קצבת תשלום מיידית הגדרה ודוגמה |

מה זה:

קצבאות תשלום מיידי (הנקראות גם קצבאות מיידיות חד פעמיות או SPIA) הן קצבה אשר מתחיל לבצע תשלומים לבעלים באופן מיידי (בתוך שנה אחת של רכישה).

איך זה עובד (דוגמה):

קצבה היא חוזה לפיו משקיע עושה תשלום חד פעמי לחברת ביטוח, בנק או מוסד פיננסי אחר אשר בתמורה מסכים לתת למשקיע תשלום חד פעמי גבוה יותר בעתיד או סדרה של תשלומים מובטחת.

המשקיע הקצבתי טיפוסי מתחיל לקבל תשלומים לאחר תום תקופת הפירעון והמשקיע הוא לפחות 59 בן שנה וחצי. אבל קצבאות מיידיות יש מעט או ללא תקופת כניעה. כלומר, הבעלים מתחיל לקבל תשלומים ברגע שהוא רוכש את הקצבה וממשיך לקבל אותם עד מותו.

כדי להבין איך זה עובד, נניח שאתה רוצה תשלומים חודשיים מובטחת של 1,000 דולר לחודש כל עוד אתה לחיות עכשיו לאחר שפרש. חברת הביטוח עשויה לדרוש ממך להפקיד, למשל, 100,000 $ עכשיו כדי לקבל קצבה מיידית המבטיחה כי זרם העתיד הרצוי של הכנסות, והתשלומים יתחילו לזרום אליך בתוך שנה. בעולם האמיתי, את גודל ההשקעה המקורית, את התנאים החוזיים של קצבה וריביות לקבוע את התשלום החודשי. שלא כמו IRA, אין מגבלות על כמה משקיע יכול לשים לקצבה. חשוב לציין כי חלק מהתשלומים החודשיים מ- SPIA שאינם מוחזקים בחשבונות פרישה נחשב להחזר קרן ולא חייב במס. קצבאות מיידי גם לא לשאת בעונש 10% IRS אם הבעלים עושה משיכות לפני גיל 59 1.

רוב תשלומי קצבה להפסיק עם מותו של annuitant, ואת חברת הביטוח שומר על מה שנשאר. לפיכך, גודל התשלומים החודשיים לקצבה משקף גם את ההימור שחברת הביטוח עושה בעיקרו, האם החולה ימות לפני שהקצבה תשולם במלואה. עם זאת, כמה חברות ביטוח להציע חיים פלוס חמש או חיים פלוס עשר אפשרויות, לפיה תשלומי קצבה ללכת למוטב של הבעלים במשך חמש או עשר שנים לאחר מותו של הבעלים.

למה זה משנה:

גמלאים אחרונים ומשקיעים שיכולים להרשות לעצמם לוותר על הגישה למנהלים שלהם ורוצים הכנסה חודשית מובטחת והטבות מס ו נמצאים בריבית גבוהה הריבית הם משקיעים אופטימליים SPIA.

משקיעים חכמים חייבים לשקול כמה חסרונות חשובים לקצבאות בכלל. ראשית, החלק החייב במס של תשלומי קצבה מיידית הוא בדרך כלל חייב במס בשיעור המס הרגיל של הבעלים (ולא שיעור הרווח הנקי לטווח ארוך). יתר על כן, כאשר הנהנה יורשת קצבה, הוא חייב במס על רווחי קצבאות בשיעור המס הרגיל במקום לקבל צעד למעלה בבסיס כפי שיקרה אם הוא ירש מניות קרנות נאמנות. בניגוד פיקדונות בבנקים, FDIC או סוכנויות אחרות לא מבטחים קצבאות, ואם המנפיק פושט רגל, קצבה יכולה לאבד חלק או את כל ערכו. לכן, חשוב לשקול את האשראי של מנפיק בעת קניות לקצבה. שירות הדירוג של Best, Moody's ו- Standard & Poor's מספקים את השירות הזה.

עמלות הן גם מקור עיקרי למחלוקת לקצבה. לעתים קרובות יש עומסים חזיתיים, מסים ממלכתיים, עמלות שנתיות המבוססות על אחוז מערכו של החשבון, קנסות משיכה מוקדמים וכו ', והם עשויים לקזז את מרבית יתרונות המס של כולנו או את כולם. לחץ על טקטיקות המכירה וגילוי פחות שקוף יש גם מוכתם את התמונה של קצבאות, כך משקיעים חכם צריך להיות בטוח לקרוא את חומרי הגילוי האלה ולשאול יועץ פיננסי שלו הרבה שאלות.

למרות קצבאות מיידיות (קצבאות in כללי) הם שנויים במחלוקת, הם עשויים להיות הימורים טובים עבור כמה משקיעים הכנסה. בסופו של דבר, נאותות הקצבה המיידית תלויה במטרות הפיננסיות של המשקיע, במצב המס ובסוגי הקצבאות הזמינים. הציפיות לאינפלציה ולריבית עשויות להשפיע על סוג הקצבה שמשקיע יבחר, ​​וכן רצון המשקיעים כלפי תלויים ויורשים.