כללים חדשים יכולים מתכוון התחתון ביטוח חיים יומיים

אם אתה כבר דוחה על רכישת ביטוח חיים, הנה כמה מוטיבציה: לפחות שתי חברות יש להוריד מחירים על כמה מדיניות החיים טווח, ומבטחים אחרים עשויים גם, בזכות חוקי המדינה החדשה על כמה כסף הם חייבים להחזיק מילואים.

ארה"ב ביטוח חיים ושות 'לינקולן פיננסי הקבוצה הן אומרים שהם קיצצו שיעורי עבור כמה מונח מדיניות החיים, לפחות בחלקו עקב התקנות.

החיים לטווח יכול להיות זול יותר ממה שאתה חושב

ארה"ב אומרת כי קיצוץ המחירים בפוליסות ביטוח חיים לטווח ארוך עומד בממוצע על 2.6% ונעות בין 0% ל -15%, בהתאם לאדם שחייו מבוטחים. ההנפקה משפיעה רק על פוליסות חדשות ונכנסה לתוקף ב -1 בינואר 2017. לקוחות ישנים בארה"ב, שהיו מתמודדים עם שיעורים גבוהים יותר, צפויים לראות ירידה במחיר גדול יותר אם הם קונים ביטוח חיים מאשר צרכנים צעירים ובריאים יותר.

"אנחנו מקווים שזה יגרום לחברינו להתבונן שוב בביטוח חיים", אומר שון לופטוס, סגן נשיא בכיר ואקטואר בכיר בארה"ב, המשרת את אנשי השירות הצבאי והאישי. "הצרכן הממוצע חושב שהכיסוי הוא בעצם יקר יותר ממה שהוא".

מחקר התעשייה נושא את זה. כאשר הצרכנים נשאלו בשנה שעברה עד כמה מחיר של 20 שנה, 250,000 דולר, ייקבע מדי שנה עבור ילד בריא בן 30, האומדן החציוני שלהם הוא 400 דולר - יותר מכפול מהמחיר בפועל, על פי סקר שנערך בשנת 2016 תעשיית החיים החיים ואת LIMRA.

לינקולן פיננסי צמצמה חלק מהמחיר של פוליסות המונח LifeElements שלה, אמרה החברה. הכללים החדשים היו בין הגורמים ברישום מחדש.

»השוואה: ציטוטים ביטוח חיים

כיצד כללים חדשים עלולים להוביל להורדת מחירי ביטוח החיים

התקנות החדשות, אשר נכנס לתוקף ברוב המדינות ינואר 1, למעשה לעדכן את השיטה לקביעת כמה כסף ביטוח חיים חברות יש להפריש מילואים. הדרך הישנה של חישוב סכום זה השתמשו נוסחה סטנדרטית ומתוארכים למלחמת האזרחים, על פי המועצה האמריקנית של ביטוח חיים.

"עתודות היו גבוהות מדי עבור מה שהם היו צריכים להיות" על מדיניות החיים המונח, אומר לופטוס.

השיטה החדשה משתמשת בגישה מותאמת אישית הנקראת "שמירה על בסיס עקרוני". היא מקשרת את כמות הרזרבות למוצרים ולסיכונים הייחודיים של החברה. כתוצאה מכך, חברות לא צריך להפריש כמו הרבה כסף כפי שהם עשו לפני כמה מדיניות, כלומר המונח ביטוח חיים. זה יכול גם אומר חברות יצטרכו להפריש יותר עבור סוגים אחרים של ביטוח חיים.

" למד עוד: קרא על ההבדלים בין כל החיים ביטוח חיים טווח.

"זה 'sizing-right' של עתודות יש פוטנציאל להפחית עלויות עבור ספקים עבור מוצרים מסוימים, אשר עשוי להיות מועבר לצרכנים במחירי מוצרים נמוכים יותר", אומר מייק ברנס, סגן נשיא בכיר וראש החיים ופתרונות לקוחות ב לינקולן פיננסי קבוצה.

להסתכל קדימה

הגישה החדשה לחישוב עתודות נמצאת בעבודות כבר למעלה מעשור. האיגוד הארצי של נציב הביטוח הוביל את המאמץ לפתח חוק מודל המשלב את השיטה החדשה. כל המדינות אימצו גרסה של החוק החדש, למעט אלסקה, מסצ'וסטס וניו יורק.

במדינות שבהן החוק הוא בתוקף, למבטחים יש עד 1 בינואר 2020 לעבור למעבר על בסיס עקרוני.

קשה לדעת כמה חברות יורידו את מחירי ביטוח החיים. המועצה האמריקנית למבטחי החיים, קבוצה מסחרית, לא תגיב על התמחור.

דו"ח של חברת הייעוץ KPMG לשנת 2016, אמר כי הגישה החדשה למילואים עלולה להפוך את ביטוח החיים לטווח קצר לרווחי יותר עבור חברות. עם זאת, חברות הביטוח צפוי לדחוף את המחירים בגלל התחרות העזה, המשרד אמר.

המחירים הנמוכים אינם התוצאה האפשרית היחידה מהגישה החדשה. חברות יכולות גם להשתמש במזומן המשוחרר כדי לפתח מוצרים חדשים ולשפר שירותים, אומר לופטוס.

ייעוץ קניות

מחפש ביטוח חיים? אותם כללי קניות עדיין חלים:

• קבל ציטוטים ממגוון של חברות.
• קחו את החיים של חברת ביטוח החיים דירוגים פיננסיים. איתנות פיננסית חשובה משום שהיא מעידה על הסבירות שהחברה תוכל לשלם תביעות.
• קחו את חברת ביטוח החיים דירוגים שביעות רצון הלקוחות.

" יותר: חברות ביטוח החיים הטובות ביותר

ברברה Marquand הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @barbaramarquand .