להסתמך על החזרות: שמירה על עין על קצבאות אלה

קצבה היא דרך להעמיד סכום מסוים של כסף בחברת ביטוח, המשקיעה את הקרן ומחזירה אותה (בניכוי עמלות, קנסות ועלויות אחרות). כפי שמוצג בתרשימים המלווים את הבלוג הזה, ישנם סוגים רבים של קצבאות, וכן דרכים רבות שבהן הכסף ניתן להחזיר לך: מיד או מתישהו מאוחר יותר, בכמויות קטנות או גדולות. בעוד לחברה יש את הכסף שהושקעו, אתה לא משלם מסים על כל עלייה בערך ההשקעה שלך.

עובדות קצבה בסיסיות

בניגוד לאמונה הרווחת, אין קצבה המחויבת להחזיר לך יותר ממה שהשקעת. קצבאות טוענים כי "להבטיח לך הכנסה לכל החיים" ערובה שהם יעשו תשלומים לך, אבל לא גודל של תשלומים אלה. מכיוון שמדובר בבורסה שעליה אנחנו מדברים, אם תשקיעו מוקדם ובכסף שלכם במכשירים הנכונים (חלק מהתוכניות יאפשרו לכם לבחור, חלקן לא), ייתכן שתחזרו יותר ממה שהשקעתם בתחילה. אנשי מכירות מוכרים קצבאות מסוימות, בעוד שאחרים מוצעים ישירות על ידי מומחי קרנות נאמנות כמו פידליטי וצ'ארלס שוואב.

משקיעים מנוסים לשאול למה הם צריכים לקנות קצבה אם הם ובני זוגם לא maxed את IRA של ו 401-K של. אחרי הכל, תוכניות אלה מושקעים בשוק מדי, ואת דמי שלהם (שלא כמו אלה הקשורים קצבאות) הם בדרך כלל סביר למדי. התשובה: אתה צריך להשקיע כל מה שאתה רשאי באותם חשבונות המס המסורתיים פרישה נדחים לפני שאתה אפילו לחשוב על קצבה. למה לשלם עמלה של סוכן להיכנס לקצבה? אם אתה מתקרב פרישה יש החמיצו הזדמנויות להשקיע ב- IRA או 401 (k), אם כי, קצבה יכול לתת לך הזדמנות להתעדכן - אין מגבלות על כמה אתה יכול להשקיע, ואת הרווחים הם מס. עם זאת, פשוט רגיל נטול העומס בקרן הנאמנות הוא זול (וגמיש יותר) מקום להחנות את הכסף שלך.

גישה הכסף שלך

אבל סוג מסוים של אנשי מכירות קצבה אינם מעוניינים המשקיעים מנוסים. הם הולכים על אנשים בבתי אבות, או על זוגות קשישים המפתים את ההבטחה לסמינר חינם לארוחת צהריים עם עזרה נדיבה של ייעוץ השקעות. קצבאות הם מוצרים מורכבים, עם הרבה עמלות נסתרות ופרטים, ואף אחד לא צריך לקנות אחד מבלי להשוות כמה זה לצד זה ולדבר עם מקצועי השקעות אמין או עורך דין. לא תמצאו רבים מאלה במעגל ארוחת הצהריים החופשית.

לעתים קרובות, כמה מן הביקורות הבולטות ביותר של קצבאות מגיעים סוכנים שרוצים לך לצאת החוזה כי מישהו אחר מכרו אותך לתוך אחד אשר ישלם את עמלות חסון אותם. מה שהם לא אומרים לך זה מיתוג יכול בקלות לעלות לך יותר דמי מאשר תוכל לשמור עם המדיניות החדשה. הנה כמה טיעונים שאתה יכול לשמוע אם אתה במצב זה:

• המדיניות שיש לך היא לא ממש מתאים לצרכים של בכיר. רבים מהם לא, אבל זה אחד חדש עשוי להיות לא יותר טוב - ואתה תשלם דמי חסון להעביר את הכסף ביניהם.
• החברה שמנפיקה את המדיניות עלולה להישבר. זה קרה, אם כי הסוכן לוחץ אתה כנראה יש רישיון שלו מושעה על ידי ועדת הביטוח המדינה הראשונה. אבל אתה יכול להסתכל על דירוג האשראי על מבטחים, אשר ייתן לך מושג על כוחם ואת המוניטין.
• אתה לא יכול לקבל את הכסף שלך מן הקצבה במשך שנים רבות לאורך הקו. קורה כל הזמן. מבחינה טכנית אתה פחית להוציא את זה, כמובן, אבל את העונשים כניעה עלול לגרום לך לאחל לך לא. ואם אתה מת לפני המדיניות שלך מתחיל לשלם, החברה שומרת את הכסף.
• הבחור האחרון שם אותך בהשקעה מסוכנת. נכון מספיק, אם זה היה קצבה משתנה. הרווחים שלך תלויים בשוק המניות. אם אתה מוכן לחכות כלפי מעלה, זה בסדר, אבל רוב הקשישים רוצים מהימנות.

כרגיל, הדרך לוודא את הכסף שלך הוא באמת עובד בשבילך היא לקחת את הזמן שלך, לשאול הרבה שאלות, להסתמך על העצה של היועצים שאתה בוטח. התעקש על רשימה מלאה של כל החיובים, עונשים, וכן עמלות, כולל אלה עבור codicils מיוחדים שנוספו ברגע האחרון כדי להתמודד עם חששות שהשמעת. אלה ערבויות מנחם עשוי להינתן על ידי רוכבים מיוחדים שמגיעים עם דמי משלו, אשר מתחדשים מדי שנה. היזהרו של ארוחות צהריים חינם כי הם למעשה מצגות מכירות. AARP יש כמה עצות מצוינות - ואת קטעי וידאו הדרכה - זה יעזור לך להימנע אלה מלכודות כסף. אתה יכול גם לבדוק את החברה הנפקת הקצבה מקוונת עם האיגוד הלאומי של המפקח על הביטוח אתר אינטרנט.

ואם אתה לא פרש עדיין, לשקול מה תוכל להרוויח על ידי לא תביעה הטבות הביטוח הלאומי שלך. כפי שציין מומחה הפרישה באד היברל (המצוטט באתר Bizrate.com), "הקצבה הטובה ביותר היא ביטוח לאומי". כאשר אתם מעכבים הטבות לתביעה, "יש רווח של 8% בכל שנה. ביטוח לאומי, בניגוד לקצבאות ולגמלאות רבים, מותאם לאינפלציה ומציע הטבות זוגיות ללא תחרות ".