי מתכת מתכתי לעתים קרובות יותר לאנשים עם אשראי גרוע מאשר לאלה עם ציונים אשראי טוב.

פלטינום וכרטיסי זהב הם "מוצרים מורשים באמת", אומר דייוויד רוברטסון, המו"ל של דו"ח נילסון, פרסום מוביל על תעשיית כרטיסי האשראי. "הם דומים למדי למסעדות המוניות שנמצאות בסביבה לנצח. … בעידן המודרני, אין שום רחש קשור אליו ".

אם אתה רוצה לברר אם כרטיס האשראי הוא באמת עסקה טובה בשבילך היום, להסתכל על המבנים שלה rewards ואת הריבית - לא הגוון שלה.

בעבר, פלטינה מסנוור

מערכת כרטיס הצבעים היתה הראשונה שפותחה על ידי אמריקן אקספרס, על פי "ההיסטוריה של כסף", על ידי ג'ק וותפורד, פרופסור לשעבר לאנתרופולוגיה בקולג 'מקאלסטר במינסוטה. AmEx הציגה את כרטיס הזהב האמריקאי שלה בשנת 1966 עבור "חברים בעלי הוצאות גדולות". ב -1985, החברה יצאה עם כרטיס הפלטינום מאמריקן אקספרס, מוצר עוד יותר בלעדי. המוצר "רגיל" היה ירוק - צבע של מזומנים.

"מערכת כרטיס האשראי של פלטינה, זהב רגיל התכתב העליון, באמצע וכיתות עבודה ריבוד החוב באמריקה," Weatherford כותב.

עד אמצע שנות התשעים, זהב וכרטיסי אשראי פלטינום כבר לא ייחודית ל- Amex. כרטיסי האשראי של מאסטרקארד וויזה החלו גם הם להשתמש במונחים כסימן בלעדיות. ב -1998 הוציא כל אחד משמונת הבנקים הגדולים בארה"ב כרטיס אשראי "זהב", ושלושה מתוך השמונה הוציאו כרטיס "פלטינה", על פי מחקר של הבנק הפדרלי של קנזס סיטי.

עסקאות "בלעדיות" אלה הפכו במהרה לא כל כך בלעדיות. בטירוף כדי נתח השוק נתח, כמה מנפיקים הגדולים שלחו מראש פלטינה זהב כרטיס האשראי מציע רשימות דיוור מסיבי. ברבעון הראשון של 2002, כמעט שליש ממשקי הבית החזיקו כרטיסי אשראי פלטינום, הכלכלנים דוד ס. אוואנס וריצ'רד שמלנזה כתבו בספרו "תשלום עם פלסטיק".

"זהב ופלטינה נהיו כל כך נפוצים עד כדי כך שהם חסרי משמעות - ולכן איבדו כל מטמון שהיה להם", אומר רוברטסון, המו"ל של "נילסון". "מעבר לכך, הם באמת איבדו כל יעילות ככלי שיווקי".

למה הזוהר נעלם

הבנקים השתמשו כדי להבדיל כרטיסי פלטינה וזהב מן הקלפים הקלאסיים בשלוש דרכים עיקריות. מבחינה היסטורית, כרטיסי פלטינה וזהב הבטיחו:

• מגבלות אשראי גבוהות יותר.
• אפריל התחתון.
• הטבות, כגון אחריות מורחבת וסוגים שונים של ביטוח נסיעות.

אבל עם הזמן, ההבדלים האלה דהו, וכרטיסי פלטינה וזהב נעשו חריגים פחות. הנה מה שקרה:

הבטחות של גבולות גבוהים נעלמו. אחד מנפיק כרטיסי האשראי עשה כותרות ב -1996 לאחר שהודיע ​​כי כרטיס הפלטינה יציע מסגרת אשראי עד ל -100 אלף דולר. אבל בעוד אנשים רבים יש הצעות דואר ישיר אומר שהם כבר מאושר מראש עבור גבולות בן 6 ספרות, מעטים קיבלו למעשה את הגבולות האלה. עד שנת 2001, מסגרת האשראי הממוצעת על כרטיסי פלטינה היתה רק 9,728 דולר, לפי הכלכלנים אוונס ושמלנזה.

