בחירת סטודנט הלוואה תוכנית פירעון: 8 שאלות אתה צריך לשאול

השנה שבה הוצאתי לראשונה הלוואות פדרליות יכתיבו איזה תוכנית מונעת הכנסה אתה יכול לבחור. הגרסה המקורית של IBR זמין אם לקחת הלוואות לפני 1 יולי 2014. הגרסה החדשה יותר של IBR זמין אם אתה לקח הלוואות לאחר 1 יולי 2014. PAYE פתוחה רק לבוגרים אשר הוציא את ההלוואה הראשונה שלהם על או לאחר 1 באוקטובר 2007 ולפחות הלוואה אחת נוספת ביום 1 באוקטובר 2011 או לאחריו.

אבל מחלקת החינוך כבר בפיתוח תוכנית חדשה מונחה הכנסה, הנקראת REPAYE, אשר ירחיב PAYE לכל הלווים הלוואה סטודנט, ללא קשר לשנה הם הוציאו את ההלוואות שלהם או אם יש להם מצוקה כלכלית חלקית. REPAYE יהיה זמין עד סוף 2015, אומר תת מזכיר מיטשל.

3. אילו סוגים של הלוואות יש לך?

הלוואות מסוימות אינן זכאיות לתשלום תוכניות ההחזר. בהתאם לסוג ההלוואות יש לך, servicer שלך עשוי להציע לך לאחד אותם לתוך קונסולידציה ישירה הלוואה הראשון. רק הלוואות ישירות ניתן לפרוע באמצעות PAYE, למשל. אז נניח שלקחת את הלוואות סטאפורד; אתה צריך לאחד אותם לתוך קונסולידציה ישירה הלוואה לפני שהם יכולים להיכלל התשלום החודשי שלך תחת PAYE.

Servicer שלך יכול להדריך אותך בתהליך של הגשת בקשה ישירה עבור קונסולידציה הלוואה לבחור את תוכנית החזר עבור ההלוואה החדשה שלך, אשר יכסה את יתרות ההלוואות הקודמות שלך. אם תבחר עבור תוכנית מונחה הכנסה, תוכל למלא טופס תשלום תשלום מונחה הכנסה הכנסה. זה יכול להיות תהליך מבלבל, ולכן ההימור הטוב ביותר שלך היא להתקשר שלך סטודנט הלוואה שלך servicer ולשאול איזו תוכנית אתה זכאי כי ייתן לך את התשלום החודשי הנמוך ביותר.

4. האם אתה עובד במשרה מלאה בעבודה ציבורית?

תוכנית השירות הציבורי סליחה מאפשר גראדים שעובדים לפחות 30 שעות בשבוע עבודה ציבורית כדי לבטל את ההלוואות הפדרליות לאחר 10 שנים של תשלומים בזמן. אתה חייב לעבוד עבודה במוקדמות כל הזמן זה לוקח לך לעשות 120 תשלומי הלוואה, ואתה חייב לאשר את מצב ההעסקה שלך כל שנה אתה לוקח חלק בתוכנית.

תוכלו לחסוך את רוב הכסף על PSLF אם להחזיר את ההלוואות על תוכנית ההחזר מונע הכנסה, אשר ישמור את התשלומים החודשיים נמוך ולהשאיר איזון גדול יותר בסוף תקופת ההלוואה שלך להיות נסלח.

5. האם אתה מוכן לשלם מסים על הלוואות סלחני שלך?

כל הלוואות נסלח תחת PSLF לא יהיה במס. אבל על פי כללי ה- IRS הנוכחי, הלוואות נסלח תחת תוכניות ההחזר פירעון מונח סביר להניח להיחשב הכנסה חייבת עבור השנה הם בוטלו, אשר יכול להיות הצעת חוק מס גבוהה בעתיד.

כאשר מחליטים אם לעבור לתוכנית הכנסה מונחה, לשקול כמה ההלוואות שלך יהיה נסלח בסוף תקופת החזר תשלום שלך ומה אתה יכול חייב מסים בהמשך הדרך. אם ההרשמה לתוכנית ההכנסה מונעת מסייע לך להימנע מחדל, הצעת החוק המס הפוטנציאלי שלך עשוי להיות שווה את זה.

