כיצד ליצור פנסיה משלך

כמו טלפונים להעיף תקליטונים, פנסיה הם במידה רבה נחלת העבר.

על פי ניתוח של חברת הייעוץ העולמית וויליס טוורס ווטסון, אחוז המעסיקים של Fortune 500 שהציעו תוכנית גמלאות מוגדרת לשכר חדש ירד מ -50% ב -1998 ל -5% בלבד ב -2015.

העובדים של היום הם הציעו לעתים קרובות תוכנית תרומה מוגדרת, כגון 401 (k). ההבדל מתבטא בשמו: תוכנית הפקדה מוגדרת מאפשרת למעסיקים ולעובדים לתרום לחשבון השקעה. תוכנית הטבה מוגדרת מבטיחה לעובדים הטבה מוגדרת בעת פרישה ומטילה על עצמה את האחריות למתן ההטבה - כולל סיכון ההשקעה - על המעביד.

קל לראות מדוע אנשים ללא פנסיה מקנאים בדורות מבוגרים. אבל זה עדיין אפשרי ליצור הכנסה כמו פנסיה בעצמך. הנה איך.

חשבו על קצבה מיידית

עם קצבה מיידית, אתה נותן חברת ביטוח סכום חד פעמי ולקבל תשלומים חודשיים לכל החיים. הסכום של תשלומים אלה תלוי במספר גורמים, כולל גודל של סכום חד פעמי, את הגיל ואת שיעורי הריבית.

קצבאות אלה יכולים לטפל בפחד כי הכסף שלך יתייבש, אבל הם לא עבור כולם, אומר ניל פרנקל, מתכנן פיננסי מוסמך בלוגר ב WealthPilgrim.com. "הבעיה מס '1 היא שאתה מוותר על גישה לכסף הזה. אם תמות מחר, זה ייעלם ".

ניתן לבנות את הקצבה כך שאם תמות לפני קבלת סכום השווה לסכום החד פעמי, היתרה תועבר למוטבים שלך - אך בחירה באפשרות זו תפחית את הסכום שתקבל בכל חודש.

לשמור כמה מניות; להתחיל תוכנית הכנסה

יש הסבורים כי עדיף להשקיע במניות רק preretirement; לאחר הפרישה, זה הכל על אג"ח והכנסה קבועה. במציאות, shunning המניות לאחר הפסקות עבודה עשוי להיות אחת הדרכים המהירות ביותר נגמרים של כסף. אתה צריך את הכסף שלך כדי להמשיך לגדול פרישה, ומניות לספק את הצמיחה.

ברגע שיש לך תיק שהוקצה כראוי, אתה יכול לעבוד עם יועץ פיננסי כדי ליצור תוכנית הכנסה המפרט כיצד תתקרב משיכות.

עצה מ פרנקל: בקש לקבל תפוצה חודשית. "זה רק טבעי שכאשר אנשים מגיעים לשלב של לא מקבל משכורת, זה מפחיד. במקום להגדיר נסיגה אחת לשנה, להגדיר את זה אז זה כמעט כמו משכורת."

תפוצה חודשית גם לעשות את זה פחות סביר כי תוכל למשוך יותר ממה שאתה צריך מתוך 401 (k) או חשבון פרישה בודדים. זה יכול להיות קשה להחזיר כסף שאינם בשימוש בשל מגבלות תרומה על חשבונות אלה.

הבנק על הבית שלך

אם אתה הבעלים של הבית שלך, אתה יכול להשתמש משכנתא הפוכה כדי לנצל את ההון העצמי שבנית. משכנתאות אלה מאפשרים לך להישאר בבית שלך להמיר הון עצמי לתוך זרם של תשלומים חודשיים. כל עוד אתה נשאר בבית, אתה לא צריך להחזיר את ההלוואה. אם אתה זז, למכור אותו או למות, ההלוואה היא בדרך כלל נפרעו מן הנדל"ן שלך או את ההכנסות של המכירה.

הלוואות אלו קיבלו היסטורית ראפ רע עקב עלויות גבוהות ושיעורי ריבית משתנה, אבל בשנים האחרונות, הם גדלו טוב יותר במובנים אלה. עדיין - כמו קצבאות מיידיות - הם לא הבחירה הנכונה עבור כולם. לפני שאתה מחשיב אחד, פרנקל מציע אפשרות נוספת: צמצומים.

"אם אתה צריך משכנתא הפוכה, הסיכויים טובים מאוד שאתה חי מעבר האמצעים שלך, ואתה מבלה יותר מאשר מגיע", הוא אומר. "משכנתא הפוכה לא פותרת את הבעיה הליבה. אנשים רבים יהיה עדיף offsizing והפחתת הוצאות."

צמצום לא יכול לתת לך הכנסה נוספת, אבל זה עושה יותר הכנסות שלך זמין עבור הוצאות אחרות.

אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @arioshea.