5 מיתוסים על כל החיים ביטוח

A 5 ª Onda | Trailer 60’’ Legendado com Chloë Grace Moretz | 21 de janeiro nos cinemas

תוכן עניינים:

1. ביטוח חיים שלמים היא השקעה כמו כל האחרים.
2. ביטוח חיים שלם משלם רק כאשר המבוטח מת.
3. אתה יכול ללוות מן הערך במזומן חלק בחינם.
4. המוטב מקבל את קצבת המוות של הפוליסה בתוספת שווי המזומנים שלה.
5. עם כל החיים, אתה לא צריך לדאוג לבחינה רפואית.
קניית פוליסת ביטוח חיים נכונה

כאשר אתה קונה כל החיים ביטוח, אתה מקבל ביטוח חיים הגנה כל עוד אתה חי.

סוגים של ביטוח חיים ניתן לשבור לשתי קבוצות עיקריות: חיי טווח החיים הקבועים. ביטוח חיים שלמים הוא סוג של ביטוח חיים קבוע ויש לו מרכיב ערך מזומנים בונה ערך לאורך זמן מריבית. חלק מהתשלומים שלך כל שנה נכנס לחשבון מזומנים זה, וכסף גדל מסים נדחים. עם ביטוח חיים שלמים, גם שיעור התשואה על הערך הכספי של הפוליסה מובטח.

אבל זה עדיין מוצר מורכב עם הרבה מקום תפיסות מוטעות על ידי הקונים, אשר יכול להוביל טעויות יקרות.

הנה חמישה מיתוסים על כל ביטוח החיים ואת העובדות שאתה צריך לדעת.

1. ביטוח חיים שלמים היא השקעה כמו כל האחרים.

כמה סוכני ביטוח חיים tout כל החיים ביטוח כהשקעה טובה לגוון תיק פיננסי. אבל הסיבה העיקרית לקניית ביטוח חיים היא לתשלום פיצוי מוות למוטבים שלך, אומר מתכנן פיננסי מוסמך גיא בייקר של עושר צוותי פתרונות ב Irvine, קליפורניה.

"למרות שיש לה כמה תכונות השקעה מעניינות, בראש ובראשונה, אתה קונה את זה לטובת המוות", הוא אומר.

כאשר אתה קונה מדיניות חיים שלמים, חלק הפרמיה שלך הולך לממן את היתרון מוות, וחלק נכנס לחשבון ערך מזומנים צובר לאורך זמן. כאשר סוכנים מדברים על כל החיים כהשקעה, הם מתייחסים בדרך כלל לחשבון ערך מזומנים זה, שמייצר תשואה מובטחת מינימלית, הנמצאת כיום סביב 2.5% בשנה.

יש אנשים להשתמש ביטוח חיים קבוע כדרך לממן חיסכון פרישה נוספת. לפי גישה זו, אתה ללוות נגד חשבון ערך מזומנים להשתמש בכסף כדי לשלם עבור הוצאות מחיה. מומחים אומרים שאתה צריך לעשות את זה רק אם יש לך maxed מחוץ פרישה אחרים חיסכון חשבונות, כגון 401 שלך (k) ו IRA.

אל תתן סוכן לשכנע אותך להשתמש ביטוח חיים שלמים כהשקעה מבלי להבין את הסיכונים והעלויות. אם אתה לא צריך ביטוח חיים ואם אין לך maxed מחוץ לפרישה חשבונות אחרים, באמצעות ביטוח חיים כדי לפרוש קרן כנראה לא רעיון טוב.

אם אתה רק צריך ביטוח חיים בזמן שהילדים שלך גדלים או בזמן שאתה משלם משכנתא, לקנות המונח ביטוח חיים כדי לכסות אותך במהלך אותן שנים. ואז לשפוך הרבה כסף כפי שאתה יכול לתוך החיסכון שלך פרישה בעבודה או IRA.

2. ביטוח חיים שלם משלם רק כאשר המבוטח מת.

לעתים קרובות אנו חושבים על תשלום ביטוח חיים כמו הכסף שחברת הביטוח שולחת לאחר המבוטח מת. אבל לפעמים אתה יכול לגשת לכסף לפני המוות.

פוליסת ביטוח חיים שלמה הכוללת "הטבות מואצות" מאפשרת לבעל הפוליסה לקחת את כל התשלום או חלק ממנו, הנקרא תגמול מוות, אם המבוטח הופך לחולה סופני. תכונה דומה המכונה רוכב מחלה כרונית מאפשרת לבעל מדיניות גישה ביטוח חיים מוקדם אם המבוטח מפתחת מחלה כרונית חמורה או מצב. כאשר המבוטח מת, הכסף שנוטל מוקדם נוכה מהתשלום הסופי למוטבים.

הטבות מואצות ורוכבי מחלה כרוניים בדרך כלל זמינים ללא תשלום או תמורת תשלום קטן.

3. אתה יכול ללוות מן הערך במזומן חלק בחינם.

הלוואה ערך מזומנים ללא מס כל עוד הסכום הכולל אתה לוקח פחות פרמיות ששילמת. אבל זה לא כסף חינם. חברת הביטוח תגבה ריבית על ההלוואה, והריבית תמשיך לצבור עד שתפרע אותה.

הנה לשפשף: אם תמות לפני שאתה פרע את כל הכסף, את ביטוח החיים תשלום יופחת על ידי סכום שלא שולמו. זה יעזוב את יקיריכם ללא הסכום המלא התכוונת במקור להעביר.

4. המוטב מקבל את קצבת המוות של הפוליסה בתוספת שווי המזומנים שלה.

הנה משהו מבלבל קונים רבים של ביטוח חיים שלמים: כאשר אתה מת, את הכסף של המדיניות שלך ערך החשבון חוזר אל חברת ביטוח החיים. המוטב שלך יקבל רק את תועלת המוות של הפוליסה, הנקראת לעתים קרובות הערך הנקוב.

כמה חברות הביטוח להציע מוצרים לשלם את שני הסכומים למוטבים שלך, אבל הם עולים יותר.

5. עם כל החיים, אתה לא צריך לדאוג לבחינה רפואית.

ואכן, כמה פוליסות ביטוח חיים לא דורשים ממך לקחת בדיקה רפואית. הם נקראים פשטנית בעיה ומובטחת בעיה כל החיים מדיניות משווקים לעתים קרובות לאנשים בגיל 50 ומעלה לשלם עבור הלוויות "הוצאות סופיות" אחרות.

אבל אלה ללא בחינת פוליסות ביטוח חיים מציעים תשלומים קטנים יחסית, בדרך כלל פחות מ 50,000 $. ויש עוד לתפוס: אם אתה מת בתוך השנים הראשונות של מדיניות מובטחת בעיה, המוטבים שלך לא תקבל את מלוא התשלום.

תחת כמה פוליסות, אם אתה מת בשנה הראשונה או שתיים, המוטב שלך יהיה רק לקבל את הכסף ששילמת בפרמיות, בתוספת ריבית מסוימת או אחוז קטן של תועלת למוות הכולל. באחרים, אחוז התשלום גדל בהדרגה מדי שנה המדיניות היא בתוקף. זה עלול לקחת שלוש שנים או יותר לפני שהמדיניות משלמת את מלוא הסכום למוטבים שלך.

בהתחשב בתשלום נמוך יחסית, מדיניות אלה הם הרבה יותר יקר מאשר מדיניות סטנדרטית המחייבים אותך לענות על שאלות בריאות לקחת בדיקה רפואית.