'סולמות' לעזור לך לבנות תוכנית מימון אישי גמיש

בניית "סולם" פיננסי פירושו רכישת סדרות של אגרות חוב, תקליטורים או מוצרים פיננסיים אחרים בעלי תאריכי פירעון שונים. בדרך זו, במקום לקשור את כל הכסף שלך בהשקעה אחת במשך זמן רב, יש לך מוצרים מרובים להתבגר במרווחי זמן קבועים. סולם מציע הגנה מפני סיכונים הקשורים בריבית ומאפשר לך ליהנות תשואות גבוהות יותר של השקעות לטווח ארוך תוך יצירת תזרים מזומנים.

אסטרטגיה פחות ידועה היא בניית סולם ביטוח חיים. במקום לקנות אחד גדול המונח מדיניות החיים, אתה מקבל ביטוח חיים ציטוטים עבור שניים או יותר מדיניות קטנה יותר באורכים שונים. המטרה היא להתאים את הסיקור באופן הדוק יותר לצרכי המשפחה שלך במקרה של מותך. אסטרטגיה זו יכולה לחסוך כסף על פרמיות תוך מתן יקיריכם עם הסכום הנכון של הגנה.

בניית סולם דורש מחשבה מוקדמת ותשומת לב, אבל היתרונות יכולים להיות שווה את התכנון הנוסף.

הנה סקירה כללית של כל סוג של סולם.

סולמות

• טוב ל: אנשים מעריכים בטיחות.
• אל תעשה זאת אם: אין לך זמן לעקוב אחר תקליטורי התבגרות ולהחליף אותם.

במהלך השנים האחרונות, כאשר הריבית היתה נמוכה ביותר, משקיעים רבים נמנעו נעילת כסף בתעודות פיקדון, או תקליטורים. "פיקדונות בבנקים באופן כללי כיום הם המקבילה המודרנית של מזרנים מתחת למזרנים", אומר כריס צ'ן, מתכנן פיננסי עם Insight Financial Strategists באזור בוסטון.

אבל האנליסטים צופים כי הפד יתחיל להעלות את הריבית לטווח קצר בסוף 2015 או בתחילת 2016. הריבית על מוצרים פיננסיים רבים תלך, מה שהופך את התקליטורים לאטרקטיביים יותר.

בניית סולם תקליטורים מנצלת דיסקים קצרים וארוכי טווח. תקליטורים לטווח ארוך יש תעריפים גבוהים יותר, אבל הכסף שלך נעול לתקופות ארוכות יותר. לטווח קצר תקליטורים יש תעריפים נמוכים יותר, אבל אתה מקבל גישה במזומן מוקדם יותר. סולם CD נותן לך שיעורי גבוה יותר עם גישה תכופה לכסף שלך. כך יפעל סולם של חמש שנים, 5,000 דולר:

• קנה 5 $ 1,000 תקליטורים, עם תאריכי לפדיון של אחד, שניים, שלוש, ארבע וחמש שנים.
• כאשר כל CD מבשיל, להשקיע את הכסף בתקליטור של חמש שנים.
• אחרי חמש שנים, כל הדיסקים מרוויחים את שיעורי התשואה הגבוהים יותר, משום שלכולם יש חמש שנים. אבל מכיוון שתאריכי הבשלות מתנודדים, תקליטור אחד מבשיל מדי שנה. יתר על כן, כאשר הריבית עולה, אתה מקבל החזר טוב יותר בכל פעם שאתה להשקיע מחדש בתקליטור חדש.

כל תקליטור מייצר שלב אחד בסולם. הדרך הספציפית שאתה בונה את הסולם תלויה במטרות שלך. אם תשמור את החיסכון החירום בתקליטורים, תזדקק למרווחים קצרים בין תאריכי הפירעון, כמו בכל חודש או רבעון, אומר צ'ן.

החסרון? זה לוקח חריצות להחליף בכל פעם תקליטור מתבגר, אומר אנדי Tilp, מתכנן פיננסי עם טריליום עמק תכנון פיננסי LLC באזור פורטלנד, אורגון. "זה דורש להיות מודע לאן להשיג את הריבית הטובה ביותר ולוודא את שלבי הסולם מוחלפים על בסיס בזמן," הוא אומר.

סולמות בונד

• טוב ל: אנשים שיש להם כסף משמעותי נוסף להשקיע.
• אל תעשה זאת אם: אתה רוצה לעשות את כל התכנון הפיננסי שלך עצמך, ללא עזרה של יועץ.

אג"ח היא הלוואה שאתה עושה לחברה, עיר או ממשלה. המנפיק משלם ריבית קבועה, וכאשר האג"ח מבשילות, משלם לך את הערך הנקוב של האג"ח. התשואות על איגרות החוב גדלות בדרך כלל עם אורך תקופת האג"ח.

בניית סולם מסייע לך לגוון תיק האג"ח. לדוגמה, במקום לטבוע 100,000 $ לתוך אג"ח אחת, אתה יכול להפיץ את הסיכון על ידי השקעה של 10,000 $ כל 10 אג"ח. כמו סולם תקליטורים, סולם אג"ח נותן לך גישה יותר מזומנים כמו האג"ח מתבגרות על לוח זמנים קבוע. בנוסף, אג"ח לבצע תשלומי ריבית קבועים, הנקראים תשלומי הקופון. אג"ח מרובות עם תאריכים שונים תשלום הקופון יכול לספק הכנסה קבועה, יתרון אטרקטיבי עבור אנשים בדימוס.