אם אתה רוצה לשלם פחות לחודש, אבל לא זכאים לתוכנית הכנסה מונחה

6. האם אתה יכול לסמוך על עלייה מתמדת בהכנסות במהלך 10 השנים הבאות?

תגיד שאתה לא זכאי להחזר הכנסה מונחה, אבל אתה רוצה לשלם פחות כלפי ההלוואות שלך בכל חודש בזמן שאתה מקבל התיישבו לאחר סיום הלימודים. תוכנית ההחזר החודשי של 10 שנים תחייב אותך בסכום נמוך יותר בהתחלה ותגדיל את התשלומים שלך מדי שנתיים.

כדאי לשקול אם אתה לא יכול להרשות לעצמך את התשלומים על תוכנית רגילה עכשיו, אבל מצפים בעקביות להרוויח יותר כסף תוך כדי להקים את הקריירה שלך. בעוד התשלום שלך יהיה נמוך יותר, זה יהיה כנראה גבוה יותר ממה שאתה משלם על תוכנית רגילה עד סוף תקופת החזר תשלום.

התשלום החודשי שלך על הלוואה ישירה בסך 10,000 $ ללא תשלום, עם ריבית של 4.29%, למשל, יתחיל ב -58 דולר ויגדל ל -173 דולר במשך 10 שנים. אתה גם לשלם 583 $ יותר עניין ממה שאתה היית אם היית תקוע עם תוכנית רגילה.

7. האם יש לך יותר מ 30,000 $ ב ישיר הלוואות פדרליות?

אם אינך בטוח שתוכל לעמוד בקצב תשלום חודשי גבוה יותר מדי שנתיים, תוכנית ההחזר המורחבת מעניקה לך את האפשרות לבצע תשלומים נמוכים יותר למשך פרק זמן ארוך יותר. רק לווים שחבים יותר מ 30,000 $ הלוואות ישיר זכאים. אתה יכול לבחור לשלם סכום קבוע או סיים עד 25 שנים.

אבל אם אתה מתקשה לבצע תשלומים על ההכנסה שלך, זה אפשרי כי אתה זכאי לתוכנית הכנסה מונחה. הקפד לבדוק את האפשרויות הראשונות. ההימור הטוב ביותר שלך הוא לשאול את ההלוואה servicer איך אתה יכול להירשם לתוכנית זה נותן לך את התשלום החודשי הנמוך ביותר שאתה זכאי.

8. האם אתה מוכן לשלם יותר ריבית יש תשלומים חודשיים נמוכים יותר לטווח החזר תשלום?

אם תחליט ללכת עם פירעון המורחבת, להיות מודעים לכך תשלם יותר עניין בריבית לאורך זמן. זה בגלל הריבית צוברת מדי יום, וככל שנדרש לך לשלם את ההלוואות שלך, את הריבית יותר תוכל לצבור. תוכלו גם לשלם יותר ריבית על תוכנית בוגר מאשר היית על תוכנית סטנדרטית, למרות ששניהם לשבור את התשלומים לתוך מקסימום של 10 שנים. אתה תישא איזון גבוה יותר זמן רב ככל להגדיל את התשלומים.

התחל המחקר שלך לתוך תוכניות החזר תשלום חלופי על ידי הזנת יתרות ההלוואה הפרטית שלך ואת שיעורי הריבית, בתוספת ההכנסה השנתית שלך ואת גודל המשפחה, לתוך הפדרלי סטודנט סיוע של PayPemator כלי הערכה. אתה יכול לראות כמה אתה צפוי לשלם על כל תוכנית שהממשלה מציעה.

עשית בחירה טובה על ידי לקיחת הלוואות פדרליות; לאחר שתסיים, הקפד לנצל את אפשרויות גמישות החזר תשלום לרשותך.

הרשם לניוזלטר השבועי של Investmentmatome Grad כדי לקבל הלוואות לסטודנטים ועצות כספיות ישירות לתיבת הדואר הנכנס שלך.

Brianna McGurran הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

מאת דורה פינטק

תמונה באמצעות iStock.