מה כדאי לדעת לפני שיתוף חתימה על משכנתא

תגיד חבר קרוב או בן משפחה אין די ניקוד אשראי מספיק כדי להעפיל משכנתא, ואתה רוצה לשלב עם הציון שלך נוצץ לתת לה כמה מינוף גיוס. לא משנה כמה כוונות טובות כוונותיך, אתה רוצה להמשיך בזהירות כאשר מדובר שיתוף חתימה על משכנתא - ואולי לשקול כמה חלופות.

שיתוף חתימה על משכנתא היא החלטה רצינית, אחד שיכול לזעזע את היסטוריית האשראי שלך חסון ולגרום לך אחראי על תשלומים חודשיים אם הלווה מחמיץ תשלום או, גרוע יותר, ברירות מחדל.

לפני לקפוץ לתוך תהליך המשכנתא עם חבר או בן משפחה, זכור את הדברים הבאים.

קבל ייעוץ ממומחה למשכנתאות

אתה בעצם לווה

גראנט בוטמה, מייסד משמרת המשמעת גילברט, אריזונה, אומר כי בעיני המלווה, אין "שיתוף החותם".

"כולם לווים", הוא אומר.

בתור שותף החתימה, אתה תהיה "כפוף לאותן הנחיות חיתום אותו בדיקה של חיתום כמו הלווה העיקרי", אומר בוטמה. להיות מוכן יש האשראי שלך משך, להציג תיעוד של הכספים שלך, כדי למלא הרבה ניירת.

כי זה כמו שאתה לוקח הלוואה משלך, שיתוף חתימה יכול להשפיע על היכולת שלך לקחת הלוואה נוספת בהמשך הדרך - בין אם זה אישי, מכונית או הלוואה משכנתא. זכאות להלוואה דורש יחס חוב טוב להכנסה, ואת ההלוואה לך שיתוף לחתום נחשב חלק החוב שלך.

אתה בעצם הבעלים, יותר מדי

גם אם אתה לא חי עם הלווה העיקרי בבית, אתה עדיין יכול להיות insurable אחריות על מה שקורה בפנים.

בוטמה אומר כי ברוב המדינות "המלווה יהיה בתחילה ליצור את ההלוואה ואת כותרת המסמכים כדי להראות את כל הלווים - שיתוף החותמים וכל - על התיקים ואת כותרת הכותרת." אבל אחרי ההלוואה ממומנת ומוכנים ללכת, יש לך את זכות לשנות את שם הנכס.

אם אתה נשאר על הכותרת, ודא את מדיניות הביטוח על הבית הוא מספיק.

הרבה אמון מעורב

האם אתה יכול לבטוח באופן מלא כי אדם אתה שיתוף חתימה יעשה את כל תשלומי המשכנתא שלו בזמן מלא?

טים קלארק, יועץ הלוואה בכיר עם פסגה מימון בע"מ ב סקרמנטו, קליפורניה, אומר כי אחד החמיץ תשלום משכנתא יכול להוריד את ניקוד האשראי שלך על ידי יותר מ -100 נקודות.

לפני שתתחייב הלוואה, לשבת עם הלווה, לעבור על ההיסטוריה הפיננסית שלו ולוודא שהוא מבין עד כמה חשוב להישאר הנוכחי על תשלומי המשכנתא.

כמה חלופות שיתוף חתימה

שיתוף חתימה על משכנתא היא לא בהכרח הדרך היחידה שאתה יכול לעזור למישהו על הנתיב homeownership. הנה כמה אפשרויות אחרות:

אתה יכול מתנה לחבר שלך או אהב כסף אחד, אשר הוא יכול לשים לקראת חובות אישיים או מקדמה עבור בית.

"מתנה היא כל כך הרבה יותר נקייה, ותגן על היחסים שלך הרבה יותר טוב מאשר חתימה משותפת", אומר פיליפ אולסון, מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד אמנות האוצר באוסטין, טקסס.

"אני אפילו לא יכול לספור את מספר הפעמים ששמעתי שמישהו מדבר על חברות הרוסה או על יחסי משפחה הרוסים בגלל שהם נכנסו לחובות עם מישהו אחר - וזה מה שחתימה משותפת".

זכור, עם זאת, כי יש גבול כמה כסף בני משפחה יכולים מתנה אחד לשני לפני זה נחשב הכנסה חייבת את המקבל.

הלווה יכול לנסות לשפר את ניקוד האשראי שלו, להגדיל את ההכנסה שלו לחסוך כסף.

תלוי כמה נמוך ניקוד האשראי של האדם, או כמה חוב יש לו, זה יכול להיות חכם עבור הלווה המיועד כדי לשפר את כספו לפני רכישת הבית. בדרך זו הוא לא רק לתת לך את הקרס, הוא יוכל להעפיל ריבית טובה יותר כאשר הוא סוף סוף חל על הלוואה.

אולסון מציע לעזור למישהו שאין לו ניקוד אשראי - אומר קרוב משפחה אשר טרי מחוץ לקולג '- לבנות אחד על ידי עוזר לה לקבל כרטיס אשראי מאובטח או קו אשראי נמוך.

כיצד לקבל את השם שלך הלוואה שכבר חתם על שיתוף

אולסון מציע כי אם כבר כבר חתם עם חבר או בן משפחה, עדיף לעבוד לקראת מקבל את השם שלך של ההלוואה.

"לעתים קרובות מאוד אנשים יהיה שיתוף לחתום על משכנתא, שמונה שנים יעברו, אמא ואבא עדיין על הפתק, והם לא צריכים להיות יותר כי הלווה של ניקוד האשראי הוא טוב משלמים את המשכנתא עבור כל כך הרבה שנים, "אומר אולסון.

לשלם את ההלוואה היא הדרך היחידה לשחרר שיתוף החותם. מאז זה יכול לקחת עשרות שנים, refinancing היא הדרך המהירה ביותר לקבל את שמך את ההלוואה.

לאחר הלווה העיקרי הוא על בסיס פיננסי איתן עם יחס חוב נמוך להכנסה, ניקוד גבוה האשראי ואת הכנסה קבועה, הוא יכול למחזר ככל הנראה בשיעור נמוך יותר, לשחרר אותך שיתוף החותמים שלך.

עוד מ Investmentmatome קבל משכנתא preapproval מצא מתווך משכנתא השווה את שיעורי המשכנתא

מייקל Burge הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected].