המכללה פרטית 529 תכנית: האם זה מתאים לך?

מאת ברט טושינגהם

למידע נוסף על Brett באתר שלנו שאל יועץ

עלות השתתפות כמה מכללות פרטיות ואוניברסיטאות עכשיו עולה 65,000 $. מחוץ המימון שלך פרישה וקניית בית, מכללה החינוך יהיה ככל הנראה את ההשקעה הפיננסית הגדולה ביותר שתבצע. הקמת אסטרטגיית חיסכון קול מוקדם על ייתן לך אפשרויות נוספות כאשר מגיע הזמן לשלם את הצעת החוק.

רוב המשפחות מכירים את המדינה 529 תוכניות המכללה חיסכון, אבל יש אפשרות נוספת שיכולה להוכיח עוד יותר יקר. תוכנית פרטית 529 התוכנית מאפשרת למשפחות לנעול את שכר הלימוד של מחר בשיעורים של היום על יותר מ 270 בתי ספר פרטיים ברחבי הארץ. בואו לחפור קצת יותר כדי לראות אם זה יכול להתאים את האסטרטגיה שלך חיסכון המכללה.

הבסיס

קולג 'פרטי 529 התכנית הוקמה על ידי קונסורציום של מכללות פרטיות. זה מאפשר למשפחות לשלם עבור המכללה מראש על ידי רכישת "תעודת הוראה", כי ניתן לפדות ביותר מ 270 בתי ספר פרטיים לתואר ראשון.

מאחר שבתי ספר שונים גובים תעריפים שונים, ערכי הפדיון של האישורים משתנים מבית ספר אחד למשנהו. תעודה טובה לשכר לימוד של סמסטר אחד בבית הספר א 'עשויה להיות טובה רק, למשל, 0.7 סמסטרים בבית הספר B. עם זאת, הערכים אינם משתנים עם הזמן. אז אם אתה קונה תעודה שיכולה לשלם עבור סמסטר אחד בבית הספר X, זה יהיה תמיד להיות טוב סמסטר אחד בבית הספר הזה.

משפחות לא צריך להתחייב לבית ספר מסוים בעת ההרשמה והוא יכול לשנות את המוטב על תוכנית למשפחה מוסמך בכל עת. הורים יכולים גם לגלגל את הכסף לתוך המדינה בחסות 529 התוכנית; עם זאת, ערך הגלגול של תעודת הוראה תלוי בביצוע של קרן נאמנות התוכנית - ההשקעות הבסיסיות של התוכנית.

אתה יכול לשלם כל סכום, עד עלות חמש שנים של שכר הלימוד בבית הספר הכי יקר להשתתף (גבול התרומה הוא 256,000 $ עבור 2015-16). ניתן לקבל את שכר הלימוד על מנת לשלם את שכר הלימוד ואת דמי החובה בבית הספר בו מוענק המשתתף בתוכנית ומרשם. אין מגבלות הכנסה, אבל התוכנית דורשת לפחות 36 חודשים בין רכישת תעודות ושימוש בהן.

היתרונות

תעודות שכר לימוד מובטחות בשעורים שוטפים עד 30 שנה לאחר הרכישה. כאשר שכר הלימוד גדל פי שניים בקצב האינפלציה, בממוצע, התועלת העתידית יכולה להיות עצומה. בתי הספר המשתתפים לוקחים על עצמם את כל סיכון ההשקעה והסכימו לכבד את התעודות ללא תלות בהשתתפותו העתידית של בית הספר בתכנית או בשכר הלימוד בעתיד.

כמו עם תוכניות אחרות 529, ההורים נשארים בשליטה על החשבון למרות התרומות אינן נחשבות חלק האחוזה שלהם, ואת היתרונות הם ללא תשלום כאשר נעשה שימוש עבור הוצאות חינוך מוסמך. תכנית המכללה הפרטית 529 אינה גובה עמלות, וכל העלויות הן 100% עבור המכללות והאוניברסיטאות.

אחרון, החשבונות נחשבים נכסים הורית ולכן תהיה השפעה מינימלית בעת חישוב הזכאות של הילד לסיוע כספי.

החסרונות

הסיכון הגדול ביותר עם קולג 'פרטי 529 התוכנית באה אם ​​הכסף אינו משמש בבית הספר המשתתפים. ניתן להעביר את הכספים לתוכנית 529, אך תעריף תעודת הלימוד יותאם על בסיס הביצועים נטו של קרן הנאמנות, בכפוף לעלייה מקסימלית של 2% לשנה, והפסד מקסימלי של 2% לשנה.

בנוסף, כמו תוכניות חיסכון רגיל 529, אם הכסף אינו משמש להוצאות חינוך מוסמך, כל הרווחים כפופים מסים ועונש של 10%.

גורמים אלה הופכים את התוכנית המתאימה ביותר למשפחות המתמקדות בבתי ספר פרטיים - אולי עבור הורים שרוצים שילדיהם ישתתפו באלטמה או למישהו המחפש תשואה בצורה של הערכה להשקעה הקשורה לשכר הלימוד.

פסק הדין

המכללה הפרטית 529 התוכנית דומה מאוד לפנסיה של החברה: אתה תורם סכום נקוב עבור הטבה מובטחת בעתיד. השקט הנפשי של אי התמודדות עם אינפלציה וסיכון שוק היה קרוב לוודאי לפנות לרוב המשפחות. הוסף על חוסר דמי, הטבות המס ואת הגמישות ויש לך רכב מפתה למימון שכר לימוד במכללה פרטית.

אחת האסטרטגיות תכנון יכול להיות להשתמש בתוכנית פרטית קולג 529 כדי לכסות את שכר הלימוד ואת תוכנית 529 קבוע לשלם את העלויות הנותרות (כגון חדר ולוח) ו להשיג ולקבל ניכוי מס עבור 529 תרומות.

כמה הורים מתפתים להשתמש בנכסים שלהם, תזרים מזומנים שוטף או הון עצמי הלוואות הביתה כדי לעזור לשלם על החינוך של הילד שלהם. זה יכול להיות השלכות רעות על הפרישה שלהם ואת המטרות העתידיות.

כדי להגן על הנכסים וההכנסות שלך פרישה, לעבוד עם יועץ פיננסי שלוקח גישה ייעוץ לתכנון המכללה, לפתח אסטרטגיית החיסכון מוקדם על להיות בטוח כדי לשלב את אסטרטגיית החיסכון לתוכנית המכללה הכללית שלך. כולנו רוצים את הטוב ביותר עבור הילדים שלנו, אבל ההורים לא צריכים להקריב את הפרישה שלהם בתהליך.

תמונה באמצעות iStock.