Peer-to-Peer ההלוואות גדל כמו משבש כוח האוצר

לפני האינטרנט peer-to-peer ההלוואות נכנסו למקום בסביבות 2006, קבלת מימון פירושו מילוי הרבה צורות לבקש הלוואה, להתלבש הולך על ברכה כפוף לפני בנקאי.

זה כבר לא צריך להיות ככה. פלטפורמות מקוונות כגון מועדון ההלוואות של סן פרנסיסקו ופרוספר מספקות את מה שיכול להיות תהליך מכאיב הרבה יותר ואחד שאינו כרוך בהופעות או במשא ומתן על שולחן עם אנשים המצוידים במשרד. עבור אלה עם אשראי פחות מ כוכבים, מה שנקרא P2P ההלוואות יכול להיות הצלה.

"אני חושב שיש משהו לומר על הפנייה ל- P2P לאנשים יומיומיים שאולי יש להם טעם רע בפה לגבי בנקים ומוסדות פיננסיים בכלל, בעקבות המשברים הפיננסיים האחרונים", אומר ג'ייסון ריימן, מתכנן פיננסי מוסמך כספי גולגולת בעמק אורו, אריז.

שלאחר המשבר המתיחה

Peer-to-peer ההלוואות פלטפורמות לשמש חילופי שבו בודדים בודדים יכולים להתחבר עם אנשים עם כסף ההלוואה. המלווים באינטרנט השתלטו לאחר המשבר הפיננסי של 2007-2009, הותירה בנקים רבים עם אשראי והריביות הנמוכות היסטוריות השאירו את המשקיעים שמחפשים נכסים בעלי תשואה גבוהה יותר. עבור כמה שואפים להיות לווים, מקורות חלופיים לספק את הדרך היחידה למימון איחוד החוב או צרכים אחרים, בעוד המשקיעים יכולים להרוויח קרוב ל -9% בממוצע באמצעות חברות כמו פרוספר.

זה הנישואין של האינטרסים סייעה מועדון ההלוואות להמריא. החברה טוענת כי עסקיה הוכפלו מדי שנה במשך מספר שנים וכי היא הניעה יותר מ -5 מיליארד דולר בהלוואות ויותר מ -300 מיליון דולר ברווחי ריבית מאז שהחלה ב -2007. בעוד שהסכום הזה זעיר לעומת הטריליונים שהושאלו על ידי הבנקים, למשקיעים יש הודעה מוקדמת. תומכים בעלי פרופיל גבוה כוללים כעת את BlackRock, מנהל הנכסים הגדול ביותר בעולם, בעוד שממשלת ארה"ב לשעבר. שר האוצר לורנס סאמרס וג'ון מק, לשעבר מנכ"ל מורגן סטנלי, הצטרפו לדירקטוריון. על בסיס המומנטום, החברה הציגה לאחרונה תוכניות להנפקה ראשונה לציבור של מניות.

עבור מישל טומפקינס, מנהלת מדיה שעבדה עבור חברה ללא מטרות רווח בניו יורק, פלטפורמה P2P פרוספר מבושלת עד כמה אפשרויות מעטות יחסית כאשר היא זקוקה הלוואה. ואת האתר סיפק שקיפות על מדיניות ועלויות.

אין משכורות יום התשלום

"זה לא כמו משאיל יום המשכורת או משהו כזה," אומר טומפקינס. "אתה יודע למה אתה נכנס. אין עמלות נסתרות כאלה ".

באמצעות פרוספר, אנשים עם ציונים אשראי של 640 ומעלה יכולים להגיש בקשות ללוות עד 35,000 $ במשך שלוש או חמש שנים; מועדון ההלוואות יש את אותו המקסימום על הלוואות אישיות לא מאובטחת עבור אלה עם דירוג 660, בהתבסס על פייר אייזיק (FICO) שיטות של הערכת הסיכון. מועדון ההלוואות מטפל גם במימון עסקי של עד 100,000 $ לתקופה של עד חמש שנים. המשקיעים מספקים כסף להלוואות באמצעות אגרות חוב קבועות, המציעות דרגות שונות של סיכון ותמורה, בטווח שבין 7.7% ל -25% או יותר. שתי הפלטפורמות לגבות לווים הלוואה דמי מקור של 1% ל 5%, והמשקיעים משלמים עלות שירות שנתית 1%.

