תוכנית טיפול לטווח ארוך נכון יכול לחסוך לך כסף גדול

מאת דייב אנתוני

למידע נוסף על דייב באתר שלנו שאל יועץ

עשרת אלפים דור הבייבי בום מסתובבים 65 יום, והם באים פנים אל פנים עם שאלות רציניות:

איך אני יכול לוודא שאני לא נגמרים של הכנסה פרישה? ואיך אני אשלם עבור טיפול רפואי לטווח ארוך שעלול לערב הצעות חוק רפואי, עלויות בית אבות וצרכים אחרים?

עם תוחלת החיים גדל מדי שנה, אלה דור הבייבי בום יודעים כי הם חייבים להיות תוכנית הכוללת שמירה על פרישה ועל בריאות. אבל הם צריכים תוכנית שמתאימה לצרכים שלהם, ולא רק את הצרכים של סוכן מכירות שמכר להם את זה.

הצורך עבור הצרכנים לקחת אחריות על טיפול רפואי לטווח ארוך הוא חשוב במיוחד בגלל מערכת מקוטעת של פרישה ותכנון הבריאות. רוב הסוכנים המוכרים תוכניות ביטוח סיעודי אינם מטפלים בהשקעות, ולרוב יועצי ההשקעות אין את המומחיות לטיפול בתכנון סיעודי. זה מוביל לנתק בין השקעות של הצרכן, ביטוח מס תוכניות, אשר יכול בטעות לעלות מאות אלפי דולרים בטווח הארוך.

אז מה התינוק בומר לעשות כאשר מנסים לקבל החלטות חכמות על פרישה לטווח ארוך בריאות? זה משלם לשקול היטב את שלוש האפשרויות העיקריות: תוכנית היברידית המשלבת סיעודי (LTC) ופוליסות ביטוח חיים; תוכנית היברידית המשלבת סיעוד לקצבה; ופוליסה לביטוח סיעודי עצמאי.

הנה דוגמה כדי להדגים את pluses ו minuses של כל סוג של תוכנית. הלן היא אישה בריאה בת 60 שראתה את הוריה מתנפצים דרך כל חיסכון החיים שלהם על טיפול סיעודי - קודם עבור אבא שלה, ולאחר מכן עבור אמה, פעם אחת היא החלה לסבול מאלצהיימר. הלן לא רוצה שזה יקרה לה. יש לה 100,000 $ להוציא על תוכנית טיפול לטווח ארוך.

היברידית LTC ותוכנית ביטוח חיים

אפשרות אחת עבור הלן היא לרכוש ביטוח חיים היברידי / פוליסת ביטוח סיעודי ארוך, שם תשלום חד פעמי של 100,000 $ היא תקבל $ 687,000 הטבות סיעודי אם היא צריכה את זה, 229,000 $ מוות אם היא לא לא, וכן 100% הכסף בחזרה להבטיח את הפרמיה המקורית.

האם זו התוכנית הטובה ביותר לצרכי ה- LTC של הלן? היא לא תדע בוודאות עד שתבדוק את שתי האופציות האחרות שלה.

היברידית LTC ו תוכנית קצבה

ראשית בואו לחקור את היברידית LTC / תוכנית קצבה. הנה מה 100,000 $ יקנה הלן:

החברה	LTC בגיל 85	$ back אם אין צורך ב- LTC	עלות	מוות תועלת?
הבטחת הכנסה חיים (AnnuiCare קצבה)	$542,689	$180,896	$100,000	לא
מחשבה מוקדמת (Forecare LTC קצבה)	$300,000	$100,000	$100,000	לא
אמריקה אחת (קצבה ​​אכפת II)	$334,028	$116,679	$100,000	לא
צפון אמריקה (רוכב 14-LTC מדויק)	$321,240 (53,540 $ בשנה החל בגיל 85)	$80,000-$130,000	$100,000	לא

שלושת ספקי הקצבאות הראשונים של LTC, אלה שמציעים הטבות של טיפול לטווח ארוך נכון ליום הראשון ולא רק רוכבי LTC, הם הבטחת הכנסה, מחשבה ואמריקה אחת. המדיניות של צפון אמריקה היא אחת שבה הטבות סיעוד אינן זמינות 100% מהיום הראשון; 53,540 הטבות הסיעוד השנתיות לא יחלו עד גיל 85.

אתה יכול לראות את זה בדיוק כמו עם היברידית LTC / ביטוח חיים אפשרויות, יש גורם הכפל מיידית של 100,000 $ הלן. במקום לשמור על 100,000 $ במזומן ולהוציא אותו עד שהוא נעלם, אם הלן היה לשים את הסכום הזה לתוך סוג כלשהו של קצבאות LTC, היא תקבל על שלוש פעמים את הכיסוי עבור הוצאות LTC, בתוספת הכסף שלה בחזרה אם היא לא תשתמש בזה.

תוכנית הסיוע העצמאית

האפשרות השלישית היא רכישת תוכנית סיעודי עצמאי, ולאחר מכן בנפרד רכישת ביטוח חיים והקמת תוכנית השקעה.

