הנחות מפתח זה יכול לעשות או לשבור את תכנון פיננסי

מאת קייל מורגן

ניתוח הנתונים הזמינים הוא חלק חשוב של קבלת החלטות כלכליות, אבל אנשים רבים לא מבינים את ההנחות תפקיד קריטי לשחק, במיוחד כשזה מגיע לתכנון הפרישה.

כפי שאתה לעצב או לעדכן את תוכנית הפרישה שלך, הנה שלוש הנחות להתעלם מתכנון פיננסי אתה חייב לעשות - וכיצד לוודא את ההנחות שלך הם שימושיים ומדויקים ככל האפשר.

1. בהנחה את תוחלת החיים שלך

Outliving את הכסף שלך הוא אחד החששות הנפוצים ביותר ומשמעותי אנשים על הפרישה שלהם. כדי לדעת כמה כסף אתה צריך לשמור על פרישה, אתה צריך שיהיה רעיון די טוב של כמה שנים אתה תהיה ציור על חיסכון הפרישה שלך.

" יותר: כמה אתה צריך פרישה?

אף אחד לא יודע בדיוק מתי המספר שלו או שלה יהיה למעלה, אבל אתה יכול להשתמש בנתונים זמינים כנקודת מוצא לנחש משכיל שלך. על פי המינהל לביטוח לאומי, גבר בן 65 יכול לצפות לחיות כמעט 20 שנים נוספות, ל -84. לאישה בת 65 היום יש תוחלת חיים ארוכה יותר, ל -86.6.

עם זאת, על 1 מתוך כל 4 הנוכחי 65 בני שנה יחיו בעבר 90, ו 1 ב 10 יעשה את זה 95. מה עוד, ההתקדמות בתחום הרפואה והטכנולוגיה ממשיכים להגדיל בהתמדה את תוחלת החיים הממוצעת.

מה תעשה אם אתה מתכוון לפרוש בגיל 65 ולחיות ל 85 אבל לתלות שם הרבה יותר? זה אולי נראה הגיוני להשתמש ממוצעים תוחלת החיים עבור תכנון פיננסי, אבל outliving התוכנית שלך יכול להיות הרסנית מבחינה כלכלית.

אנשים רבים לא נוח לדבר על בריאות ומוות, אבל חשוב להבין את ההשלכות של החיים יותר ממה שתכננת, במיוחד במהלך שנים, כאשר אתה צפוי להזדקק לטיפול רפואי יותר. שוחח עם המתכנן הפיננסי שלך על הבריאות הנוכחית שלך ואת ההיסטוריה המשפחתית והאם מסורתי תוחלת החיים שולחנות הם האפשרות הטובה ביותר עבור ביצוע ההנחות שלך. אתה עשוי למצוא את זה הגיוני לך להוסיף 10, 15 או אפילו יותר שנים את ההנחה.

2. בהנחה תקבל נכסים מותנים

כאשר אתה מתכנן פרישה, יש נכסים אמיתיים - כסף אתה יודע שיהיה לך, כמו שלך 401 (k) או חשבון פרישה הפרט - ויש נכסים מותנים, כסף אתה חושב שאתה יכול לקבל. נכסים מותנים, כגון אופציות למניות שטרם מומשו, ירושה צפויה או בונוס גדול בסוף השנה, עשויים לספק הטבה כלכלית עתידית, אך הם אינם מובטחים.

שילוב נכסים מותנים בתוכנית הפרישה שלך הוא הנחה אחת שאתה לא רוצה לעשות. נכס מותנה אינו שייך לך ועשוי שלא לנחות בחשבון הבנק שלך. מה קורה אם אתה סופר על הנכס הזה כחלק מהכנסות הפרישה שלך ואתה אף פעם לא מקבל את זה? אתה תישאר עם מחסור שעלול להיות קשה, אם לא בלתי אפשרי, להמציא.

הגישה הטובה ביותר עבור נכסים מותנה היא לעקוב אחר אותם אבל לא לסמוך עליהם כחלק מתוכנית הפרישה שלך עד שיש לך את הכסף ביד.

.3 בהנחה של השפעת האינפלציה

אמנם זה בטוח הימור כי המחירים של צרכים טיפוסיים כמו דיור, מזון ותחבורה לא יקטן, חשוב הפרויקט עד כמה הם צפויים לעלות כאשר אתה פורש. ההבדל בין מה הדברים האלה עולים עכשיו ומה הם יעלו כאשר אתה לפרוש הוא האינפלציה.

מדד המחירים לצרכן הוא המדד הנפוץ ביותר לאינפלציה. הממשלה קובעת את מדד המחירים לצרכן, בהתחשב במחירים של מאות פריטים ביותר מ -200 קטגוריות להגיע לדמות. כישלון כראוי עבור האינפלציה יכול לאיית אסון על תכנון הפרישה שלך.

נניח שיש לך מטרה לקנות בית חוף כאשר אתה פורש. נכון לעכשיו, Beachfront בתים באזור היעד שלך הולכים על 1.5 מיליון דולר. אתה יוצר תוכנית חיסכון להגיע ל 1.5 מיליון דולר עד שתפרוש בעוד 20 שנה. בכל שנה, אתה גרב משם במזומן כדי לפגוש את המטרה שלך.

הרצה קדימה 20 שנה. אתה לפרוש, שמרת את 1.5 מיליון דולר, ואתה לא יכול לחכות כדי לרוץ ולקנות את בית החלומות שלך. למרבה הצער, מחירי הבתים שאהבתם לפני 20 שנה גדלו ב -3.5% מדי שנה, והבית של 1.5 מיליון דולר שאהבתם לפני 20 שנה עולה כמעט ל -3 מיליון דולר.

" יותר: למה לצפות מהתהליך homebuying

כאשר עושים הנחות על האינפלציה, עדיף לטעות גבוה. אנו ממליצים על שיעור אינפלציה משוער של לפחות 3.5% עבור הוצאות מחיה אישיות כמו מצרכים, שירותים ובנזין. השכלה גבוהה ועלויות רפואיות עולים עוד יותר מהר; להניח שיעור אינפלציה של 5% עד 7% בשנה כדי לסייע לשמור על כוח הקנייה של הכסף שלך לאחר פרישה.

באופן כללי, זה הגיוני להיות שמרני עם הנחות תכנון פיננסי ולהתאים את התוכנית לפי הצורך לאורך זמן. את ההנחות מודגש כאן הם לעתים קרובות overlooked אבל הם בדיוק כמו גורם גורם כמו הנחות ברור יותר, כגון שיעור התשואה על תיק ההשקעות שלך.

המתכנן הפיננסי שלך יכול לעזור לך לקבוע הנחות בסיסיות ולהחליט כיצד להתאים אותם כדי למקסם את ההצלחה של התוכנית שלך ולוודא שאתה מוכן לפרישה בבוא העת.

גרסה קודמת של מאמר זה misstated את הגיל הנוכחי של 1 מתוך 4 אנשים שיחיו בעבר 90 ו 1 מתוך 10 אשר יחיה בעבר 95. מאמר זה תוקן.

קייל מורגן שימש כמתכנן פיננסי שותף עם Mosaic Financial Partners באזור מפרץ.