עם זאת, אתה לא צריך לחשוב על בניית סולם אג"ח אלא אם כן יש לך מספיק כסף כדי לגוון את ההשקעות במניות ובאג"ח.

"רוב המשקיעים הצעירים לא מחזיקים 10,000 דולר", אומר מתיו דאלברג, מתכנן פיננסי ובעל חברת מיין סטריט השקעות בקנזס סיטי, מיזורי. אפילו 10 גרם יהיה קל עבור גישה זו. בדרך כלל הוא לא מציע לבנות סולם אג"ח עם פחות מ -100 אלף דולר.

עבודה עם יועץ פיננסי לבניית סולם אג"ח. בונדס קשה לצרכנים לקנות בעצמם, ואת דמי מוטבע המחיר, אומר דאלברג. יועץ טוב יסתכל על עסקאות דומות ולמצוא מחירים הגונים. לאחר בניית הסולם, יועץ יכול להישאר על גבי זה.

"זה יכול להסתבך", אומר דאלברג. "עם 10 קשרים שונים, אתה יכול לקבל 20 תשלומים קופון מגיע בשנה."

אם אתה רוצה לגוון את השקעות האג"ח אבל אין לך מספיק עבור סולם, ממליץ דאלברג להשקיע בקרן נאמנות האג"ח, אשר יכול לכלול השקעות באלפי איגרות חוב.

טווח חיים סולמות ביטוח

• טוב ל: אנשים הזקוקים לביטוח חיים ויש להם מגוון של התחייבויות כספיות.
• אל תעשה זאת אם: אתה לא יכול לחזות את העיתוי של הצרכים הפיננסיים של המשפחה שלך בעתיד.

ביטוח חיים המונח מכסה אותך לתקופה מסוימת, בדרך כלל 5, 10, 15, 20 או 30 שנים. רוב האנשים קונים המונח ביטוח חיים כדי להחליף את ההכנסה שלהם עבור המשפחה שלהם במקרה שהם מתים. המשפחה יכולה להשתמש בכסף כדי לשלם עבור הוצאות משק הבית, את המשכנתא, את הילדים מכללות חינוך ועוד חובות.

כדי להבין כמה ביטוח חיים אתה צריך, להוסיף את החובות הפיננסיות על התקופה שאתה רוצה מכוסה ולחסר את הנכסים הנזילים שיהיו זמינים למשפחה. אתה יכול לקנות אחד ארוך טווח פוליסת ביטוח החיים כדי לכסות את כל הסכום. לדוגמה, בן 35 יכול לקנות מדיניות של 30 שנה לכיסוי המשכנתא, ההכנסה משנות עבודתו ועלויות המכללה לילדים.

עם זאת, הצרכים של המשפחה יכול להקטין לאורך זמן. "יתר על כן, כמו בסיס הנכסים של המשפחה גדל, את הצורך ביטוח חיים בדרך כלל מצטמצם", אומר טילפ.

במקום לקנות מדיניות אחת, אתה יכול לקנות שניים או שלושה. תגיד, למשל, אתה רוצה כיסוי להחליף הכנסות מעל 30 שנה ולשלם עבור קולג 'עבור שני הילדים שלך. הסולם נראה כך:

• מדיניות של 30 שנה להחליף הכנסות.
• מדיניות של 20 שנה לכיסוי הוצאות המכללה.
• מדיניות של 10 שנים כדי לכסות את השנים הראשונות כאשר המשפחה הצעירה שלך הוא רק מתחיל לבנות חיסכון.

התוכנית צריכה לכלול ציר הזמן של הצורך הפיננסי יחד עם תחזית הנכס הצפוי, אומר טילפ. אז אתה יכול להחליט על אורך וכמות של מדיניות החיים המונח.

»השוואה: באתר שלנו ביטוח חיים כלי השוואה

חן אומר לטווח החיים ביטוח סולמות הם לפעמים אופציה אטרקטיבית עבור אנשים שחייבים לקנות ביטוח חיים במסגרת ההתנחלויות גירושין. גפרורים סדירים זקוקים ליתר דיוק ממדיניות אחת, ועוד כמה זוגות מתגרשים, אומר צ'ן.

אבל אסטרטגיה זו היא לא בשבילך אם אתה לא יכול לחזות את עיתוי הצרכים הפיננסיים.

"זה דורש לך להרכיב תוכנית לטווח ארוך, וזה רעיון טוב בכל מקרה, ולאחר מכן להחיל את המונח מדיניות לפי הצורך", אומר טילפ.

זה יכול להיות פחות יקר לקנות שניים או שלושה פוליסות קטנות יותר עבור שנים שונות של כיסוי מאשר לקנות מדיניות אחת גדולה. הדרך היחידה לגלות היא לקבל ציטוטים. האתר שלנו ביטוח חיים כלי השוואה יכול לעזור לך לקבוע כמה כיסוי אתה צריך להשוות מחירים.

ברברה Marquand הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

תמונה באמצעות iStock.