הסתכלתי על חברות ביטוח סיעודיות עצמאיות במדינה שבה מתגוררת הלן ומצאה 13 חברות שונות עם מחירים שנעו בין 2,300 ל -8,100 דולר לשנה. שוב, זה היה עבור כיסוי מיידי עבור טיפול ארוך טווח מהיום הראשון. החיסרון עם אלה סוגים של תוכניות מסורתיות LTC הוא שאתה יכול לשלם במשך שנים על גבי שנים לתוך התוכנית, עם הסיכון שאתה יעבור ולא להשתמש בהטבות.

בחירת מחיר הנמוך ביותר במחיר של 2,300 $ לשנה, הלן היה עכשיו $ 97,700 נותרו מן המקורי 100,000 $ שלה.

זה פשוט נותן לה כיסוי LTC, כך הלן יש לחפש במקום אחר עבור 200,000 $ של ביטוח חיים שהיא רוצה. אנחנו חנות בשוק ולמצוא יותר מ -100 חברות שמוכנים לתת לה כיסוי ביטוחי מ 2,500 $ ליותר מ 3,800 $ בשנה. הלכנו עם A- מדורגת החברה עבור 2,500 $ בשנה. זוהי פוליסה מובטחת ביטוח חיים אוניברסלית אשר יישארו בתוקף עד גיל 121. היתרון מוות מובטחת, כל עוד הלן עושה את התשלום השנתי 2,500 $, ואת ההכנסות הם ללא תשלום המוטבים שלה.

זה משאיר הלן עם 95,200 $. עם תוכנית LTC שלה ואת תוכנית ביטוח החיים במקום, נשקיע את שארית החסכונות שלה לתוך אנתוני ההון של השקעות מבוססות השקעות אסטרטגיה La Plata 60/40 תיק. מדובר בתיק מנוהל-סיכון, בעל הקצאה של 60% למניות, והקצאה של 40% להכנסה קבועה. תיקי השקעות המבוססים על עובדות, נמנעו משוקי הדוב של השנים 2000-2002 ומהמשבר הפיננסי של שנת 2008.מאז שנת 2001, בתיק לה פלאטה שיעור תשואה שנתי של 12.8%, בניכוי כל העמלות וההוצאות, עם ירידה מקסימלית באותה תקופה של 7.5%.

בהנחה שהתיק היה בממוצע ל -10% ב -25 השנים הקרובות, ואנחנו לוקחים משיכות שנתיות מתוך התיק של 4,800 דולר לשנה כדי לשלם על תוכניות ביטוחי החיים ועל ביטוח החיים, בגיל 85, הלן תהיה קצת יותר מ -1.1 מיליון דולר.

ביצועים קודמים לא מנבאים תוצאות עתידיות, אך בהשוואה לקניית פוליסה לביטוח סיעודי / ביטוח חיים עם רוכב LTC תמורת 100,000 דולר, או תוכנית LTC / קצבה היברידית לאותה כמות, תוכנית עצמאית יוצאת החוצה.

על פי תרחיש זה, הלן יכולה למקסם את 100,000 $ שלה ולקבל כיסוי מובטחת, LTC המותאם לאינפלציה בשווי של 687,000 $ בגיל 85; 200,000 $ מובטחת ביטוח חיים ללא פוליסת ביטוח החיים כי יהיה לטובת בן הזוג והילדים שלה; ויש להם 100% נוזלי, סיכון סיכון חשבון ההשקעה שעלולה לגדול ליותר מ -1.1 מיליון דולר לפי גיל 85 ולספק לה כספים נוספים לפי הצורך. חשבון זה יקבל צעד למעלה על בסיס המוות שלה, ואת הילדים שלה ואת בן הזוג יכול פוטנציאלי לרשת אותו ללא תשלום.

למעשה, אם הלן באמת רוצה למקסם את 100,000 $ שלה, במקום לקנות פוליסת ביטוח חיים מסורתית עבור 2,500 $ בשנה, אשר מספק לא יותר מאשר תועלת מוות, היא יכולה לרכוש השקעה משתנה כיתה אוניברסלית מדיניות החיים ולהשתמש בסיס מבוסס השקעות הקצאה תיקי אסטרטגיה כדי להרוויח תשואות נוספות על 2,500 $ שלה בשנה פרמיה. בנוי כראוי, את ההשקעה בכיתה כיתה חוזה ביטוח יכול לגדול יש ערך של יותר מ 225,000 $ בגיל 85, ויש להם 325,000 $ ללא תשלום למוות תועלת.

הערך את השדה לפני שתבחר

הלן יכולה להשיג את כל הדברים שהיא צריכה על ידי שילוב שלה LTC, ביטוח חיים והשקעות לתוך תוכנית מקיפה, אופטימיזציה. זה היתרון של מסתכל על כל האפשרויות שלך לטווח ארוך, אלה המוצעים תחת ביטוח חיים, קצבה עצמאית ביטוח סיעודי תוכניות. במקרה של הלן, ההבדל בין 25 ל -30 השנים הבאות יכול להיות יותר מ -1.3 מיליון דולר.

השיעור, כמו תמיד כשמדובר הכספים שלך ואת הבריאות שלך: זה משתלם להשוות. רק לוודא שאתה עובד עם מומחה לטווח ארוך שיכולים לעזור לך מחיר חנות להשוות תוכניות שונות, ומי יש גישה לכל התוכניות הגדולות במדינה שלך.

עם תוכנית כזו אופטימיזציה במקום, הלן יכול לצפות לפרישה שלה שנים מאובטח בידיעה כי כל הצרכים נפגשו, הן לה ולמשפחתה.