בימים אלה, אם אתה רוצה לבקש כרטיס מבטיח גבול גבוה, יהיה לך לעזאזל של זמן למצוא אחד. בגלל תקנות פדרליות חדשות סטנדרטים חיתום הדוק יותר, חברות כרטיסי האשראי בדרך כלל לא אגיד לך כמה גבוה מסגרת האשראי שלך עשוי להיות לפני שתחיל. עדיין יש לך אפשרות לבקש להגדיל את מסגרת האשראי של המנפיק שלך, אם כי, ללא קשר מה צבע הכרטיס שלך.

אפס אחוזים תקופות APR יש יותר קל למצוא. רבים פלטינום וכרטיסי זהב touted נמוך אפרס מתמשכת בסוף שנות ה -90, ומאוחר יותר, 0% מבוא תקופות אפריל. אבל כרטיסים אחרים החלו להציע את אותן תכונות. סקר כרטיס אשראי משנת 2005 על ידי מכון וודסטוק, מחקר ללא מטרות רווח ומדיניות הארגון, מראה כי קלפים קלאסיים רבים הגיעו עם 0% תקופות אפריל, בדיוק כמו עמיתיהם מוזהבים. למעשה, שיעור ה- APR הגבוה ביותר שנמדד בדוח זה - 20.25% - נמצא על כרטיס פלטינה, לא קלפי קלאסי.

כמו כרטיסי עניין נמוך הפך נפוץ יותר, פלטינה וכרטיסי זהב נאבק להתחרות. למעשה, אתה יכול בקלות למצוא כרטיסי פלטינה וזהב בימים אלה עם APRs צפונית של 20% ולא 0% תקופת אפריל בכלל.

"תוספת" היתרונות הפך לנורמה. ויזה ומסטרקארד מחייבות בנקים המנפיקים כרטיסי זהב ופלטינה להציע הטבות מינימום מסוימות, אומר רוברטסון. אלה כוללים הטבות כגון סוגים שונים של ביטוח נסיעות, אחריות מורחבת וסיוע חירום. לפני עשרות שנים, אלה יתרונות נלווים המשמשים כדי להוסיף ערך נתפס קלפים. לא עוד.

הטבות אלה כיום הרבה יותר קל למצוא, כמו ויזה חתימה ו MasterCard העולם ואת העולם תוכניות עילית גדלו הפופולריות. עם זאת, מחזיקי כרטיס רבים לא יודעים יתרונות כאלה קיימים או לא להשתמש בהם. בינתיים, את ויזה מאסטרקארד פלטינום ותוכניות זהב עדיין קיימים, אבל לא משווקים, אומר רוברטסון.

פלטינה וזהב היום

אמריקן אקספרס "זהב וכרטיסי פלטינה להישאר מוצרים פרימיום. הם מציעים יתרונות נהדרים נוסעים תכופים ו spenders גדול. מכיוון שהם כרטיסי חיוב שיש לשלם במלואם בכל חודש, הם גם מגיעים ללא הגבלת הוצאות. אבל מחוץ Amex, פלטינה תוויות זהב נעלמו במידה רבה מן הנפקות הטוב ביותר על ידי המנפיקים העליון. במקום זאת, הם עכשיו לפרוח בשוק כרטיסי האשראי subprime, על הצעות לאנשים עם אשראי הוגן או גרוע.

קח אופק שירותי כרטיס, למשל, אשר מציעה חבילת כל מתכת של כרטיסי מאובטחת עבור אנשים עם אשראי רע, רבים מהם כוללים "פלטינה" ו "זהב" בשמם: אופק זהב כרטיס, NetFirst פלטינום, וחופש כרטיס זהב.