אנונימי, בערך

לווים כמו טומפקינס, שביקשו הלוואה לשלוש שנים, 4,000 דולר, חייבים לתאר את עצמם ואת הסיבה שלהם להחלטה, בעוד שהם לא חושפים את שמותיהם או כתובותיהם למלווים פוטנציאליים. הפלטפורמה P2P מקצה דירוג הסיכון והמשקיעים הצעה על אלה הם משכנעים ביותר. יש גם מערכת הודעה שבאמצעותה ניתן לערער על המועמדים. נגיעות אישיות יכולות להשפיע, אומר טומפקינס.

"זה היה חשוב להגיד איפה הטעויות שלך ומה אתה הולך לעשות אחרת", היא אומרת, והוסיף כי משקיעים רבים שאל על בעיות אלה. "אתה חייב להיות כנה."

בעוד היא אומרת את החוויה היתה נעימה בעיקר, את כמעט 26% הריבית שהיא שילמה, על בסיס ניקוד האשראי שלה נמוך, ואת תקלות הטכנולוגיה היא נתקלה ללכוד על תשלומים לעשות את זה סביר יותר כי היא תנסה להשיג הלוואה אשראי ההלוואה בפעם הבאה היא זקוקה למימון.

עם אינטראקציות המתרחשות באופן מקוון לחלוטין או באמצעות הטלפון, פלטפורמות P2P לקחת את המראה של הלווה מתוך המשוואה לחלוטין. בקשות הלוואה שהוצגו למשקיעים לא כוללים את שמו של המבקש או את התמונה - רק ניקוד האשראי, ההכנסה השנתית ואת הסיבה מחפשים את הכסף. במובנים מסוימים, זה מעניק לווה יותר פרטיות מאשר מסופק על ידי הבנק. זה גם מתעמת עם נוהלי ההלוואות מפלה על הראש.

לא ידוע

חוסר המודעות הציבורית עדיין עשוי להוות מכשול לצמיחה של הלוואות P2P, ולפחות לעת עתה, כך גם כמה חוקי המדינה לגבי השקעה באמצעות פלטפורמות. בעוד שרוב האנשים בארה"ב יכולים ללוות או להשקיע בהם, תושבי איווה, איידהו, מיין, צפון דקוטה ונברסקה אסורים, על פי מסמכי מועדון ההלוואות. בעוד ההנפקה של החברה עשויה להפוך את השירותים שלה לזמינים יותר, כמה מדינות עדיין עשויות לשקול לשים כסף לתוך רשימות שלה מסוכן מדי עבור המשקיעים פחות מתוחכמים.

אבל ההנפקה עשויה להעלות את הפרופיל של התעשייה בכללותה, דבר שעלול להפעיל לחץ רב יותר על הבנקים ועל מוסדות פיננסיים אחרים, שנזקפים לעלויות תקורה של שמירה על רשתות של סניפים ומכונות אוטומטיות.

P2P פלטפורמות תאפשר $ 1 טריליון הלוואות בשנת 2025, על פי תחזיות מ ההלוואות מועדון backer קרן הון. השגת סוג זה של נפח יאלץ מוסדות פיננסיים מסורתיים לבוא עם קבוצה מפריעה להפליא של שחקנים בתוכה. בנקים גדולים יכולים לבחור נגד upstarts על ידי הפעלת אתרי ההלוואות שלהם או על ידי קניית אלה כבר בעסקים.

נגיעות אישיות

בינתיים, ההתקוממות נמשכת ללא הפוגה, וניתן להיעזר בממד אישי, הנחשב למספר צרכנים.

פעם אחת, כשאיחרה לשלם הלוואה, אמרה טומפקינס שאחד המלווים שלח תזכורת, ושאל אם היא בסדר.

"זה היה יותר כמו דחיפה," היא אומרת על ההודעה. התהליך הכללי היה שונה מהעיסוק במלווה מסורתי, אומר טומפקינס, ששילם לאחרונה את ההלוואה. "זה מרגיש כאילו יש לך חבורה שלמה של תומכים קטנים שאתה לא באמת יודע", היא אומרת. "האנשים האלה השקיעו בך".

שיבוש תמונה באמצעות Shutterstock