מהו תכנון פיננסי ומדוע זה חשוב?

תכנון פיננסי אולי נשמע כמו משהו רק עשיר יכול להרשות לעצמו. אולי אתה מדמיין מניות, איגרות חוב ושני בתים - אבל רובנו עושים איזה תכנון פיננסי. אם אי פעם היה מקושקע כדי לגמור את החודש לפני המשכורת, זה צורה קיצונית של תכנון פיננסי.

אתה לא צריך להיות עשיר כדי לקצור את היתרונות של תכנון פיננסי: המטרה האוניברסלית של תכנון פיננסי היא ליצור תהליך מתמשך אשר תפחית את הלחץ על כסף, לתמוך בך ואת הצרכים הנוכחיים של המשפחה שלך, ולבנות ביצה קן עבור חלומות הפרישה שלך.

מהו תכנון פיננסי? 6 שלבים עיקריים

תכנון פיננסי מבקש ממך לבדוק את הכספים הנוכחיים שלך נגד המטרות לטווח הארוך שלך. התהליך דוחף אותך יחד, שואל על דברים כמו כמה כסף יש לך וכמה תצטרך לפגוש את המטרות שלך. ואז הוא מניח את השלבים כדי להגיע לשם.

בין אם אתה מיפוי את התוכנית הפיננסית שלך או שאתה שכירת מתכנן פיננסי, להתכונן לעבוד את השלבים הבאים:

1. זהה את היעדים שלך: תחשוב על מטרות החיים ועל מה שאתה צריך כלכלית כדי להשיג אותם. "אתה רוצה לקנות בית? יש לך ילדים, אתה רוצה ילדים? "אומר ויין מאסליק, נשיא אגמים גדולים והטבות בסנדסקי, אוהיו. "איזה גיל היית רוצה לפרוש? איזה סוג של הכנסה אתה צריך? "
2. אסוף את הנתונים הפיננסיים שלך: מהו השווי נטו שלך - כלומר, את הערך של המזומנים שלך, השקעות ונכסים אחרים לעומת החובות שלך? כמה כסף מגיע ויוצא? "הכסף שהוצאת בשנה שעברה, לאן זה הלך? מה הוצאת על מצרכים, מה בילית בחוץ, בחופשות? "אומר מסליק. "כל הדברים האלה נקשרים לתוכנית הפיננסית".
3. שים את הכל ביחד: בניגוד למטרות שלך עם הנתונים על ההכנסה שלך, הוצאות וערך נטו. אל תהיה מאוכזב - זכור, אתה יוצר את המפה כדי להגיע מהמקום שבו אתה נמצא כעת למקום שבו אתה רוצה להיות.
4. פיתוח תוכנית מיידית, לטווח בינוני ולטווח ארוך: ביצוע ועקב התקציב הוא צעד מיידי נפוץ, אומרים יועצים פיננסיים. צמצום כרטיס אשראי או חוב בריבית גבוהה אחרת היא תוכנית טיפוסית לטווח בינוני שיכולים לפתוח את החיסכון לטווח ארוך. שלבי החיים יכתיבו כמה דברים: "אם אתה מתקרב לגיל פרישה, אתה רוצה לחשוב על מתי אתה רוצה לפרוש, וכיצד לעשות את הכסף האחרון", אומר מריו הרננדז, מנהל הפעילות של גמר נכסים ניהול ב Walnut Creek, קליפורניה. "אם אתה אלף שנה, אתה צריך להתחיל לעשות משהו עכשיו על פרישה חיסכון אם לא התחלת."
5. שים את התוכנית שלך לתוקף: הגדר יעדים מציאותיים, ובדוק את התקציב ואת היעדים לטווח קצר בכל חודש. המטרות צריכות לתמוך זו בזו. לדוגמה, המטרה להפחית ריבית גבוהה חוב כרטיס אשראי של 250 $ לחודש מסייע לטווח בינוני המטרה של שיפור האשראי שלך, אשר יסייע לטווח ארוך מטרות כמו רכישת בית או להשקיע יותר עבור פרישה.
6. צג ועדכון בתגובה לאירועי חיים: תכנון פיננסי אינו תהליך סטטי. מומחים ממליצים לבדוק לפחות פעם בשנה כדי לראות איך אתה מתקדם נגד המטרות שלך. לעתים קרובות, החיים מתערבים: הכנה לנישואין או גירושין, לידת תינוק ומצבים בריאותיים חירום הם פעמים נפוצות כאשר תוכניות פיננסיות צריך להיות מעודכן. "לבדוק ולשנות לפי הצורך על בסיס מתמשך", אומר Maslyk.

היועץ הפיננסי האנושי או הדיגיטלי?

יש יותר אפשרויות מאשר אי פעם עבור ייעוץ פיננסי זול. שירותים מקוונים הנקראים robo- יועצים מאפשרים לך להתחיל להשקיע בעלות נמוכה יתרות מינימום נמוך. זה חשוב כי זמן שוק המניות חוזר לעבוד יחד כדי מטרות כוח כמו חשבון פרישה בריאה. (הנה המדריך שלנו ליועצי הרובו הטובים ביותר).

אתה יכול לקבל את זה בשני הכיוונים: יועצים דיגיטליים רבים מציעים מודלים היברידיים, אשר זוג משקיע שירותים אוטומטיים עם גישה יועצים אנושיים כאשר יש לך שאלות. ואתה יכול להתחיל עם robo, ולאחר מכן לשכור יועץ פיננסי אנושי מאוחר יותר כדי לספק תכנון מקיף. (הנה המדריך שלנו כיצד לבחור יועץ פיננסי.)

זה טוב כדי לקבל דעה חיצונית … כסף יכול להיות מאוד רגשית

Celia Brugge, Dogwood תכנון פיננסי

עבור זוגות, צד שלישי יכול לכוון את שיחות קוצני לעתים קרובות על החלטות כסף גדול. "זה טוב כדי לקבל דעה חיצונית … כסף יכול להיות מאוד רגשית", אומרת סליה Brugge של Dogwood תכנון פיננסי בממפיס, טנסי.

מלבד תקצוב אסטרטגיית פרישה השקעות, יועץ פיננסי יכול להתחיל לעבוד על נושאים פיננסיים אחרים שעשויים לסייע לך להגיע למטרות שלך, כגון תכנון הנדל"ן, אסטרטגיית מס או בחירת ביטוח נאות, אומר Maslyk. "הרבה אנשים חושבים שתפקידו של מתכנן פיננסי הוא לבחור מניות בשבילך, אבל החלק המשקיעים הוא רק חלק מתכנון פיננסי", הוא אומר.

מה הלאה?

• רוצה לנקוט פעולה?

  למצוא יועץ פיננסי

• רוצה לצלול עמוק יותר?

  מבין איך לבחור יועץ פיננסי

• רוצה לחקור בנושא?

  Best Robo-Advisors: 2018 מבחר מובילים