במובנים מסוימים, קלפים אלה מזכירים פלטינום ישנים וכרטיסי זהב. הם מפרסמים כי הם אינם גובים ריבית, מבטיח cardholders 500 $ Unsecured קו אשראי (משהו שקשה למצוא כאשר יש לך אשראי רע), ולהציע הטבות נלוות הכוללות "גישה בלתי מוגבלת לדוח האשראי שלהם יחד עם זמן אמת הונאה ניטור, סיוע חירום לצד 24 שעות ביממה, גישה ליועצים משפטיים ולחסכונות בית מרקחת מוזלים ", כותב רוברט קין, נשיא" שירותי אופק ".

אבל אם אתה לא קורא את הגילויים, אתה עלול לפספס כמה פרטים מכריעים: כרטיסים אלה ניתן להשתמש רק כדי לרכוש סחורה ב אופק מקוון כרטיס שירותים "לבוא עם תשלומים חודשיים שיכולים להוסיף עד $ 300 בשנה. קין, שאמר בעבר כי התנאים ברורים, מדגיש כי אם מחזיקי הכרטיסים אינם רוצים את היתרונות הנלווים, הם יכולים להוריד אותם ולשלם 6.95 $ לחודש, מה שמסתכם בכ -83 דולר בשנה. בגלל זה, הוא כותב, "אנו מאמינים כי חבילת שירותי Horizon Card של מוצרים מספק עלות נמוכה עבור הצרכנים להקים אשראי ולקבל גישה היתרונות שהם צריכים."

עם זאת, אתה יכול לבנות אשראי עבור פחות עם אשראי בונה הלוואה או כרטיס מאובטח עם דרישה הפקדה נמוכה; כאשר אתה סוגר כרטיס מאובטח במצב טוב, אתה מקבל את הפיקדון בחזרה.

לשכוח את הפלאש, להתמקד היתרונות

ב שנות ה -90, מתן שמות כרטיסי אשראי "פלטינה" ו "זהב" היה מכשיר שיווקי חכם. זה הציע ערך פרמיה לצרכנים - ובתחילה, הוא נמסר על ההבטחה. אבל אם אתה רוצה למצוא כרטיס המציע את הערך הטוב ביותר לך היום, אתה צריך להסתכל מעבר לשם. הנה איך.

אם אתה משלם את היתרה במלואה בכל חודש, לחפש rewards. כאשר אתה תמיד לשלם את היתרה במלואה, אתה כנראה לא ישלם כל עניין, אז אין צורך לחפש APRs נמוך. חפש במקום כרטיסי תגמול שטוחים המציעים 1.5% או 2% תגמולים על ההוצאה היומיומית, או כרטיסי שכבות המציעים תגמולים גדולים בקטגוריות אתה מבלה ביותר, כגון מצרכים וגז. בונוס הרשמה גדול יכול גם לעזור לך לשפר את הרווחים שלך.

אם אתה נושא איזון, לחפש כרטיס ללא תשלום שנתי אפר נמוך. אתה רוצה לשמור על ההוצאות שלך נמוך ככל האפשר כאשר אתה נושא חוב. כרטיסי Rewards סביר לא יעזור לך עם זה, אבל כרטיסי עם ריבית נמוכה מתמשכת או 0% המבוא אפר מציעה.

סוג חדש של טוב טוב טוב היררכיה הטובה ביותר עדיין קיים בשוק כרטיסי האשראי של היום, אבל זה לא כמו אחד מלפני עשרות שנים. כרטיסי האשראי הטוב ביותר של היום הם אלה עם יתרונות מועילים ביותר והטבות. הם לא תמיד הכי זעירים.

"זה לא קשור לפלאש. מדובר בחומר ובערך. זה המקום שבו אמריקה נמצאת בתקופה שלאחר המיתון ", אומר רוברטסון. "אנחנו כבר לא אומה נוצצת".

מאמר זה הופיע לראשונה על פורבס.

קלייר Tsosie הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @ ideclaire7.